关于福建省农民人均纯收入、赔付率对农业保险发展的关系研究

农业是一个国家的物质保障和发展基础。陈臻挺在2011年发表的论文中指出中国作为一个农业大国，农民的生活安定关系着国家的发展，因此，国家越来越重视“三农”问题，并把“三农”问题上升到国家的战略高度，但由于自然环境因素的变化会对农业生产造成严重的影响，只要出现了较为恶劣的自然环境，必然会使得农业经营的风险增大，致使农业发展缓慢。因此，为了更好地防范农业风险，减少农民损失，发展农业保险显得至关重要。福建是一个自然灾害较多较频发的地区，发展和推广农业保险，防范自然灾害带来的损失更是迫在眉睫，只有当农业风险得到分散，使得农民的收入得到保障，才能充分的调动农户们的生产积极性，促进福建农业经济的发展。本文从农民收入、赔付率及保费三个方面详细地分析其对农业保险发展的影响，并就此提出相应的发展意见与建议。

一、福建省农业保险的概述

（一）农业保险的基本概念

农业保险的内涵和概念随着时代的变迁不断地进行更新和改造。在由庹国柱和李军主编的《农业保险》一书中曾写到农业保险是有广义和狭义之分的，狭义的农业保险指保险公司专门针对农户们，推出的一种只以农作物和以家禽饲养为主的动物为投保对象的保险产品，它可以再细分为种植业保险和养殖业保险这两类险种。而广义的农业保险它的含义要更加的宽泛，它不仅为农户们进行农业生产提供了风险保障，还为农产品步入市场进入流通环节提供保险支持，如在农产品对外销售过程中提供保险服务。王悦，杨骁和谈娟在2019年共同发表的对四川省农业保险的现状与问题研究中明确给出的农业保险的定义，由康鹏，王洋共同发表的期刊中，给出的农业保险定义也与本文所说的狭义农业保险的定义大体相似，因此，可见目前国家重点发展和关注的农业保险主要还是狭义农业保险这一方面。

（二）福建省农业保险的发展现状

由于福建省位于我国东部沿海，在我国国内拥有其独特的地理环境和气候，所以该地区的农业生产活动会常常受到自然灾害的干扰。频发的自然灾害不仅会使得该地区与国内其他地区相比农业风险出险概率稍高一些，同时还意味着福建省内的保险公司将需要承受较高的赔付率，然而保险公司表面上虽说是为人们生产生活提供保障的投资公司，但它本质上仍然是一个以追求利润为主要目标的公司，因此它出于自身战略发展布局的考虑，一般都会不太愿意加大对农业保险业务的发展，这就造成了福建省农业保险从1982年开始发展到2004年这段时期内发展都十分困难，同时在此时期内福建省农业的发展也受到很严重的影响，所以在2008年以后，政府开始逐步的重视农业保险，对农业保险的发展加大了政策扶持力度和资金投入。经过最近十几年的发展，农业保险已经成为服务福建乡村振兴的重要力量了。吴媚在2019年曾提出农业保险可以为乡村振兴提供有力的保证，根据这一情况可知，农业保险在乡村振兴中具有重要地位。

二、农业保险发展的影响因素

（一）农民人均纯收入对农业保险的影响

如果想要农业保险合同成立，农户就必须要按照合同上的规定，定期向保险公司缴纳保费，也就是一旦投保人即农户跟保险公司签订农业保险合同后，农户就有义务向保险公司缴纳所需的保费，当然，保险公司也要承担相应的责任。由于福建省农业风险发生的频率较高，所以按照风险和保费相对等的原则，省内农户在投保农户保险所要支付的费用往往要高于投保保险公司推出的普通财产保险所支付的费用，并且若当前农村经济的发展正处在较为滞后的时期，农民通过从事农业生产活动所得到净收入在扣除下一次生产过程中所需要的生产成本和日常生活支出后，可以说此时的农户手上基本没有剩余的资金，更别说还有能力购买具有高额保险费的农业保险，在这种情况之下，自然而然农户对农业保险的需求就几乎为零了，所以想要发展农业保险，提高农民人均纯收入是关键。

理论上农民人均纯收入的增长能够促进保费收入的增加，从而使农业保险得到发展，反之，则会导致保费收入的减少，阻碍农业保险的发展。在其他条件不变的情况下，呈正相关关系。首先，依据微观经济学的需求理论，可以知道消费者的收入水平是能够影响人们对商品的需求，而正如黄惠晶在2016年所说，我们可以把农业保险看作是一种不仅能够在市场上流通，而且还能满足人们需求的商品。若是我们想要增加农户对农业保险的需求，必然有效的方法就是提高农户的收入水平。随着需求的增大，带来的最直接的影响就是农业保险的保费收入得到了增加；其次，农民购买农业保险的重要资金前提就是收入水平得到提高，若是农民的收入水平得到了充分改善，农户交纳保费的能力势必得以显著提高，这表示了农户们可以加大投保的力度，缴纳更多的保费来防范农业风险，这样保费收入也会随着增加。所以说提高农户的人均纯收入对农业保险的发展有很大的促进作用。

（二）赔付率对农业保险的影响

2019年庹国柱和韩志花提出了保险赔付率的高低与此期间灾害发生的频率和程度有很大的关系，这意味着农业保险的赔付率高低与这个期间内自然灾害发生的频率和程度具有莫大的关联。当农业保险的赔付率高时，可以知道该地区发生的自然灾害多且程度大，这有利于挖掘农民的购买农业保险的这一市场，从这个方面来说是有利于农业保险的发展，相反，当农业保险的赔付率低时，说明该地区自然灾害发生的频率少且程度小，对农民带来的损失少，无需购买保险，农户自身就可以承受，这意味着农户会降低对农业保险的购买需求，从这个角度来说是不利于农业保险的发展的。

根据赔付率定义可知，赔付率是通过一定时期内保险公司支付给农户的赔款与保险公司所收到的保费收入之间的比率计算出来的，因此，赔偿支出的金额和保费收入这两个因素能够决定赔付率的高低。若保费收入呈现增长趋势，且其增长的幅度比赔款支出的多，那么赔付率会随之呈现相对的下降趋势。当保费收入的增长幅度比赔款支出增长的幅度大，此时的赔付率相对较低，说明保险公司实际赚到的保费收入高，反之，当保费收入增长幅度比赔款支出低时，赔付率相对较高，此时保险公司的支出给投保人的赔款较多，实际赚到的保费收入较少。

所以从理论上讲，农业风险越大，农业保险的发展就越好。当农业保险发展处于大好时期，说明此刻农民因为农业风险频发而十分注重风险投资，渴望通过购买农业保险来规避农业风险，反之，当农业保险发展处于较为低迷时期，说明此时农民在经营农业生产过程中所发生的农业自然风险小，农民对农业保险的需求也就下降。另外，农业保险的赔付率是一个反应农业风险程度的指标。该指标越大，说明农户因风险大而对购买保险的需求较大，保险公司付出给投保人的赔款就较多，当农户拿到较高的赔款，就会觉得很值得购买，有可能会加大对这方面的投入，这样就会使得保费收入增加，从而使得农业保险得到发展。

（三）农民人均纯收入、赔付率和保费收入之间关联

王涛和赵星在2019年提出了农村居民人均纯收入会受到农业保险赔付率的影响，因此农业保险的赔付情况是会渗透到农村居民人均纯收入里面的，当赔付率得到提高，会相对的在很大程度上提高农村居民人均纯收入，一旦农村居民人均纯收入得到提高，农户们就拥有了更多可以任意支配的资金可以投入到购买农业保险或加大农业保险的投资力度，这从一定程度上促使了农业保险的发展。石文香等人通过研究发现，只有当农民收入水平超过一定门槛时，农业保险才会显著提高并发挥作用，提高农村居民人均纯收入。

福建省作为一个以茶产业为主的农业大省，由于其处于特殊的地理位置。农业风险频发，所以农户对购买农业保险原本就会有一定的需求，只是农户们若处于农村经济还比较落后的时期，他们根本没有多余的钱可以购买，所以最终导致他们对农业保险的需求为零，但是一旦农民的人均纯收入得到提高，农户拥有大量余钱，农户对农业保险的购买需求势必会增加。自然而然，保险公司收到保费收入也会随着增长，当投保人越来越多时，一旦农业风险发生了，保险公司所需要支付给农民的赔款将会增多，这表示着保险公司承担着较高的赔付率。

三、福建省农业保险发展的意见与建议

（一）提高农民收入

首先，政府要对农民实行税收优惠制度，减少农民在农业生产所需要支持费用和生产成本，并且对农民的农业生产进行补贴，使得农民的收入得到提高。其次，政府也应该提高保险补贴，较高的农业保险保费会让很多的农民无法独自承担，一旦提高了保险补贴并使得保险补贴数额能达到农民对农业保险有足够的购买的能力，农民也将会加大对农业保险的购买，使得农业保险得到发展。

（二）合理控制赔付率

保险公司属于盈利性质的公司，赔付率的高低决定了保险公司的赔款多少。因此，政府需要加大力度对保险公司实行所得税减免，并加以补贴补助，合理控制赔付率，这样才能保证保险公司持续开展农业保险业务。