互联网金融背景下饲料企业发展金融困境与农村金融产品创新

窦婷婷，陈荣群

（西安明德理工学院，陕西西安 710124）

互联网金融的出现是对传统金融模式的颠覆性变革，利用大数据平台、云计算技术将金融模式整合到互联网中去，相对于传统金融模式，互联网金融有高效性、便捷性、跨地域性等诸多优势，在资源耗费上互联网金融也表现的比传统金融模式成本更低（张境乘，2020）。互联网金融在一定程度上提升了金融融资的效率，降低了融资成本，并且让融资不再是高门槛、高要求的行为，为更多的中小型企业打开金融融资大门。

1 互联网金融融资优势

1.1 信息获取优势 与传统金融模式相比，从1990 年发展至今的互联网金融模式，二者有巨大的差别，较之传统金融模式也有明显的优势。随着互联网的普及，信息技术的发展更迭，互联网的一大优势——信息获取方便、信息交互便捷，表现的愈发明显，体现在进行金融行为时，使互联网金融具备明显的信息优势（杨添等，2020）。利用互联网金融方式进行投资、贷款等可让企业在融资前期省去诸多繁琐步骤，有意向的企业可以在互联网上直接发布融资需求、投资条件等，面向的对象要比线下广泛的多，同时意欲投资方也可以通过互联网络筛选出符合自身企业条件的融资方，利用大数据检索可以更加方便快捷的找到符合要求的对象。互联网的信息传播速度快，范围广，面向的用户多，为企业融资行为创造更多的机会，同时高效率的信息处理方式也让融资效率得到较大的提升。

1.2 成本优势 在传统金融模式下，一般只有通过银行信贷或民间信贷两种融资方式，银行信贷的门槛相对较高，对于中小型企业并不友好，若中小型企业想从银行贷款投资，需要提供繁多的证明、担保、抵押手续等，一方面是由于银行的金融放贷方式较为繁琐，需要进行的步骤更多，另一方面也是更为主要的原因是因为中小型企业普遍存在企业规模不大、注册资金不高、企业内部财务系统不完善、借贷信誉不高等特点，这对中小型企业欲向银行贷款极为不利，中小企业向银行借贷要提供更多的抵押担保等，直接提升了企业的信贷成本。相对于银行借贷，民间借贷减少了诸多步骤，单一从贷款程序上来看，民间借贷要比银行借贷方便，但民间借贷普遍存在利息更高、借贷周期更短的现象，对于中小企业来说，更多的利息及更短的还款期限带来了更大的压力，同样会直接增加企业信贷成本，中小企业采取民间借贷的手段要面临更大的风险。在互联网金融背景下的金融模式则避开了上述两种方式的弊端，通过互联网直接向互联网金融机构融资，准入门槛更低、手续更简单，同时借贷利息相对于民间借贷也普遍更低，可以降低金融成本。

1.3 速度优势 互联网金融融资的一大特点就是速度更快，效率更高。通过互联网云计算、大数据分析，可以快速分析借贷企业的金融行为评价、借贷信誉，并出具结果，对企业规模、成本、效益等数据可以进行准确、快速的计算，杜绝因数据不透明存在的融资风险，传统金融模式中，从银行获取到融资资金要花费较长的周期，期间递交各项审核材料到材料审核完毕也需要更长的时间，普遍需要3 ～4 个月方能完成一次融资行为。而在互联网金融模式下的金融融资行为，由于减去了线下材料的审核、实地考察等行为，大大提升了融资效率，诸多步骤皆由互联网实现，线上完成，能明显缩短融资时长，在当前互联网金融模式下获取一次金融融资的周期大概为一个月左右。

2 饲料企业发展金融融资现状

2.1 传统金融融资模式仍占据主导地位 目前，互联网金融模式的快速发展并没有给我国现行的饲料企业金融模式带来巨大的变革，相对于采取互联网金融模式，选择传统金融模式进行融资的饲料企业仍占大多数。一方面由于现行的饲料企业对传统金融模式更为熟悉，并且从银行借贷有低风险、贷款手续虽然繁多但成本不高的优势，银行借贷仍是多数饲料企业融资的首要选择（孙艳平，2020）。而民间借贷又有着放款快速、借贷渠道更多的优势，饲料企业提出诉求便很大可能在短时内得到回应，可以解决饲料企业的燃眉之急，在饲料企业的资金运转不足，又急于使用现金时，民间借贷可以及时的补充饲料企业的资金空缺，因此民间借贷在饲料企业融资模式中占比很大。另一方面由于饲料企业的负责人对互联网融资模式不够了解，对于此类新兴金融方式不能完全接受并信任，银行借贷和民间借贷依然占据了饲料企业融资模式中的主导地位。

2.2 内源融资表现乏力 近年来，由于我国畜牧类市场开放程度较大，国内畜牧业养殖业市场份额占比有所缩减，导致国内市场对饲料的需求降低，饲料企业的产能大于需求，我国饲料行业近年来发展较慢。并且由于市场份额占比缩小，饲料企业竞争激烈，导致饲料企业的收益不够乐观，饲料企业内源融资表现乏力。出现这类现象的原因有二，第一，因为饲料企业的自身特点所致，产品生产周期短、销售周期短，饲料企业自身的负债现象明显，销售所得的利润要偿还银行贷款、民间借贷等，剩余的资金又要投入下一轮生产，饲料企业的自身压力较大。第二，由于我国目前饲料企业的竞争较大，产能大于需求，不能达到饲料工厂全部投入使用生产的条件，导致饲料企业利润不高。因此，现行的饲料企业尤其是中小型饲料企业存在自身盈利不足、运转资金不足的现象，内源融资无法满足企业运转需求，外源融资仍是饲料行业融资模式的主要方式。

2.3 互联网金融模式逐渐被接纳 传统金融模式在饲料行业的融资方式中仍占据主导地位，但随着互联网金融模式的兴起，对于部分饲料企业的融资偏好也产生了影响。由于互联网金融模式存在手续少、成本低、速度快等优势，相对于传统融资模式表现的更为契合饲料企业，互联网金融已逐渐被饲料企业所接纳。在我国饲料企业融资过程中，尤其是中小型饲料企业，互联网金融模式为企业资金的持续运转提供了更为友好的方式，为饲料企业的资金支持开辟了新的路径。

3 饲料企业发展金融融资遇到的困境

3.1 传统金融融资方式对饲料企业不够契合我国目前运行的饲料企业中，中小型规模的饲料企业占比较大，除了少数大型饲料企业可以顺利从银行融资，更多的中小饲料企业若想从银行获取金融融资困难相对较多（史东梁等，2019）。由于中小型饲料企业普遍存在周转资金不多，企业规模不大等现象，采取在银行获取金融融资的方式需要提供繁多的证明、履行复杂的程序，而且最终获取的借贷金额并不高，并且多数为还款周期较短的高利率贷款，中小型饲料企业在融资过程中采用多次循环使用短周期高利率的贷款方式对企业发展极为不利，一旦资金周转出现问题，高利短期的贷款会成为企业亏损甚至破产倒闭的导火索。而民间借贷方式虽然可以解决饲料企业的燃眉之急，但由于我国现行法律法规对民间借贷的监管力度不足，导致民间借贷普遍存在利息更高、催款方式偏激等现象，并且有的民间贷机构打着合法借贷的幌子，实际上实行的是高利贷模式，催还款时甚至有黑恶势力参与，饲料企业因为资金周转问题不慎陷入其中苦不堪言，后患极大。因此，无论是银行借贷还是民间借贷，对于饲料企业都存在弊端，传统的金融融资方式对饲料企业不够契合。

3.2 融资结构存在明显问题 我国现行饲料企业内部融资模式较弱，相对于外源融资方式，内源融资表现的差强人意，内源融资弱化，导致饲料企业内部的融资结构不合理，饲料企业金融融资发展结构出现明显问题。饲料企业尤其是中小型饲料企业，对于外源融资过度使用，在饲料业金融发展中逐渐形成依赖性循环，其表现形式为内源融资模式低迷，形式弱化，导致饲料企业若想融资发展只能选择长期依赖外源融资，而外源融资无论是选择银行借贷还是民间贷形式，都会增加企业的财政负担，企业财政负担加重，会使企业效益下滑，进一步加重内源融资的弱化，这种过度依赖外源融资的恶性循环对饲料企业的金融发展存在极大弊端，目前在我国中小型饲料企业中，金融融资成本过高，导致企业负债率偏高，直接影响企业效益。而负债率过高也导致了企业信用评级受到影响，从而加大了在银行获取融资贷款的难度，而且对获取融资贷款还款条件也带来影响，使得中小型饲料企业在参与融资行为时面对的环境更为苛刻，金融融资结构的不合理对饲料企业的融资行为是极大的阻碍，加剧了饲料企业的融资困境。

3.3 饲料企业参与互联网金融融资的风险较大互联网金融模式作为近年来兴起的金融融资方式具有速度快、门槛低、额度高等优势，对亟需融资的企业提供了新的融资路径。饲料企业逐步接受互联网金融模式，给饲料企业融资发展打开了新的大门，但我国饲料企业仍以中小型规模为主，对中小型的饲料企业而言，互联网融资模式更像是走钢丝，需要更谨慎及更稳重的方式进行。互联网金融下信息获取的速度较快，获取渠道更多，相应的也代表着信息冗杂，需要仔细辨别获取信息的真伪。饲料企业的金融融资行为关乎企业命脉，在亟需融资时被误导甚至被骗取资金对企业发展会是严重打击。另外，互联网融资行为本身存在技术风险，在大数据环境下，企业信息相对透明，且由于目前我国对互联网金融的监管不够健全，相关法律法规也不够详实，不乏有不法分子将目光瞄上采取互联网金融融资的企业，利用虚假信息、虚假广告、数据木马等手段骗取企业资金，套取企业信息。互联网金融模式的交易方式也存在风险，全部采取线上交易方式，对于故意为之的隐藏IP 等手段不好甄别，同时在饲料企业中，相关人才更加缺乏，互联网金融模式存在资金流速快的特点，一旦出现资金流转问题，被不法分子利用，对饲料企业尤其是中小型规模的饲料企业将会产生严重后果。

4 解决饲料业金融发展问题的农村金融产品创新

目前我国饲料企业主要坐落在广大农村、郊区地区，除了少数大规模饲料企业外，我国饲料企业具备分布广泛，单体规模不大但数量庞大的特点。推动我国饲料业的经济发展，提升我国饲料业企业效益，要积极落实我国“金融支农”政策，拓宽信贷路径，将融资模式推陈出新，为饲料业量身打造金融融资模式，解决饲料业金融发展难题。

4.1 政府建立新的担保机制，让饲料企业的贷款难问题得到改善 饲料企业进行金融融资的困难，有很大部分来源于在贷款担保时遇到的阻力过大，尤其是分布在我国广大农村地区的中小型饲料企业，解决饲料企业的融资难问题，政府要起到引导作用，建立并推出新的担保机制，让饲料企业在向银行贷款时能获得更大的便利（杨婷婷，2019）。第一，对金融服务方式进行创新改良，在目前担保机制基础上将融资风险从银行身上转移，政府起到积极带头作用，分担饲料企业的融资风险，设立专项帮扶基金，帮助饲料企业进行融资贷款，让原本由银行独自承担的贷款风险变为政府和银行共同承担。同时政府要成立面向饲料企业的担保机构，如成立由政府主导的面向饲料企业的保险公司，为饲料企业设立专项基金，对信誉好、发展平稳的饲料企业提供担保，让饲料企业在进行融资贷款时不再困难重重（梁千等，2020）。第二，政府要积极引导现有的金融机构，对于饲料企业的贷款需求融资需求给予更为顺畅的审批，不能因为饲料行业的特殊性，而在其进行融资时进行区别对待。吸引更多的金融资本投入到饲料企业中，让贷款清偿不再是饲料企业的负担，提高面对饲料企业的融资贷款积极性。第三，要积极开展新的担保机制金融模式，让政府和银行通力合作，为我国饲料企业的融资打造出具备行业特色的金融产品，为饲料企业贷款提供利息补贴，让饲料金融在我国广大农村地区得到更好更快的发展。

4.2 积极引导饲料业金融市场，组织力量向一线倾斜 积极引导分布在我国广大农村地区的饲料企业，正确参与金融融资行为，让农村金融产品得到平稳发展。首先，政府机关金融机构要积极了解我国现行饲料行业金融市场，透彻了解现有饲料企业对金融服务的需求，同时根据饲料的行业特点，制定适合的金融融资模式，满足饲料业的融资需求，发挥金融机构在饲料企业融资中的效能。在广大农村地区开设更多的金融服务网点，扩大覆盖面，以便能更为便捷的为饲料企业提供金融服务（徐婷婷，2020）。饲料企业要做好宣传工作，引导饲料企业通过正规金融融资渠道进行融资，从源头上解决农村地区的不良贷、黑贷，在一定程度上降低信贷风险。其次，在金融机构中要大力宣传讲解饲料企业的现状，让金融机构对饲料企业加深理解，做到金融机构敢于并乐于向饲料企业提供金融服务，农村金融机构和饲料企业之间要做到发展协调，互利共赢。对于不敢向饲料企业提供金融服务的金融机构，要由政府引导，消除其中的误会，并且由政府提供“政府+ 银行”的担保模式，让饲料企业的信贷行为更有保障，从而达成饲料企业和农村金融机构的合作常态化（王勤，2020）。再次，金融服务力量要向一线倾斜，对于政府管辖范围内的饲料企业，确定其有融资需要，经科学研判，确定该饲料企业的经济效益正常、企业信誉良好，政府要主动将金融服务引进，帮助其发展，金融机构也要做到力量下沉一线，和饲料企业保持联络常态化，建立互联机制，让确实有需求的饲料企业能在短时内联系到金融机构，以解决当前饲料企业融资难的问题，确保饲料企业的稳定发展。

4.3 充分发挥互联网优势，利用大数据将融资行为“数据化” 我国饲料企业的融资难问题并非一日之寒，长时间形成问题的累加已在进行融资行为时阻碍重重，在广泛分布在我国农村地区的饲料企业中表现更为突出。在当前网络时代，要充分发挥互联网优势，将其速度快、反应快、信息获取便捷的特点加以利用，由政府做引导，宣传教育下沉至各个饲料企业中去，建议并督促饲料企业在互联网中如实登记自己的信息，如企业规模、经营效益、企业信贷评估等，将饲料企业数据化，从而能更为精准更为快速地了解到特定饲料企业的详实信息（生厚良，2020）。金融机构要摒弃之前的担保评估流程，饲料企业要建立并实施新的担保机制，利用大数据分析，将饲料企业运行数据化，对于风险评估良好的企业，要敢于向其提供金融服务。由政府力量牵头，和银行机构、保险机构、担保机构等农村金融机构积极合作，让饲料企业融资难、贷款难问题得到切实改善，利用互联网的便捷性，将饲料企业信息及时与各个金融机构分享，“数据化”的模式更易于考察评估，通过网上风险评估和实地考察相结合的审核模式，让饲料企业在有金融服务的需求时能及时获取贷款（李拔豪，2020）。

5 结语

饲料企业的行业特点决定了饲料行业的成本较高、销售周期较短、回本慢的特性，同时由于我国饲料企业规模普遍不大，想获取金融贷款服务就更加困难。无论是传统金融融资模式还是互联网融资模式对于饲料企业而言都存在一定的阻碍。解决饲料企业的融资难题，缓解饲料企业发展融资困境，在互联网金融模式下，政府要积极发挥引导作用，通过农村金融路径的创新，为饲料企业的信贷业务开辟新的方式方法，充分发挥互联网金融模式的优势，完善饲料企业进行融资行为时的担保机制，从而解决饲料企业的融资难题。