我国银行电子化的制约因素探索

一、银行电子化的产生

知识经济由联合国研究机构首先提出，经合组织在1996年年度报告中提出知识经济，知识经济是社会经济经历了工农业经济后的新经济发展阶段，知识中社会生产中起到关键作用，知识的生产使用是构成社会经济的重要因素。知识经济时代信息技术革命改变了传统生产方式，改变了社会经济的产业结构，电商的发展为社会经济发展带来空前的机遇[1]。

由于Internet用户迅速增加，世界电商贸易额迅速上升，随着电商的发展，从事电子交易网上银行出现，1995年，美国安全网络银行开业，拉开网上银行发展序幕。1998年日本推出新型电子现金卡结算服务，增加了结算功能，将卡插入商店设置终端可从银行账户支出款项，消费者通过互联网进行网购日益增多，电子消费促进电子化支付发展。

随着知识经济不断发展，出现信息银行是信息社会的银行，由于货币信息化与社会网络化，信息银行实时处理所有业务，信息银行处理货币信息化，业务处理实现电子化处理。信息化货币是货币的唯一形式，不同于虚拟银行阶段，电子化货币与有形货币共存。银行电子化达到空前高度，社会高度信息化，客户可用计算机通过信息银行结算系统处理，部分业务无需银行人员干预，由智能系统处理客户请求服务。

二、我国银行电子化发展

银行电子化发展第一阶段是实体银行阶段，电子技术应用于银行业务，第二阶段为电子银行阶段，电子化程度提高，出现电话银行中心等应用，如自助银行提供自动柜员机，自动发卡机，多媒体查询系统等服务。第三阶段为虚拟银行阶段。银行业务实体不同于实体银行分布具体网点，通过计算机网络运营，建立于互联网上的网银为客户提供开户，付款等业务，其服务范围不断扩大。银行电子化发展最终是信息银行阶段，货币信息化，业务实时化使银行电子化程度提高。

我国银行电子化经历了单机作业到业务联网的发展过程，80年代主要为单机作业，实现向计算机协助处理转变，90年代初完成储蓄业务计算机网络建设，目前人民银行及商业银行建立了电子联行支付系统，各地建立了综合业务处理系统，我国银行电子化发展步伐加快，但相比发达国家主要问题是银行电子化规模小，网络程度不够高，跨区域银行电子化网络设施不完善，银行电子化投入不足，低水平重复建设现象严重[2]。

支付清算是维持银行生存发展的基本保证，我国银行业通过信息技术应用创造支付清算系统，拥有300多台大型计算机系统，30万个销售点，大额支付系统在全国得到广泛应用，有1500家金融机构连接拥有7000亿元金额，每笔业务到账快速挖完成，说明现代化支付清算服务体系得到初步构建。信息技术对银行业的影响是长期的过程，许多金融机构信息化技术应用取得了很大成功，许多银行具备全天在线服务，包括自动存取款机，电话银行等，使客户不受时空限制方便快捷获得金融服务，金融监管系统，客户关系管决策平台，在数据库技术得到建立，使得金融机构管理得到提升。

三、银行电子化发展制约因素

依据信息系统建设在银行电子化体系的规律，信息资源规划成为建设银行电子化的重要规划，全局规划缺失导致银行电子化受到影响，造成信息共享障碍等问题。战略规划不同于IT规划，战略规划是实现企业管理目标，IT规划是研究企业技术应用问题，信息系统结构是分析银行信息发展的总体规划，规划处出各级子系统，进行决策支持系统，业务系统设计配置形成整体协调，信息资源规划是对信息采集处理到标准制定的全面规划。

人才建设、软硬件建设是银行电子化建设包括的主要方面，专业人才培育是人才建设的内容，应用软件开发升级是软件建设主要内容，计算机设备建设是硬件建设主要内容。依据国外银行电子化发展的经验，要根据结果电子化要求进行合理投资，根据运营环境变化不断调整纠正。发达国家银行信息技术投资占经营费用的20%,我国远超20%比例，数据集中后续系统建设，网上银行是信息化建设的集中内容，许多信息用于硬件级差设施建设中，服务方面进行投资较少，造成硬件设施功能不利影响。我国银行投资结构错误显示信息化建设战略定位错误，忽视了应建设设备的有效价值。

由于国际互联网是开放系统，开放系统传递信息造成网络黑客攻击，多数客户不敢在网上传送信息卡账号关键信息，制约了网络银行业务发展。电脑病毒频繁入侵网络是制约网银发展的重要因素，病毒入侵造成网银主机系统崩溃等严重后果。国际互联网是面向实际的网络，网络银行用户可根据协议访问各国金融机构站点，网银跨国界运行方式跨越国家法律，如中国用户登录美国银行，目前各国没有专门监管网银法律，银行无监管制度司法注册引起本地存户利益等监管问题[3]。

四、银行电子化发展对策

银行电子化发展需要长期的过程，当前发达国家加大对网络信息系统的投入，美国金融业信息技术方面投资每年递增20%，我国银行网络化要加大对银行网络信息系统基础建设，充分利用网络知识资源为适应网络银行发展奠定基础。银行网络化建设要继承银行资源制定统一标准，软件公司提供程序要考虑对现有结构的影响，保证现有资源利用，硬件供应商，系统集成商，银行机构要加强广泛合作，制定网银统一标准，确保软硬件兼容性，保证网络银行建设扩展。

网络银行主机系统应采用可持续运行技术，启动备份系统保证系统不间断运行，大力发展人力资源，建立适应时代发展的高素质队伍，加大科研投入，使传统银行经营模式向网银经营转变。未来网银发展经营管理将发生变化，银行的经营管理运作是对信息的处理。银行要合理使用知识资本，根据银行网络化发展需求建立主管制度，制定信息化作业放哪，全面协调银行规经营规划资金调度与银行结算等信息管理。

可以利用防火墙技术对非法进入严格审查，确保银行主机安全运行，可通过客户事先签订协议确保网银对私有数据的访问识别，包括可访问客户账户，及正确访问方式，在业务操作时选定账户出现注册页，要求用户输入合同号码，安全代码等信息。要制定完善网络安全法规，发展安全产品，制定完善国家行业级网络安全规范，加强网络系统安全监察管理，建立安全认证中心，防范化解金融风险。网银监管需各政府进行合作摊铺，根据网银发展特点总体把握网银发展方向，共同制定完善网银发展法律。

金融电子化发展水平是衡量国家现代化水平的标志，科技是第一生产力，党的十四届三中全会报告指出，要实现银行系统计算机网络化，必须加强银行电子化工作。银行要实现资产负债比例管理，采取资金来源制约资金运用，资金优化配置进行管理，无现代化管理工具无法实现。商业银行效益是发展关键，只有采用计算机现代化管理工具处理业务才能提高工作效率，必须加强银行电子化的重视。建立高素质的会计队伍，推进知识创新金融工程。