卡码合一

首款数字银行卡来了

2020年8月底，中国银联向市场抛出了一个重磅消息。今日，中国银联联合商业银行、主流手机厂商、重点合作商户及支付机构一起发布首款数字银行卡“银联无界卡”，实现全流程数字化申卡、快速领卡，为持卡人提供新一代支付体验。

人民银行支付结算司一级巡视员樊爽文表示，支付作为金融业务的综合入口和基础支撑，是数字时代开拓创新、转型升级的先锋产业。中国银联联合银行业共同推出银联无界卡，实现了发卡模式、管理模式、安全应用全流程的数字化，是银行卡产业迈向数字化新阶段的重要一步。希望能创造银行卡产业合作新模式，成为银行卡产业改革创新、为产业各方发展赋能的一次有益探索，也能更好地满足消费者的支付需要，为公众增便利，为市场降成本，为产业添活力。

据悉，此次银联无界卡在境内外同步发行，17家全国性商业银行、部分区域性银行及互联网银行如江苏银行、微众银行等将加入首批试点。中国银联常务副总裁蔡剑波认为，数字银行卡有助于推动以云闪付APP为核心、符合银行业统一标准的各类移动支付产品的协同发展，及其在重要便民场景的广泛应用。

提供新一代支付体验

银联无界卡是中国银联正式发布的首款数字银行卡，共有借记卡和信用卡两类卡种。

依托云闪付APP等平台，银联无界卡为持卡人提供全面、便捷的数字金融服务，具有四大突出特点：一是为传统银行卡赋予数字形态，通过数字化服务，满足用户消费、存取现、转账、手机闪付、条码支付等多元化支付需求。二是发卡用卡高效便捷，境内外用户可以通过云闪付APP、商业银行APP或手机钱包等多种渠道快速申卡、绑卡和用卡，优化用户用卡体验，同时实现卡码合一，可手机一键调取无界闪付卡和无界卡二维码，任选手机闪付或二维码支付。三是确保支付安全，通过支付标记化、通道加密、实时风控等全方位的技术手段，对卡号、有效期等信息进行全程防护，保障用户的资金与信息安全。四是助力跨行业合作和场景的互联互通，借助Token2.0数字支付体系，用户可以自主选择将数字银行卡推送到电商、公交、手机钱包等支付场景，并配套丰富的专属卡权益，构建互联互通的数字支付生态。

银联无界卡将为用户带来全新的便捷支付体验，申卡、用卡、交易管理均通过云闪付APP等一站优享。申卡时，用户可在云闪付APP、商业银行APP或手机厂商钱包等多个平台线上操作，只需几步便可快速申请成功。申请成功后，理财、消费、支付等金融功能全支持，并可一键绑卡至京东、度小满等商户APP，满足各类场景消费需求。

迈向数字化的银行卡

数字银行卡的出现与不断发展，推动了基于账户管理模式的发展;与此同时，用户在使用移动支付产品进行支付的时候，需要银行账户。

因此，数字银行卡和传统一行卡二者是相辅相成的。无实体化虚拟类银行卡产品和传统银行卡只是基于卡片形态和交易场景方面的区别，它们可以根据客户需求、场景需要灵活调整，方便用户的调用和使用。

而支付形态和手段的移动化，将让持卡人对于银行账户的申请及管理变得更加便捷与安全。加之生物识别技术的发展成熟，支付将更加安全可靠。

无网络也能刷卡

据介绍，数字银行卡在绑定手机之后，即使没有网络，也不影响卡的使用。无界卡支持“卡码合一”，持卡人可以使用闪付功能进行支付，增加了消费的便利性。

中国银联执行副总裁胡浩中表示，实际上是把二维码支付、手机闪付和线上支付这三种方式在手机载体上进行了一个完美的组合。安全性方面，银联无界卡通过支付标记化、通道加密、实时风控等全方位的技术手段，对卡号、有效期等信息进行全程防护，保障用户的资金与信息安全。

在对网络的依存性上同数字人民币体系（DC/EP）倒是颇有几分相似，无需网络也能完成支付也是DC/EP的一大特色。央行数字货币研究所所长穆长春曾描绘这样的使用场景：手机上有数字钱包，连网络都不需要，只要手机有电，两个手机碰一碰，就能把一个人数字钱包里的数字货币转给另一个人。

显然，是否支持无网络交易已经成为未来支付技术的重要考核标准，除便利性外，安全性也是需要考虑的地方，当然，相对第三方支付或聚合支付，银行系统的支付显然更容易赢得大众信任。

简单的开卡流程

数字银行卡目前分线下和线上两种申领模式，线下的话可在工、农、中、建、交等首批19家试点银行申领银联无界数字银行卡（具体银行名单可查询云闪付App）。

线上申领则可在云闪付App、商业银行App等多个平台中任意选择一个，只需几步线上操作便可快速申请成功。

一键开通流程简单，审核时间秒批。申请成功后，理财、消费、支付等金融功能全支持，并可一键绑卡至京东、度小满等商户APP，满足各类场景消费需求。同时，无界卡也支持“卡码合一”，可碰一碰与手机闪付，也可扫二维码支付，支付方式灵活选择。

豐富的持卡人权益

相对互联网科技企业的补贴大战，银行卡这边传统习惯于用权益绑定和回馈用户。在银联和众多银行的支持下，含着金钥匙出生的银联无界卡拥有极为丰富的持卡人权益。

持卡人通过云闪付APP手机充值、卡还款，每月均可享受立减优惠;每季度交易超过六笔，更有京东PLUS会员、腾讯视频VIP会员、知乎盐选会员、Keep会员等热门会员权益季卡兑换。同时，持卡人可享受到覆盖境内外商圈的银联消费礼遇，包括Trip.com酒店满减优惠、港澳地区星巴克免费升杯、艺仓美术馆门票优惠、跨境支付返现、“优计划”优惠等多重权益。

丰富的持卡人权益和众多合作伙伴，有助于数字银行卡围绕使用场景打造全生态服务，同时，此次银联无界卡在境内外同步发行，扩大适应范围的同时，也进一步提升了持卡人权益。

依旧存在的挑战

随着移动支付日盛，无卡化消费渐成趋势，银联和银行近年来尝试过多种途径探索从“卡基”到“账基”的转型。其中，“卡基”支付的核心是银行卡卡号，“账基”支付的核心是实名认证。行业共识在于：一个人可能有多张银行卡，但其“账基”支付的账户需要一个即可。

资深信用卡研究人士董峥认为，银行运营客户的关键是“人”，而非“卡”。一个人可能拥有多张银行卡，如果银行不掌握“账户”，无法了解其消费习惯，也无法做好运营和增值服务。银行卡从“卡基”向“账基”跃迁是必然之路。很多银行的二类户、三类户从前没有产品形态，通过数字银行卡形式，叠加权益，可以精准聚拢更多客群。

目前，数字银行卡申请开通均在线上，远程面签就要来了吗？据了解，对于在银行首次开通新账户的用户来说，面签环节依然必不可少;如果想要取现金，仍需要在银行网点面签后才能实现。

数字银行卡想要落地推广，需要，监管部门可以逐步放开对于这种类似于线上申领银行卡模式的试点。如在相关银行卡申请方面，引入成熟的“OCR+人脸识别+电子签名”技术，在用户以网络申请相关银行卡时通过远程面签方式完成获客，再以虚拟卡和和实体卡两种形式用于移动支付和线下商户的刷卡交易。

备受关注的安全性

字银行卡没有实体卡的物理形态，而是采用了虚拟银行卡发卡系统，用户在线上完成申领、开通并使用。消费者办卡时不再需要到银行柜台申请实体卡，且境内外用户都可以通过云闪付APP、商业银行APP或手机钱包等多渠道在线操作，快速申请卡、绑卡和用卡成为银联无界卡的最大特点。

联无界数字银行卡通过应用支付标记化、通道加密、实时风控等全方位的技术手段，对信息进行全程防护，保障用户的资金与信息安全。

为保证数字银行卡的安全性，这里有三个建议给用户：一是建议用户通过云闪付App、手机银行App、银行网点等正规渠道开立无界卡账户;二是建议妥善保管个人金融信息，切勿向他人提供支付密码、短信验证码等敏感支付信息;三是若遗失实体卡片或发生账户盗用，需及时联系银行挂失止付或通过云闪付App安全中心进行锁卡处理，防止损失进一步扩大。

除此之外，數字无界卡还可根据个人喜好自由选择卡片权益。例如，龙卡安心用提供挂失前48小时（含）盗刷赔付保障，最高可赔付5万元。龙卡安心用尊享版在交易实施时提供短信提醒，挂失前96小时提供盗刷赔付保障，每年最高可赔付10万元。

从技术到服务，一系列综合的安全保障，极大提升了用户用卡安全，也为数字银行卡落地推广提供了保障。

写在最后：

需要时间沉淀的数字银行卡

数字银行卡必将是银行卡未来发展的趋势。但目前来看，数字银行卡集成了诸多支付方式，但并没有突破传统实体银行卡的应用范围。在申请渠道上，打破了原有的线下申请方式，最重要的是赋予了支付生态上的价值意义，互联互通的数字支付新生态正在来临。但是另一方面，数字银行卡的线上发卡模式仍有待突破，这将取决于远程开户的放开。

尤其是在数字人民币即将落地的当下，数字银行卡能很好地弥补当下实体传统银行卡的不足，为金融数字化提供支撑，并有效加速用户支付的便利性。