浅析根治小微企业融资困境措施——供应链金融+金融科技

李丹丹

（重庆市巴南区教师进修学校 重庆巴南 401320）

小微企业融资难、融资贵是个世界性难题，很难彻底根治。支持小微企业是当下我国宏观调控和政策支持的重点方向，银行更是责无旁贷，从担保基金、风险补偿信用贷款、供应链金融等方面积极行动。其中供应链金融被认为是缓解小微企业融资困境的一剂良方。

首先，供应链金融风险可控决定银行授信获得性。目前经济下行导致民营及小微企业风险凸显，不良率飙升。风控已经成为当前银行业务发展的首要任务。在此背景下，资金向国有企业、大型企业集中，加剧了小微企业融资困境。供应链金融由于资金闭环控制的自偿性特点决定了风险可控，是小微企业获得银行资金的前提条件。

其次，供应链金融可以降低融资成本。一直以来，市场上不缺资金，但小微企业利润低实力弱等特征决定了融资利率不能过高，否则是饮鸩止渴。供应链金融由于依靠核心企业信用输出和自偿性决定整体风险较低，小微企业融资成本亦相应降低。

再次，供应链金融可以加速资金周转，提高效率。并非每个企业或每个阶段都适合银行信贷资金介入，特别是初创期小微企业，资金来源以股东投入为主。当小微企业发展一定阶段后，能够获得订单或产品有一定的市场情况下，通过供应链金融可以促进企业资金周转，提高效率并规范经营，促进自身造血功能逐渐强大并信用增强，从而有效缓解小微企业融资困境。

最后，供应链金融具有支持小微企业发展的天然属性。供应链金融业务主要是服务核心企业上下游客户，而上下游企业大都是小微企业。所以，从创立之初供应链金融就带着支持小微企业发展的天然属性。

但仅从供应链金融入手，还无法满足彻底根治小微企业融资困境。近年来以物联网、大数据、区块链和人工智能为代表的金融科技方兴未艾，利用这些技术能够准确捕捉小微企业生产经营的真实轨迹，提供真实交易信息，为供应链金融的蓬勃发展提供了强大技术支持。供应链金融+金融科技甚至可以彻底根治小微企业融资困境的病根。主要体现在一下几个方面：

首先，可以提高交易透明度。利用物联网、大数据等技术能够对小微企业进行信用画像，基于企业的纳税、工商、司法判决、知识产权、舆情等多维数据，采用大数据分析、区块链等技术手段，将多方数据交叉验证，就可还原企业的真实经营状况，从而确保交易真实有效，解决信息不对称问题，提供交易透明度。

其次，可以提高风险防控效果。通过传感技术、导航技术、定位技术等方式，在仓储和货运环节来控制交易过程，从而提高终端交易的真实性。诸如物联网平台与资金划付系统有效结合以后，通过物联网平台可以提供产业上下游之间的物流、信息流、资金流的真实交易数据，并确保了资金及时有效回笼，闭环运作，有效控制业务风险。

再次，可以降低运营成本。借助大数据、人工智能、区块链等技术建立的智能风控平台，能够实现从授信申请到贷后管理的全面数字化，能利用数据建立信用评估模型，准确及时提取各交易节点信息数据，大大降低了运营成本，更好地支持小微企业发展。甚至可以彻底告别传统融资流程和场景，完全线上化突破银行网点地域限制。

另外，可以提高营销精准度。大数据技术使得银行可收集的数据维度更加全面、时效性更强，也使得银行决策时滞性大幅减少，加上人工智能技术，银行可以将小微企业细分成同质性更高的类别，提供批量、快速的个性化服务，实现精准营销，提升服务能力。

最后，可以提高场景融合度。供应链金融需要多方协作，数据也来源于多方面、多元化，但是多方协作面临着“去中心化”的要求，利用区块链的去中心化技术手段搭建多场景融合应用，对数字化交易文件进行拆分和转移，为参与方提供无缝连接的解决方案，在提高流转效率及降低企业资金成本的同时，最大限度服务小微企业。

总之，服务小微企业融资银行责无旁贷，但仅从银行方面积极行动，还无法满足彻底根治小微企业融资困境病根的需要，还需积极发挥供应链金融和金融科技的联合作用。