从个案研究分析非法“校园贷”发生的原因

摘  要：随着网络技术越来越发达，“校园贷”走进了大学生的身边。该文结合媒体上的新闻、国内文献报告，且通过定性研究的方式对学校陷入非法“校园贷”的学生的家庭、背景、学习、生活方法进行调查、个案研究，主要分析学生的家庭成长背景，探究如何建立学校与家庭相配合的方法，开展思想教育，从而更好地解决学生网贷问题。该文试通过个案研究，分析陷入非法“校园贷”的学生的家庭、背景、学习、生活方法与其陷入非法“校园贷”之间存在的关系，也为独立学院更好地防控非法“校园贷”提供思路。

关键词：非法“校园贷”  个案研究  探讨方法  解决问题

中图分类号：G647                             文献标识码：A                   文章编号：1672-3791（2020）11（c）-0232-03

Analysis of the Causes of Illegal "Campus Loan" from Case Study

—— Take Xinhua College of Ningxia University as an Example

WANG Peiyun

（Xinhua College of Ningxia University， Yinchuan， Ningxia Hui Autonomus Region， 750021 China）

Abstract： With the development of network technology， "campus loan" has entered the side of college students. Based on the news in the media and domestic literature reports， this paper investigates and studies the family， background， learning and living methods of the students who are involved in the illegal "campus loan" by means of qualitative research. It mainly analyzes the family growth background of the students who are involved in the "campus loan" and discusses how to establish the method of cooperation between the school and the family， carry out ideological and moral education and solve the problem of online loan. This paper tries to analyze the relationship between the family， background， learning and living methods of the students who are involved in the illegal "campus loan" and their involvement in the illegal "campus loan" through a case study， which also provides ideas for independent colleges to better prevent and control the illegal "campus loan".

Key Words： Illegal "campus loan"; Case study; Discussion method; Problem solving

随着网络技术越来越发达，“校园贷”走进了大学生的身边。大学生是一群很特殊的群体，他们已成年在经济方面有自己的行使权，但他们又没有经济能力。社会中好看的、好玩的诱惑太多，没有经济能力的他们如果虚荣心作祟，一不小心就会坠入“校园贷的陷阱”里。国内大多数的文献将大学生网贷的原因归为两个部分：内因和外因。内因主要包含攀比、炫耀、超前消费观念、法律意识淡薄等;外因包括家庭、社会、学校因素。

1  “校园贷”的常见形式

1.1 校园贷严格来讲可以分为五类

（1）银行机构。银行面向大学生提供的校园产品，比如中国建设银行的“金蜜蜂校园快贷”、招商银行的“大学生闪电贷”、青岛银行的“学e贷”等。（2）电商平台。如淘宝、京东等电商平台提供的信贷服务，花呗、借呗、京东校园白条等。（3）消费金融公司。如趣分期、任分期等，一些公司还提供较低额度的现金提现。（4）P2P网贷平台，用于大学生助学和创业，如名校贷等。現在受国家监管要求，包括名校贷在内的大多数网贷平台已暂停校园贷业务。（5）线下私贷。又称高利贷，民间放贷机构和放贷人这类主体通过虚假宣传、线下签约、做非法中介，收取超高额利息，其存在暴力催收等问题，受害者通常会遭受巨大财产损失。

1.2 非法校园贷的常见形式

1.2.1 套路贷

“套路贷”是对以非法占有为目的，借民间借贷之名，诱使或迫使被害人签订“借贷”或变相“借贷”“抵押”等相关协议，通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约等方式形成虚假债权债务，并借助诉讼、仲裁或者采用暴力、威胁以及其他手段非法占有被害人财物的相关违法犯罪活动的概括性称谓。

2019年4月9日，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合印发了《关于办理“套路贷”邢事案件若干问题的意见》，列举了众多“套路贷”犯罪手法和步骤。

1.2.2 “多头贷”

“多头贷”主要指因从多个校园贷平台进行贷款，形成一种“以贷还贷”式的多头贷。“多头贷”的问题有两个方面：一方面在于校园贷平台是否正规，另一方面在于从多个校园贷平台进行贷款将直接导致的还款压力问题。该文中的研究对象就陷入了“多头贷”的漩涡中。

1.2.3 “传销贷”

“传销贷”主要指不法分子借助校园贷款平台招募学生作为校园代理并要求发展学生下线进行逐级敛财。

2  个案研究

该文结合媒体上的新闻、国内文献报告，且通过定性研究的方式对宁夏大学新华学院陷入非法“校园贷”的某学生家庭、背景、学习、生活方法进行调查。

2.1 研究对象

该研究的个案是一位27岁的大四男生，名叫小四（化名）。小四家住宁夏西吉县兴平乡韩垴村丰湾组，家庭情况比较困难，他是家中老四，父母年迈。他经常假期不回家，去外地打工。后在大三时接触赌博，输了不少钱，开始网贷，其在多个网贷平台进行贷款，后因债务越来越多无法偿还，萌生退学想法，并求助学院辅导员老师。

2.2 研究方法及结果

实验共分3个阶段：第一阶段为前期面谈阶段，了解学生的家庭背景、学习习惯和生活习性;第二阶段为学校老师和家长介入学生学习生活的管理;第三阶段为评价学校老师和家长的介入对于学生是否再次网贷有多少效果。

第一阶段：笔者通过与学生及学生家长面谈，了解到小四的基本情况如下。

（1）生活及行为情况。小四身高1.7 m，体重61 kg。小四爱宅在宿舍，有时会旷课，上课不积极。经常失眠。卫生习惯不好，因为这事，还与同寝室的同学发生矛盾，他不洗脸不梳头，很少洗澡，经常见他头发都是油油的，穿的衣服较旧，而且就那么几件。

（2）学习情况。小四必须在4年内需修完所有学分才能顺利毕业。2018年10月，项目组成员在教务处老师那查到，小四有6门功课成绩不合格。

（3）家庭状况。小四的双亲都是农民，都已年迈，家中地少。小四是其父母的第四个孩子，父母亲与其交流不多，其从中学开始就开始住校。虽然父母是其法定监护人，但实际上每次笔者请他家长来，都是他二哥。他二哥说：“我父母年纪大了，且都有病，来不了，小四实际上是我供养上大学。”父母对小四的教育有限，大部分时间是由二哥教育，而二哥因为工作、家庭生活等各种原因也对弟弟关心不够。进入大学后，小四与家人沟通较少。小四的大哥40岁了，因为赌博，长期在外躲债。

第二阶段：该项目组利用3个月的时间（2018年10～12月），对小四提供帮助。

项目组成员经常与小四面对面聊天，通过这种方式主要了解其思想、上课、复习考试等情况。在这3个月中该项目组成员与小四见面共计11次，见面时长多在几十分钟到几小时之间。笔者作为小四的辅导员老师，借助班委督促小四按时上课。项目组成员与小米哥哥见面3次，每次大概1 h左右。电话短信沟通多次，时间不等。主要将小四在大学里的学习、生活状况与其交流。在与其哥哥交流的过程中，其哥哥也意识到平时对小四关心不够，不清楚小四平时在学校干什么，答应笔者以后会与小四加强沟通。为能够让小四安心学习，解决其后顾之忧，小四哥哥将小四的网络贷款还清。笔者在每次沟通后，记录下基本过程，并反思和调整不足之处。

第三阶段：在个案服务的3个月里，小四没有再进行网络贷款。说明及时的监督对于网络贷款有效果，但解决其思想问题才是根本解决其不网贷的办法。虽采取了一系列的措施，但小四从心里没有改变对赌博的看法，所以笔者估计其在无人监控的情况下，还会再此碰触赌博、碰触网贷。

3  分析个案陷入网贷的原因

3.1 亲子关系沟通问题

曼纽琴（Salvador Minuchin）认为个人问题的根源是家庭结构的缺陷造成的。在小四家僵硬的家庭关系首先表现为消极的沟通模式。父母年长，与小四沟通存在较大代沟，且小四较早住校生活，与父母沟通少。小四平时就不爱说话，很多事情都闷在心里，不和家人商量。其次是僵硬的家庭结构。家庭结构是由家庭成员在日常生活过程中慢慢形成的，它通过家庭成员之间的一些行为角色和互动规则表现出来，并制约着家庭成员的交往过程，家庭结构可以说是固化了的互动关系。家长对小四的教育有限，大部分时间是由哥哥教育，而哥哥因为工作，家庭生活等各种原因也对弟弟关心不够。

3.2 学生个人思想认识问题

小四不排斥赌博，不认为自己赌博是错的。他的一个哥哥就因为赌博成瘾而四处躲债，他并没有从其哥哥的事件中反省。

3.3 社会因素

学生思维单向，自己认为对的事情就会一直坚持，不会听从别人的建议。容易受到不法分子的蛊惑，从而参与赌博。在学生已经网贷的情况下，麻将馆的老板仍然引诱小四去赌博，而小四也欣然接受。

4  应对措施

根据上述个案的分析，为缓解独立学院大学生陷入“非法校园贷”的问题，建立学校与家庭相配合的方法，开展思想道德教育，提出学院可借鉴措施。

4.1 辅导員方面

高校辅导员应主动作为，做好学生大学期间的“引路人”。大学生应以学业为重。首先，班级应形成良好的班风，鼓励学生以学业为主，树立科学消费观念。辅导员要通过主题班会等形式向大学生传达做自信自强的自己最美，摒弃攀比心理，即不穿名牌也不用奢侈品。消费的原则为量入为出，避免过度消费和从众消费等错误做法，不攀比、不跟风、不盲从。其次，辅导员应适当加强与家长的联系，若发现有超前消费情况的学生，应及时通过班级其他同学了解情况，并在有必要时向家长与学校反馈学生情况，从而防范网贷“陷阱”。最后，应加强对大学生的诚信教育，提高个人信用意识，重视个人征信档案的建立和信用档案对个人进入社会发展后的影响。

4.2 学院方面

首先，学院可加强校园网贷风险防范教育，邀请银行方面的专业人士做报告，把《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》等文件装订成册发放或者刻成光盘进行播放，提醒学生审慎选择金融服务，自觉抵制校园贷。若大学生有临时性资金需求，可通过勤工俭学及各类奖学金等正规渠道合理解决，坚决做到不参与、不接触非法网贷;不充当非法网贷宣传员、代理人，不从中获取非法利益;不使用个人信息为他人网贷提供便利，也不冒用他人身份信息为自己进行网贷。其次，学校在条件允许的情况下可以开设法律类相关选修课程，帮助同学们知法、守法、用法，使得学生能够在自身權益被侵犯时有所警觉，用法律的武器保护自己。如果学生不慎陷入了“现金贷”“培训贷”及其他非法“校园贷”中，应及时向辅导员报告情况，辅导员协助其报警，通过法律途径解决债务问题，切不可冒险通过其他贷款解决非法“校园贷”，那样有可能会遇上更大的麻烦。最后，将日常摸排与建立校园网贷监测机制相结合，通过大数据、班级信息上报等方法及时关注学生的消费情况和生活状况，对可能出现的校园网贷进行预防教育。

4.3 家长方面

家长应多关心学生的生活和消费情况。家长帮助子女养成良好的理财和消费习惯，多关注孩子的生活和消费情况，积极主动参与到孩子的管理中，增进交流，了解并把握子女的消费情况，一旦发现问题，应主动与辅导员联系，寻求帮助。

5  结语

网络贷款是把双刃剑，大学生不因成为非法“校园贷”的牺牲品。帮助大学生走出非法“校园贷”的阴霾是全社会的责任。社会、高校、家长都应负起责任，帮助大学生合理消费，健全大学生身心健康发展。

参考文献

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基金项目：出自于2017年度宁夏大学新华学院科学研究基金项目资助《独立三本院校学生网络贷款的现状调查及 对策研究——以宁夏大学新华学院为例》（项目编号：17XHKY13）。

作者简介：王佩云（1989，6—），女，汉族，宁夏银川人，硕士研究生，助教，研究方向为思想政治教育。