金融科技背景下我国商业银行的转型发展研究

朵庆帅 房梦媛

[摘 要]随着大数据、云计算、人工智能为代表的前沿技术不断成熟，对传统商业银行产生了巨大的冲击，导致其业务被分流，盈利率下降，严重威胁了商业银行在金融行业中的核心地位。商业银行亟须探寻合适的发展策略，保证其在金融科技浪潮下获得一席之地。基于上述背景，文章分析了金融科技对商业银行造成的影响，在介绍商业银行创新转型发展现状的基础上，运用SWOT法分析了金融科技背景下我国商业银行创新转型面临的优势、劣势、机遇和挑战，总结出商业银行在科技转型发展中存在的共性问题，并提出加快我国商业银行科技转型发展的对策建议。

[关键词]金融科技;商业银行;转型发展

1 商业银行金融科技转型现状分析

1.1 开展与科技公司的战略合作

金融科技快速发展的背景下，我国商业银行纷纷选择与国内科技公司开展战略合作，2017年，五大国有商业银行（工、农、中、建、交）分别与国内知名科技公司京东、百度、腾讯、阿里巴巴、苏宁签订了战略合作协议，掀起了商业银行与科技公司的合作高潮。通过合作，商业银行将其在客户群体、基础设施、行业经验等方面的优势与科技公司在科技水平、数据处理等方面的优势互补，开拓科技转型的新局面。

1.2 全面创新金融服务模式

1.2.1 客户服务方面

随着金融科技的发展，大量商业银行利用前沿技术引入AI客服，客户分流效果显著，在节约人工客服成本的同时也改善了客户的服务体验。商业银行纷纷推出智能操作平台，实现了手机银行、网上银行等多种客户服务渠道的拓展。

此外，商业银行还借助科技手段打造“金融+场景”模式，对不同的客户群体进行“画像”，并提供嵌入式服务满足客户的个性化需求。

1.2.2 网点建设方面

以银行业务机器人、智慧柜员机为代表的一系列AI智能自助服务终端的大量投入使用极大地推动了商业银行智能化网点建设的进程。如农业银行的智能大堂经理“小艾”，建设银行的国内首家无人银行，这都是智能化网点建设的代表。

1.3 构建智能化风控监管体系

一直以来，风控管理和控制都是商业银行面临的重要问题。智能化风控填补了传统风控模式存在的缺口，利用多维度数据对客户“画像”和风险评估，强化了商业银行风控监管体系的建设。

目前，智能化风控已成为商业银行的核心竞争力，我国多家商业银行已经通过金融科技公司的技术支持，利用人行征信公共信息以及三方交易信息，搭建了智能化风控监管平台，将客户信用等多方面的属性完整呈现。

2 商业银行金融科技转型的SWOT分析

2.1 商业银行金融科技转型的优势（S）

商业银行金融科技转型的优势体现在三个方面：一是客户资源丰富，商业银行历史悠久，黏性客户较多;二是融资渠道广泛，金融服务的覆盖范围是金融科技公司无法比拟的。此外，商业银行金融产品服务越来越齐全，融资方式相对较丰富;三是资金实力雄厚，2018年年末，我国商业银行总资产高达203.41万亿元，占金融业总资产的69.30%。

2.2 商业银行金融科技转型的劣势（W）

商业银行转型面对金融科技的冲击，存在以下三方面明显的劣势：一是与科技公司的跨界合作不够深入，商业银行服务的客户众多，需求复杂，当前的跨界合作不能够满足客户对产品和服务的定制化需要;二是对市场变化反应迟缓，商业银行管理具有层级化的特征，当应对市场变化时，需要逐级执行应对方案;三是客户体验不佳，商业银行业务办理有相对固定的流程，当面对客户提出的多样化需求时，缺乏灵活性，导致客户体验不佳。

2.3 商业银行金融科技转型面临的机遇（O）

商业银行在面对金融科技冲击的同时也获得了诸多战略机遇，主要表现在以下三方面：一是加快自身产品服务创新升级的机遇，面对客户多样性的产品和服务需求，商业银行想要获得发展就需要借助金融科技的力量，对其业务和产品创新升级;二是降低传统运营成本的机遇，商业银行可以在日常运营中运用信息化手段优化商业银行服务流程，有效分流客户，降低传统运营成本，提升整体盈利能力;三是完善数据处理体系的机遇，相比于金融科技公司，商业银行掌握的客户数据更加丰富，但由于数据处理体系不完善，导致其难以满足客户的多样化需求。因此，商业银行可以强化其数据处理体系，根据现有客户信息满足其个性化服务需求。

2.4 商业银行金融科技转型面临的挑战（T）

前沿科技的发展在带来机遇的同时也带来诸多挑战，主要体现在以下两方面：一是金融脱媒现象的挑战，金融科技发展的最大特点就是利用科技手段实现直接与用户对接，商业银行无法再参与其中，造成其媒介作用被极大地削弱;二是同业竞争加剧的挑战，提升行业竞争力变得尤为重要，这就间接加剧了行业之间的竞争。

3 我国商业银行科技转型发展存在的问题

3.1 战略布局不合理

虽然多数商业银行宣布启动金融科技发展战略，但由于金融科技发展时间较短，不够成熟，商业银行并未给予其足够的重视，与科技公司的跨界合作不够深入。对于金融科技发展路径多采用模块化运作方式，即只在特定方面运用信息化手段补强，并未进行全盘设计，导致科技转型发展战略布局难以落实。

3.2 人才储备不足

人才储备是商业银行科技转型发展获得成功的重要一环。金融科技人才不仅需要精通金融专业知识，还要掌握大数据、人工智能等前沿科技，但商业银行过去引进的多为金融专业人才，其掌握的运用信息化技术知识较少，难以满足金融科技战略人才需求。

3.3 技术应用能力有限

商业银行引入大数据、人工智能等新兴技术后，以改良现有金融服务为主，辅助传统业务的开展。根据自身科技转型战略进行主动创新，进而构建金融科技新生态的商业银行比较少，金融科技发展对商业银行强大的推动作用受到其技术应用能力的限制。

3.4 内部管理体制缺乏灵活性

一直以来，商业银行都将前台业务视作为其发展的核心，对于后台管理并不重视。现在随着科技手段的引入，前臺业务能力逐渐弱化，后台部门的管理、协调能力变得尤为重要。与此同时，商业银行以部门制管理居多，不同部门之间相对割裂，层级化现象明显，难以形成上下部门合力应对市场变化，各项金融科技战略的实施难以落实到位。

4 加快商业银行科技转型发展的对策建议

根据目前我国商业银行科技转型发展存在的问题提出下列四点对策建议。

第一，合理规划科技转型战略布局。在全盘设计金融科技战略的基础上，进一步强化与科技公司的跨界合作，利用科技优势精准分析客户需要，提供个性化产品和服务。

第二，加强金融科技人才储备。改变过去的人才引进模式，将信息化技术水平纳入人才引进标准，充分发挥复合型人才对科技转型的推动作用。

第三，提升技术应用能力。根据自身科技转型战略进行主动创新，切实提升技术应用能力，构建金融科技新生态。

第四，优化内部管理体制。强化后台部门的管理、协调能力，构建更加灵活的内部管理机制，优化层级化处理流程，形成上下部门合力落实各项金融科技措施。

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[作者简介]朵庆帅（1995—），男，硕士研究生，河南广播电视大学财会金融学院，研究方向：企业创新与商业银行管理;房梦媛（1994—），女，硕士研究生，郑州铁路职业技术学院电气工程学院，研究方向：人力资源管理。