中部崛起背景下河南中小商业银行转型发展之路

文/张佳贺

中部崛起是我国解决区域经济发展不平衡的重要举措与有益探索，中部区域崛起战略的落实将给河南中小商业银行带来机遇与挑战，文章以此为切入点探索中部崛起背景下河南中小商业银行转型发展的策略。结论显示：中部崛起背景下，河南省中小商业银行应该降低对存贷利息差的依赖程度、坚持服务与产品的差异化战略、践行科技金融来夯实客户基础，注重业务与风险的协同性建设，从而实现盈利模式的转化、服务模式的进化、获客模式的优化、运营模式的强化，最终使得河南中小商业银行实现高速、稳健、可持续发展。

改革开放以来，改革红利、人口红利、开放红利促进了国民经济的快速发展，我国创造了令世界瞩目的经济增长奇迹，从建国初期满目疮痍的贫穷国家转变成为世界第二大经济体。

但是，我国经济快速的发展也存在着区域经济发展不平衡的现象，故而中部崛起、西部大开发、东北振兴等区域经济发展战略被提出，其中中部崛起战略又是区域经济平衡的关键举措。在此背景下，河南省中小商业银行面临着新的发展机遇与挑战。

在当前国内经济结构升级、经济增速换挡、经济驱动转换，国外经济复苏缓慢、贸易形势多变的综合背景下，中小商业银行面临着业务的拓展压力与风险防控压力，因此探索转型发展战略成为中小商业银行的必然举措与必要尝试。

本文以中部崛起背景下河南中小商业银行面临的机遇与挑战为切入点，重点探究河南中小商业银行转型发展策略，具有较大的理论价值与较强的实践意义。

中部崛起背景下河南中小商业银行面临的机遇与挑战

（一）区域崛起战略与经济转型发展融合共生，中小商业银行业务拓展机遇增多

随着中部崛起战略的落实逐步加速，中部地区的区域崛起战略陆续推出，河南省最为典型的战略就是郑汴一体化、中原经济区建设，这使得河南省的中小商业银行能在区域崛起战略与经济转型发展融合共生的宏观环境下发展业务，从而给其业务转型与拓展提供机遇。第一，区域战略的具体推进会促进产业的发展，从而使得中小民营企业的额集聚发展，进而有利于中小商业银行对公业务的发展，因为中小企业是中小商业银行的重要客户群体；第二，区域战略的落地、经济转型中经济驱动的转化，都会要求国内需求红利进一步释放（通常会通过降低税费、完善社会保障体系来实现），从而给中小商业银行的理财业务带来机遇；第三，经济转型过程中，农村经济的发展是最为关键的一环，乡村振兴战略的提出给中小商业银行打入农村市场带来机遇，配合金融创新的客观要求，金融业务的创新机遇提升；第四，农村产权制度改革、农村经营体制转型、农村新型经营主体为农村信贷市场带来新机遇，这也是中小商业银行发展自己新业务板块的机遇。

（二）金融改革提速与国际复杂经贸形势交错，中小商业银行经营转型风险增大

伴随着业务拓展的巨大机遇，河南省中小商业银行业面临着严峻的挑战。首先，中部崛起的战略要求中部地区的金融机构更加有活力，能对中部地区经济建设起到良好的“穿针引线”作用，实现金融资本的有效配置，故而中部地区金融改革会进一步加速，同时国际化发展趋势会进一步加速，中小商业银行面临的国内外竞争会更加激烈；其次，世界经济复苏举步维艰，国际贸易动荡，经济环境更为复杂，从而使得企业的盈利状况难以改善，中小商业银行的业务也会受到冲击；再者，随着经济的进一步发展，利率市场化改革的持续深化，中小商业银行由于规模小、网点少，存贷利差的缩小对其日常经营活动影响极大，中小商业银行必须寻求新的利润增长点；最后，互联网金融的快速发展，既会给中小商业银行带来一定的竞争压力，也会使得居民对于金融服务的质量要求更高，故而中小商业银行的服务压力也会提升。

中部崛起背景下河南中小商业银行转型发展策略

（一）盈利模式的转化：降低对存贷利息差的依赖程度，积极探索中间业务的发展方向

盈利模式的转化是中部崛起背景下河南中小商业银行转型发展的基础。长期以来，河南省经济处于中游水平，河南省的中小商业银行在经营模式上依旧比较传统，盈利模式还是依靠存贷差来实现，这在利率市场化加速推进的背景下是难以长期维系的，因此河南省中小商业银行必须清醒的认识到盈利模式的不可持续，必须要积极探索中间业务的发展。第一，管理层要重视中间业务的发展，要注重资源分配向中间业务倾斜，如对于租赁、信托方面的资源投入要可持续；第二，加强基层员工的培训，培育一批中间业务能手，实现中间业务扩展的快速、高效；第三，积极支持并鼓励创新部门发展，鼓励员工创新，尤其是对于信息咨询、衍生品交易等业务，中小商业银行虽然规模小，但是必须要集中支持创新部门与员工的发展，充分发挥自我优势。

（二）服务模式的进化：坚持服务与产品的差异化战略，合理满足中小企业投融资需求

服务模式的进化是中部崛起背景下河南中小商业银行转型发展的核心。与大型商业银行竞争，中小商业银行的优势并不明显，产品价格高、业务种类少、抵御风险的能力有限，但是中小商业并非没有扭转竞争局面的工具与手段。从经济学的角度来说，价格与需求是成反比，但是这里面蕴含着产品（服务）质量的同质化前提，一旦产品（服务）质量的同质化条件不成立，即使是再低的价格也难以吸引客户需求量的提升。中小企业是中小商业银行的主要客群，因此，河南省中小商业银行应该坚持服务与产品的差异化战略，合理满足中小企业投融资需求。首先，信贷方面不一刀切的回避中小企业的融资需求，要建立一套甄别中小企业竞争力的贷款评价体系，对于一些具有竞争力的中小企业给予支持，如小型高新技术企业；其次，要积极探索针对中小商业银行的贷款模式，解决中小企业资信不足的问题，如探索联保贷款模式；最后，要完善内部机制构建，实现跨业务类型、跨部门管理的协同化服务，并联合券商、保险、信托、资管等公司，给予客户一站式金融服务。

（三）获客模式的优化：践行科技金融来夯实客户基础，大力推动自身业务的创新转型

获客模式的优化是中部崛起背景下河南中小商业银行转型发展的关键。中部崛起的背景下，对于商业银行产品与服务的需求会快速提升，但是如何获客成为河南省中小商业银行必须思考的问题。传统的获客还是以员工为业务渠道，推行线下获客展业模式，但是随着时代的发展，人们观念的转变，这种依靠人际关系的营销模式逐步被淘汰，不仅成本高，而且不可持续。故而河南省中小商业银行要践行科技金融来夯实客户基础，大力推动自身业务的创新转型。一方面，坚持线上渠道与线下渠道的齐头并进，积极寻找、建设线上获客渠道，打破网点营销区域局限，使得业务拓展更为快捷、可靠、稳健，同时也进一步夯实线下传统获客模式，打造O2O的新型获客局面；另一方面，要以创新业务为营销重点，提高自我的品牌价值，通过创新来实现客流的引入，双管齐下。

（四）运营模式的强化：注重业务与风险的协同性建设，严格控制自身的业务经营风险

运营模式的强化是中部崛起背景下河南中小商业银行转型发展的重要补充。当前，内部经济转型逐步加速，外部经济发展不确定性增强，加之贸易摩擦的不断加剧，为有效控制金融风险，国家去杠杆的态度非常坚决，金融行业的监管非常严厉，故而在中部崛起背景下河南省中小商业银行要重视运营模式的强化，注重业务与风险的协同性建设，严格控制自身的业务经营风险。第一，进一步完善内部组织部门的建设与管理，做到业务条线有配合，支持部门有流程，降低自身的业务风险；第二，必须设立具备业务素养、科技素养、合规素养的综合性人才，并设置独立的风险管控部门，形成风控部门权、责、利相统一的运行机制，实现风险防控与业务拓展的良性循环。

中部崛起背景下，河南省中小商业银行面临着内部经济转型与外部经济趋紧的双重机遇与挑战，业务模式的转变、服务需求的变化、综合营销的进化、管理运营的要求都是促进河南中小商业银行转型的动力，具体来说，需要实现盈利模式的转化、服务模式的进化、获客模式的优化、运营模式的强化，最终使得河南中小商业银行实现高速、稳健、可持续发展，全面服务实体经济的又好又快发展。