互联网金融产品对我国商业银行存款业务的影响研究

【摘 要】随着互联网时代的快速发展，日益成熟的互联网技术被广泛应用在企业中，在企业成本控制、销售管理与产品质量管控方面起着重要作用。而在互联网的背景之下，金融产品对我国商业银行存款业务会产生诸多影响，难以确保存款业务的合理实施。这就需要在商业银行的实际发展进程中，按照互联网金融产品的特点，发展相关的存款业务，改变服务理念，完善移动支付功能，有效提升存款业务的水平。针对于此，下文分析中国银行大连市分行的互联网金融产品对存款业务的影响，提出几点针对性的建议。

【关键词】互联网金融产品;我国商业银行;存款业务;中国银行大连市分行

目前中国银行大连市分行的传统银行存款业务方面，缺乏正确的创新观念意识，未能形成良好的金融服务观念，尤其在互联网金融产品的背景之下，自身的存款业务会受到一定影响。因此，在未来的工作中应端正心态，有效提升存款业务的工作效果，改善目前的存款业务现状，全面提升服务工作水平。

一、互联网金融产品对中国银行大连市分行存款业务的影响

（一）互联网金融产品的存款利息过高

在2013年某某宝推行之后，存款高收益受到广泛重视，人们存款的收益，甚至会达到七天年化收益6.3%的这个标准，这就导致在人们理财意识提升和银行存款利率低之间出现矛盾，很多客户开始重视采用互联网金融产品进行存款。在2016年之后，央行开始降息，股市也开始回暖，收益率降低到2.3%，但是，其比商业银行方面的存款利息还是高出很多，这就导致中国银行大连市分行在存款业务方面的发展受到不利影响，制约性很强，难以促进存款业务的良好发展。

（二）互联网金融产品过于丰富

近年来，在互联网的金融产品创新发展进程中，中国银行大连市分行的存款业务受到一定影响，在互联网金融产品方面，其种类为以下几点：①理财的门槛很低。通常情况下，货币基金申购门槛是1000元，然而，在互联网的平台中，相关金融产品的销售门槛很低，甚至低到1元，主要是因为中国银行大连市分行在工作中，过于强调客户的净值，理财门槛较高，导致低收入理财群体很难进入，选择互联网中低门槛的理财金融产品，将小额分散的资金，投入到互联网平台中。②“长尾”金融产品。在互联网的金融产品实际发展进程中，会将“长尾效应”应用其中，在吸引小额资产的情况下，可以创建出数量十分庞大的客户群体，整合各种小额资产，产生较高的效益，带来很大的客户价值。这就导致中国银行大连市分行的存款业务受到影响，不能确保相关存款业务的良好发展[1]。

二、互联网金融产品下中国银行大连市分行的存款业务创新措施

随着国家互联网技术的快速发展，相关的金融产品也开始创新改革，这对中国银行大连市分行的存款业务会造成不良影响，如果不能合理应对，将会诱发严重的后果。在此情况下，中国银行大连市分行就应该积极改革存款业务，制定完善的战略方案，应对激烈的网络竞争问题，减轻利润率降低的压力。具体措施为：

（一）树立正确的观念意识

中国银行大连市分行在存款业务发展的过程中，应该树立正确的服务观念意识，改变传统的服务理念，将客户的需求作为核心部分，满足不同客户群体在存款方面的需求，树立人本性的观念意识。虽然近年来中国银行大连市分行已经开始向着以客户为中心的观念转变，但是，还是不能从根本上解决问题。鉴于此，中国银行大连市分行应该适当的降低门槛，开发出周期很短的理财产品，满足短周期理财方面客户群体的真实需求。与此同时，还需将增加存款客户价值作为重点部分，借助“长尾效应”满足不同客户的融资、存款等需求，在创新相关存款业务模式的情况下，强化自身和互联网平台之间的合作力度，主要是因为在互联网平台中，沉淀很多中端与低端用户的数据信息，中国银行大连市分行可以借助此类数据信息，制定出完善的存款用户回流方案，有效提升自身存款业务水平，达到预期的工作目标[2]。

（二）完善相关的移动支付功能

从本质上来讲，互联网金融产品受到我国群众的喜爱，主要原因就是支付方式十分边界，群众无需随身携带银行卡或者是现金，只需要使用手机就能够消费或是购物。在此情况下，中国银行大连市分行应该借鉴此类成功经验，开发出相应的手机APP，提升支付的便捷性。目前在实际工作中已经开发出关于中国银行的手机APP，用户可以便捷的消费与购物，在此情况下，中国银行大连市分行就应该研究开发出更为先进的手机APP服务，和各大商家相互合作，用户使用手机APP支付，有购物折扣或是小礼品，这样不仅可以提升服务效果，还能吸引更多的用户使用中国银行大连市分行的手机APP，提升用户的存款意愿，改善存款业务的工作现状[3]。中國银行大连市分行，在实际工作中应该创建相应的电商平台，用户可以直接利用存款积分进行消费与购物，电商也可以利用银行平台为客户销售产品。在此过程中，银行应该利用电商平台，合理挖掘各种客户，提升存款用户数量，并增强客户的黏性。与此同时，在电商交易的过程中，可能会形成资金的沉淀，这也是银行低成本资金的主要来源渠道，在银行负债业务方面，具有一定的带动作用，尤其在利率市场化发展的背景之下，能够使得银行的静息处于稳定状态[4]。

（三）完善与创新金融产品

中国银行大连市分行在实际工作中，应该按照互联网金融产品的实际情况，开发自身的金融产品，对金融服务进行合理的创新，获取到更多活期存款。首先，应该针对现金管理类型的产品进行优化创新，不断丰富其中的产品体系，例如：创新理财资金的管理平台，积极推广统管资金池，在提升产品创新效果的情况下，促使产品竞争力的提升，将现金管理类型的产品优势发挥出来[5]。其次，应该强化财富、现金的管理工作力度，制定完善的金融产品营销工作方案，层级性的开展服务活动，为高端、中端与低端的客户提供针对性的服务，这样在满足不同用户存款需求的情况下，能够增强客户粘性。最后，树立数字化的观念意识，将自身金融产品和互联网相互融合，创建虚拟化账户，并建设直销银行的渠道，为用户提供个性化的金融管理服务，提升用户的体验感，促使中国银行大连市分行存款业务吸引力的增强，应对互联网金融产品所带来的影响[6]。

三、结语

近年来，在我国互联网金融产品实际发展的进程中，其对中国银行大连市分行的存款业务造成不利影响，在此情况下，就应该全面分析存款业务受到影响的原因，并创新银行的金融产品，强化和电商之间的合作力度，打造优质的手机APP服务模式与机制，有效的提升银行存款吸引力，增强用户的黏性，以此充分发挥金融产品创新工作的积极作用。

【参考文献】

[1]李琳.互联网金融产品对我国商业银行存款业务的影响分析[J].财讯，2019，33（12）：27-144.

[2]宋美桥.互联网金融对传统银行业的冲击及对策研究[J].经营者，2019，33（17）：218-299.

[3]中国人民银行西安分行课题组.基于总体模态分解法（EEMD）的我国金融机构存款增速下降因素研究[J].金融理论与实践，2019，11（2）：42-48.

[4]刘洋;赖凡.互联网金融对传统商业银行的冲击与对策研究[J].湖北工业大学学报，2017，32（6）55-199.

[5]胡晓.互联网金融对商业银行盈利能力的影响——基于P2P网贷视角[J].商情，2019，22（22）：39-41.

[6]刘洋，赖凡.互联网金融对传统商业银行的冲击与对策研究[J].湖北工业大学学报，2017，32（6）：34-37.

作者简介：郑兴伦（1996—），男，汉族，山东省新泰市人， 职务：学生，学校：东北财经大学金融学，专业： 金融学专业，金融学硕 研究生。