互联网消费金融发展研究

秦可

【摘 要】改革开放四十年来，我国的社会生产力水平有了质的飞跃，人民的生活水平也得到了很大的提高。人们“量入为出”的传统消费观点发生了转变，消费模式也就有了很大的不同。在当下，互联网消费金融高速发展，与此同时，一些问题也在不断暴露，如融资渠道有限，金融风险较高，信用风险较大等。本文着重研究了互联网金融的发展趋势，问题，并提出了相应的建议及应对措施。

【关键词】互联网消费金融;发展现状及趋势;存在问题;解决对策

互联网消费金融是一种新兴金融模式。相较于传统金融服务方式，它具有操作便捷、高效率低成本、增强用户体验感等优势。互联网金融的兴起为人们带来了巨大的便利，有力推动了社会经济发展。但同时我们也需正视其发展过程中暴露的问题，并积极解决。

一、互联网消费金融的初步认识

1.1互联网消费金融的概念

互联网消费金融是一种新的金融服务方式，它将互联网与消费金融合二为一，利用日渐发达的通信技术，可以避免或减少在传统金融机构的金融业务中出现的问题，例如审批环节繁琐、交易双方信息的不对称等。简单来说，就是将传统消费金融活动的各个环节网络化。

1.2互联网消费金融的特点

操作便捷：传统消费金融因为本身固有的局限性，有些弊端不能得到修正和完善。例如其在细分领域的缺失，消费场景无法被嵌入和渗透。但是运用互联网技术，互联网消费金融就可有效切入至消费场景，从而省去了部分繁琐的操作步骤。

高效率，低成本：互联网平台交易和大数据分析是互联网消费金融业务开展的强有力的依托。该基础决定了互联网消费金融的低成本，高效率，自然而然地为投资者带来了高收益。

增强用户体验感：在大数据时代，互联网消费金融具有传统消费金融无法匹敌的技术优势，通过对客户信息，例如基本资料、行为信息、征信信息等的验证、分析，不断完善其提供的个性化金融服务。

二、互联网消费金融的发展趋势

与传统金融相辅相成，共同发展。当前互联网消费金融模式炙手可热，“传统金融是否会被互联网消费金融取而代之”这一问题引发了诸多争议，但问题的答案是否定的。相较于互联网消费金融机构，传统金融机构有着多年来建立的地域资源与良好信誉等优势。在互联网消费金融的热潮下，传统金融机构为巩固自己的地位，将不断提升服务质量，探索更贴近客户的业务模式;同时，经营策略也会进行调整，重视与互联网消费金融的合作。所以未来双方在业务上的合作会越来越多，从而达到优势互补，整个金融体系的运作效率都将得到大幅提升。

第三方支付移动化。移动支付是以智能手机、平板电脑等电子设备的普及为前提的。近几年我国移动终端设备行业发展迅速，手机已经成为生活的必需品，为移动支付提供了强有力的依托。移动支付只需一个数字化指令，便可轻松完成各种资金流通活动。

P2P资金价格呈下降趋势。近几年来，不少资金实力雄厚的民间金融机构将目光转向了P2P市场，以转型为P2P网贷平台为战略目标，这推动了P2P市场规模的较快扩增。同时，由于网贷市场规模变大，借款项目变多，网贷利率就相应呈下降趋势。这进一步打开了P2P市场的大门，扩大了网贷在社会上的认知度和接受度。

三、互联网消费金融的发展问题及其解决

3.1互联网消费金融的发展问题

大额消费仍以银行消费为主。当下主要的贷款服务，例如房贷、车贷等依旧是由银行提供;虽然互联网消费金融机构具有通过大数据技术定位更精准多样的消费市场这一优势，但其涉及的消费业务仍在中低端消费范围内。

融资渠道有限，流动性支持较弱。与传统金融机构相比，互联网消费金融的筹资方式局限性较大，主要依靠集团自有资金，小额贷款公司资金，应收账款资产证券化项目等。

金融风险较高。由于国内尚未出台互联网消费金融的相关法律法规，所以互联网消费金融市场就没有确定统一的准入标准。这导致了市场内企业质量良莠不一，是金融市场健康发展的一大阻碍。

信用风险较大。在当前，传统金融机构无法获取互联网消费金融市场的征信信息，同时互联网消费金融企业也只能从银行等机构获得最基础的客户交易数据，至于客户的消费习惯、信用记录等重要数据则无法获得。

3.2关于互联网消费金融发展问题的解决

完善互联网消费金融发展机制体制。互联网消费金融的发展依赖于完善的法制体系和良好的政策环境。在我国，它尚属于新兴事物，还未统一其标准亦或是制定完善的法律法规进行管理约束。《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和《消费金融公司试点管理意见》算是关联度较高的。但是这两个规章在效力等级上还远远不够，在未来，相关的法规制度应当陆续出台，避免互联网消费金融发展的无序性。

丰富互联网消费金融市场主体。目前，活跃在互联网消费金融市场的主体还远远不够，政府可以制定相应的鼓励政策，加大鼓励力度，降低市场准入门槛，让更多的企业、厂商参与到这一市场中。这样，不同类型的资本可以相互融合，形成互补的格局，有利于互联网消费金融市场体制的完善。

健全互联网消费金融市场配套机制。一是推进社会信用体系建设。互联网消费金融风控的关键在于征信。政府应当承担起责任，不仅仅是大力鼓励互联网消费金融机构运用云计算之类的技术，还需要在一定程度上开放数据库。这一举措将会使央行征信体系和个人信用评级更好地結合，增加数据的准确性和有效性;二是拓展互联网支付渠道。互联网支付有着很大的发展潜力，为了加快其发展进度，应当扩大互联网消费金融机构与银行合作的范围，不局限于与各大银行的支付业务合作，还需重视起中小型银行、地方性银行，从而最大程度地为用户拓宽支付途径;三是加强互联网消费金融的安全性。现在很多不法分子的目光不仅投向了用户的电子账户，还觊觎用户的身份信息、资金信息等。这些信息一旦泄露被不法分子所掌握，后果不堪设想。这更要求我们提升互联网消费金融在各方面的技术标准，加强网络管理、风险防范，全方位保护用户隐私。

四、结论

总的来说，互联网消费金融具有光明的发展前景和巨大的发展潜力。它推动了社会经济发展的同时，还便利了人民的生活。但是在发展过程中，互联网消费金融也暴露出一些弊端，我们要正视问题，积极解决。这要求政府承担起相应责任，制定有关的法律法规，保障互联网消费金融发展的安全性、有序性等;要求互联网消费金融机构遵守市场规则，处理好竞争与合作的关系;另外也要求每个公民在享受互联网消费金融便利的同时，养成良好的信用消费习惯。只有政府、互联网消费金融机构、公民三方共同努力，才能构建起完善、成熟的互联网消费金融体系。

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