商业银行金融创新中的风险防范与控制措施分析

【摘 要】随着社会经济的迅速发展，社会金融行业也越来越有压力，面临的风险也越来越大，由此造成的危机也更加多，影响更加广。为了解决和避免该类问题的出现，本文主要就商业银行金融创新中的风险防范与控制措施展开探究。

【关键词】商业银行;金融创新;风险;防范

随着社会市场竞争的不断加强，竞争越加的激烈，为了取得意向中的效果将会越来越困难，再这样的环境下，若想商业银行得到突破，取得好的收益，那创新便是必然趋势。当然，在对经济提高和商业银行创新的环境下，风险的到来是必不可免的，有效的防范措施是避免风险带来危害的有效防范。

1、商业银行金融创新带来的风险类型

随着金融业的迅速崛起，社会经济也越来越迅速发展起来，社会经济的进步，导致商业银行金融创新越来越快，而银行金融创新是社会经济发展的重要基础和标准。

1.1信用风险

信用风险大小受到多种因素的制约，其中有客户信用等级大小、相关授信的时间长短、放贷的效果质量等因素制约。信用风险作为银行风险的一种风险类型，对银行金融创新有着极大的影响，简单解释就是客户在购买金融创新产品时，因为一些原因导致违约而带来的风险。狭义上解释信用风险即是因为债权人受到了经济或精神上的损失，或者是交易对方面临着经济上的困难，债务难以偿还而形成信用风险。广义上的信用风险简单解释即是客户或的商业银行的信用受到质疑和限制，预期收益和实际收益存在偏差，信用出现质疑。

1.2市场风险

未来不确定的市场价格将会对社会造成巨大的影响，不论是对金融机构的运行还是对经济发展，都会有巨大的影响。相伴而来的风险也会越来越大，风险的形成也会越来越多。市场风险和商业银行自身的控制是两个相互独立，相互分开运行的存在，他们之间没有直接的联系，因此，银行的运行需要银行自身内部调节和合理控制才能更好地解决自身的矛盾和风险，从而取得好的收益。市场风险的由多种因素组成，它包括商品价格风险、汇率风险、利率风险等。推销金融创新产品跟市场风险存在相辅相成，二者不可分割，两者的相互结合不仅可以更好地满足顾客需求，还可以很好的运用较少的时间取得更好地成效。

1.3流动性风险

流动性风险包括两个方面，其一是负债的流动性，其二是资产的流动性，商业银行是对客户服务的存在，客户的满意度决定了银行运营的成功与否，因此，具备足够的资产以满足客户随时提现的资金需求是银行比不可免的前提。银行资产的流动性越快，流动能力越强，银行的资产变现能力就越强。商业银行在对资金需求的情况下，通过较低的成本而取得更多的收益，使得负债的流动性越强，流动越快。

1.4技术与操作风险

在经济社会不断发展的今天，随着科学技术的不断进步，现代信息技术的多方面运用，现如今的商业银行已经全面进入了现代化，经济金融的创新全面现代化，信息技术的运用无处不在，如果没有了完整的信息技术的运用，没有完善的信息技术，那么银行的信息系统完善。银行金融自身也會存在更多的风险和矛盾，信息的保护收到威胁，银行机密的泄露，顾客信息的外泄，经济的损失都会变得寻常和难以避免。随着技术的提高，经济管理的加强，技术运用的普遍，科技发展改善了银行等各方面存在的问题，以此同时，工作的开展对工作人员的要求也越来越高，工作人员不仅需要熟练地掌握如何使用新的科技设备，还需要有更好的适应能力，从而更冷静清晰地分辨和面对风险。

1.5管理风险

金融创新对商业银行的各个部门，各个流程要求很高，金融银行内部的完整和细致的控制，不仅对内部控制和改善起到良好的效果，还能更好地带动经济的发展和公司内部的改革和创新，在银行内部统一的监督条件下，内部完整的管理和控制，完善的制度反馈机制，和配套的政策相互统一，将有效的避免了银行的潜在风险的发生。银行的收益将得到更好的效果。

2、商业银行金融创新与风险防范的具体措施

2.1强化对风险管理的理念，规范金融创新的体制

金融创新和风险密不可分，有创新就有风险，银行若想有新的创新，有新的发展，就需要做高承担风险的的准备。创新必将带来风险，这是不用质疑的。如何做好防范风险的准备，银行需要强化对风险管理的理念，并规范金融创新的体制，从而取得预想的结果。

长远的目光是避免风险的有效途径之一，银行的运行不能单一的注重眼前的利益，若想取得长远的经济发展和收益，管理和运行的目光就必须长远，将长期的运行放在首位，方能更好地为避免风险带来的损失。如何将目光变得长远，这就需要银行的管理人员和决策者有正确的风险意识了，他们对市场的正确分析和未来的策划将是觉得未来银行发展的重要基础和前提，他们需要充分进行市场调研，并充分规范金融创新体制的运行和改善，及时正确的回避风险，从而令经济更好地运行。

2.2金融创新要适应业务流程再造的要求

科学的风险管理是对风险管理的有效措施，有完善组织的构架不仅有利于风险的避免，还能更加轻松地避开风险带来的损失。风险管理的发挥离不开组织构架。风险管理的组织模式不仅是商业银行的业务流程开展的延伸，它以其为基础和根源。同时，银行金融创新不在适应传统经济的发展，它需要新形的经济支持，面对的市场更加宽广，业务更好地围绕盈利开展，它对收益的要求更高，当然，以此而来的风险模式也越来越高。因此，银行传统的风险管理模式会随着管理的进步而发生相应的改进。

2.3信息系统技术的合理利用

信息系统对金融的创新起着重要的作用，信息系统不仅可以给商业银行带来巨大的方便，帮助商业银行及时获得有效的信息，还可以帮助商业银行实现有效的管理。为商业银行的运行带来巨大的效益。保证商业银行及时升级和安全检测管理，减少系统不完善带来的风险和损失。保证资料的安全性和有效性。不会对工作人员的工作造成阻挠和损失。并保证商业银行的其他业务不受影响，工作可以正常运行。，给银行带来巨大损失。从而减少银行的风险和威胁的产生，并提高银行运行的整体利益。

2.4培养并引进专业人才

随着社会的发展和进步，在现如今的金融行业中，金融创新与传统的银行业务越发不同，他们有着巨大的区别，现如今的金融创新更具备高的技术性和复杂性，它不仅需要较高的技术人才，还需要有高技能的工作人员，工作人员不仅需要充分重视新金融产品的研发管理、交易管理和风险管理，使得新产品与时俱进，符合大众需求，工作人员还需有熟练的业务管理能力，充分的工作经验，熟悉行业运行规则和行业发展动向，保证行业发展竞争向有利于自己的方向进行。这样不仅提高了银行的竞争力，还能有效地促进银行的金融产品创新和发展，为银行未来的发展打下良好的基础。

2.5完善信息披露制度

当今金融创新产品的分离利用，分层运行导致金融创新产品的实际价值被掩塞盖，投资者和所有者信息对不上号，信息紊乱不规则，制度还欠缺完善。而商业银行风险管理的基础因素就是是信息，只有加强对信息的管理，才能更好地解决商业银行存在的潜在风险，使得投资者和运营者取得良好的收益。完善的制度管理，不仅可以谨慎地避开风险管理，还可以提高银行管理的谨慎性和风险性，还可以披露存在的不完整信息。保证运行决策的正确性和可行性。将科学和管理进行统一。

2.6构建风险评估系统

风险评估和预警系统的存在是对商业银行的运行的有效管理，它们不仅可以有效帮助银行在运行中及时发现问题，有效避免风险，同时可以及时的对问题进行解决和减轻，从而实现商业银行管理的电子化，现实化，以及信息传递的高效化，以此为相关决策的提供良好的依据，使决策更加科学有效。同时，商业银行在相关的运行创新过程中，随着风险的减少和运行的更加稳定，机构实现稳定的改善和发展并建立完善的风险预警系统，将会是更好的选择。

2.7构建风险反馈机制

对风险反馈机制的完善和建立，不仅可以保证信息传递的高效性，还可以更好的实现信息共享，从而提高商业银行的管理和运行，保证相关部门的相互交流，深入了解，从而实现资源共享，保证风险的减少和风险的避免，加强企业银行与外界的交流，提高企业的抗风险能力。以此同时，随着市场经济的不断发展和形势的变化，商业银行为了加强自身的抗风险能力，他们必将采取一定的防控措施，保证监管能力的加强和商业银行的稳定。

2.8完善金融立法

法律的保证一个国家各个部门，各个行业正常运行的基础，而金融行业作为社会行业中的一个特殊存在，它涉及国家发展的多方面，多领域，可以说，一个国家的繁荣昌盛与金融脱不了关系，金融业的发展不仅可以推动商业银行的发展，还可以推动一个国家的经济发展，它对一个国家的发展管理影响巨大。在我国，结合我国的国情，金融立法的创新不仅可以监督各个行业，各个单位的运行，还可以更好估算我国的经济行情，维护我国的合法权益。

2.9加强国际协调合作

然而，让商业银行改变的不是某个人，而是金融消费升级的客户，瞬息万变的市场环境，机遇与挑战并存的新时代。商业银行金融创新给社会带来了巨大的方便，它不仅加强了资本跨国流动性，还加强了各国的经济交流，降低了银行金融创新的风险和损失。它维护各国的经济的友好交流和发展，给我国社會发展带来了好的发展形态。

3、结语

随着金融科技的高速发展，商业银行业内和业外的竞争环境已经发生了重大变化，传统的商业模式已经不适合新的发展要求。在新的时代背景下，金融创新作为国际金融发展的潮流，受到全世界的关注，但他也是一把“双刃剑”，我国商业银行还需要注重避开高风险，在不断探索之中取得高效益。

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作者简介：祝艳梅，对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员。