浅析新常态下商业银行创新变革与风险管理研究

【摘 要】经过多年的发展，我国目前的经济运行状态已经定位于新常态。在新常态的新环境下，各行各业都因此有所改变，与经济息息相关的金融行业也率先进行创新改革，金融机构的创意意识也被焕发，商业银行虽然有意进行创意发展，但仍旧有发展短板不可忽视。本文在此背景下，首先分析了商业银行在经营中存在的管理问题，从而根据现有问题结合新常态环境提出相关创新应用方面与管理的有效措施。

【关键词】新常态;商业银行;创新变革;风险管理

经过这些年在世界经济的影响与发展下，我国经济现如今的增长态势又上了一个新台阶，正式形成了经济新常态的新发展阶段。经济大背景的发展，对于各个行业来说都需要适应情况，与时俱进，作为社会发展基础的金融机构，也应第一时间学习认清新常态的发展特点，及时进行创新变革，商业银行在新形式下也应发展各項创新业务，确保机构稳定发展，也为后来的经营提供基础保障与指导。

1、新常态环境下商业银行经营管理存在的问题

过去5年的时间里，互联网金融进入高速发展的阶段，P2P网络借贷平台推出“草根债权”产品，众筹推出“草根股权”产品，余额宝等互联网货币基金推出“草根基金”产品，支付宝嵌入到互联网的各个支付端口，我们可以发现，这些互联网金融产品借助互联网信息技术将传统金融产品以新的形式呈现出来，产生了低门槛、综合化、高效联动等优势，缓解了传统商业银行的金融排斥。

1.1商业银行“路径守成”问题较普遍

作为基础金融机构的商业银行经历风雨也已经三十余年，根据国内外的经济局势改变，经历了金融危机以及各个经济周期的考验。利率市场化改革前夕，商业银行的经济管理十分集中，特别是已经有连锁特性的大规模商业银行，虽然是家大业大，但经营中的风控不力问题也给银行带来了惨痛代价，所以在之后的经营中，风险控制一直是重中之重要考虑的因素，这也使得商业银行对于风险发展基本持绝对保守态度，如果有相对创新的竞争环境可以开发，但是却与风险防控相冲突，当代很多银行会毫不犹豫放弃竞争和部分利润，直接选择保守发展经营，形成"路径守成"的管理风格。

1.2“避责文化”影响商业银行的创新活力

国际经济的快速发展使得各个行业都有了新的机会和前景，也给商业银行带去了可观的经济红利，但是很多银行管理层却对于红利的收获因素有所误解，一直忽略大形势的发展机遇，并且将银行的高利润发展当做是经营得当的结果。新常态的经济环境势必会影响着银行的经济红利的下降，而商业银行却依旧沾沾自喜并没有对此变化有所意识，还以为是金融需求大于供给，保证传统借贷业务的发展就能稳定局面重新达到原来的经营回报水平上，基本的危机意识都很薄弱，更别提创新变革。商业银行的"避责文化"因此慢慢产生，为了避免风险拒绝创新，对于业务优化也呈现消极态度。错误的市场环境认定导致银行经营人员的思维发展停滞，管理人员的创新意识不足，银行的业务创新就在"避责文化"的影响下被绑住手脚制约起来，市场扩展也成为空谈，很难真正实施。

1.3变革动力不足，忽视其它金融业态的创新进步

商业银行在我国的金融领域一直占有主要地位，这也使得他们的市场经营习惯于客户自己登门拜访，对于市场的开拓基本不能主动去完成，因为不能良好的进行自身审视，对于银行存在已久的短板就很难发现，新环境下所激发的基金、网络金融等多种金融业务一直保持轻视态度，没有竞争态度，更别提赶超意识的形成。众多新金融业务的蓬勃发展在商业银行看来依旧是短期行为，不值一提。轻视对手的态度蒙蔽了银行经营者的正常思维，没有发现竞争对手已经在这种环境下迅猛发展甚至已经逐渐超越自己，依旧认为商业银行在当今的金融环境下不可超越，造成自身的经营道路越走越窄。

2、商业银行寻求创新机制的可行路径

2.1转变风险理念，创建银行创新文化

想要真正地进行创新，首先就要在观念上进行改变，真正从思想认识去接受新事物，认识到自身之前的关注重点单一，开拓眼界将风控与创新结合，确保风险控制的基础上更要主动去创新和干预，提高银行经营过程中管理的有效性。结合多年来银行经营的经验，根据银行自身特点，由管理层确定风险偏好，将之变为创新变革的主要路径，促进业务的创新发展。除此之外，要将创新写入银行企业文化中去，创新经营并不是为应对某一时期的具体做法，而是要贯穿整个银行发展的历程中去，以创新为企业文化指导思想，提醒激励全体银行职员在各个机构和业务领域进行大胆业务尝试，明确业务的激励机制，将创新理论与银行经营业务相结合，定期进行内部研讨交流，保证银行各个部门共同进步，为银行经营发展提供新思路和经营方向。

2.2从战略层面重视创新变革，争取政策空间

将创新归入银行文化中之后，也要将这一指导思想与产品开发、日常业务等各个经营环节进行有效融合，做到自上而下全面创新。创新改革这一思想因经济环境促成，也要紧密结合宏观金融发展与国家金融发展政策，积极贯彻金融政策，熟练运用好各项金融工具，也是根据市场客户的具体需求进行产品的开发，将开发新的市场与业务作为创新的发力点，依照国家政策向上级管理部门进行银行发展的需求阐述，在国家允许情况下开发更多的金融服务，为金融市场的良性竞争法发展贡献力量。

2.3选准切入点，试行“尽职免责”制度

将“尽职免责”机制逐渐完善并渗透在各个管理环节中，可以确保创新改革的顺利发展，也能够调动各个部门的经营管理积极性，继续管理层更大的信心去完成改革。银行的创新改革还在探索阶段，这就需要银行在试行“尽职免责”制度的时候要考虑到本行业务特点以及其他因素差异。可以先在某一具有代表性的银行分行进行试点制度试行，经过一段时间创新改革和“尽职免责”制度的落实，根据试点的经营成果进行经验交流总结，再逐渐扩大试点范围，从而以点扩展为面，鼓励各个分行、支行根据自身情况进行创新发展具体办法的实施，从而逐步建立全面的创新机制，从而推动整个银行体系的体质改革，为银行的经营激发新的活力。

3、新常态下商业银行风险管理的有效措施

3.1提高风险容忍度，依法合规推进银行创新变革

作为金融体系， 银行的发展规范一定要严格要求在法律与政策的规定范围内，创新经营过程中可以寻找新的机会与模式，但是绝对不能打法律擦边球，改革业务不能存在中间地带，避免创新中的随意性和盲目性，确保所有政策在依法合规的条件下健康稳健实行。依法合规与银行的创新突破并不冲突，它是银行经营发展的底线，保证经营的良性积极发展，也是为银行的风险控制提供保障。在合法合规的基础上大胆创新，开发设计更多符合消费者需求的金融产品，设立多种金融服务渠道，渗透到客户生活各个角落，在给予客户更高质量服务的同时，也让银行有了更多的发展机会，保证银行的创新变革效率。

3.2关注银行信用风险，推动银行信贷业务创新变革

银行之前着重关注风险控制这一部分的原因，很大程度是因为目前的盈利项目集中于信贷业务，利用信贷利率差保证能够在市场中具有稳定的盈利来源。而在创新发展中，对于之前不良贷款的管理方式，更多的应该是在之前提高信用风险的红线，对于风险意识进一步改观强化。这样也可以更加灵活地管理不良贷款，从而在多样的市场环境下保证信贷业务的发展活力。作为盈利的主要项目，信贷系统管理也要重点关注，对于经营管理中出现的各种关键问题应做到重点关注、及时解决。减少重复性无用工作，保证业务流程精简有效，加大市场的营销力度，从而保证信贷业务的良性稳定发展。

3.3提高市场风险意识，推动银行投资交易业务的创新

商业银行的投资一般都是零、低风险为主，业务的开展很少出现失败或者是亏损的情况，但是相对应的收益也十分有限。这种运营决策也同样导致投资行为也十分保守，银行很少涉及高风险、高收益的投资项目，创新程度相对不足。这种情况的维持也使得多年来银行的发展也基本原地踏步。基于此种现象，银行也需要提高自身的风险接受能力，提高市场风险意识，优化自身的风投体系，对于之前的风险编号进行调整，也要积极建立一个相关的投资人部门，专门培养经济素质高，能够紧跟时代进行创新发展的专业人才，从而保持住银行的投资灵敏度。

3.4积极推进银行风险管理，提高风险管理敏感性

利率市场化改革将人民币在国际舞台有了更大的施展，而国际市场的业务也逐渐多了起来，国内商业银行也迎来的新的业务挑战，原来的老一套只是使银行发展停滞不前，创意变革才能更进一步，内部投资需要慎重选择，高风险高收益的业务也应该去涉及。业务交易的模式也要根据市场交易情况进行优化改进。未来的市场发展中，直接融资比例也要视情况而增加，因挑战而识别更多新的机遇，从而实现银行投资结构的优化发展，在信用债券投资方面也应加强重视，提升整个投资组合的价值。此外，金融市场也在逐步完善，客户的金融需求也有了更多样的变化，银行要及时感知市场与服务的需求，从而拓展自身汇率、贵金属等多方面的业务发展范围和服务零度，从而保证自身业务的活跃程度。

4、结语

我国经济新常态对于各行各业的发展都有深远影响，面临挑战不可避免，作为商业银行也同样需要注重新常态下的经营管理发展，这也为银行的创新求变提供的难得一见的给予，银行的创新与时代的相结合，必然会促进其自身的更高层次的发展，为国家的金融进步作出新的贡献。

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[4]何崇阳.新常态下商业银行创新变革与风险管理[J].新金融，2014（12）：29-33.

作者简介：仇卉，对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员。