经济新常态视野下银行金融风险管理分析

张艳

南开大学经济学院 天津 300071

当前，我国居民消费快速增长、消费金融政策红利频出，消费金融以其资本占用低、收益率高的特点，成为诸多商业银行业务转型的重点发展领域。在开展消费金融业务时，银行如何更加前瞻、有效地识别、评价客户的风险水平，进而控制风险，是亟待认真思考、解决的重要问题。基于海量数据建模而实现定量分析的新风控方式为银行解决这一问题提供了全新的思路和手段。银行可借助新兴的数字化技术，尝试构建“从数据分析到价值创造”的方法论，不断完善消费金融业务的反欺诈模型、风险评估体系、风险预警机制以及信用数据共享[1]。

1 经济新常态背景下银行金融的潜在风险

1.1 绿色金融的组织结构有待调整

虽然绿色金融业务在商业银行内部已经有了一段时间的发展，但是绿色金融业务的发展管理还有待规范。第一，绿色金融业务没有成立相应的专门管理机构。目前商业银行的绿色信贷业务依然是放在信贷部门，绿色债券业务依然是放在债券承销部门，而且各个业务部门之间并不是相互独立，而是有一定联系的，在此基础上，一旦出现相应的问题，各个部门之间也是会相互扯皮，推卸责任，导致绿色金融业务不能有效展开。第二，绿色金融业务没有配备相应的人员。从上文可以看出，绿色金融业务的审批、销售等都是由各自部门的审批人员及销售人员负责的，也就是说相应的人员在负责自己业务范围的同时，还要抽出一定的时间和精力来进行绿色金融业务的审批和销售，这就导致相应的工作人员缺乏一定的精力和经验，最终导致绿色金融业务的发展相对滞后，不能实现又好又快的发展。

1.2 风险管理激励约束机制有待完善

当前，仍有不少银行在风险管理激励机制建设方面存在一定的问题，不利于银行风险管理工作的全面落实。部分商业银行在经济资本配置方面还没有建立相应的机制，也没有对风险管理体系进行全面的有效性和可靠性评价，缺乏风险管理体系执行中的纠偏机制。另外，在经营绩效评价管理中问题突出。商业银行现行的考核机制重点关注短期内利益，不能对存在的潜在风险进行有效识别。长期以往，将会加大商业银行的经营风险[2]。

1.3 法律及操作风险

法律法规对于中国商业银行的发展具有不可估量的价值，完善的法律法规对于保护债权人的合法权益也非常有用。法律风险也称为操作风险。作为一种新型的金融服务，供应链金融与传统的银行信贷服务具有不同的业务模式和特征。供应链融资的担保品的抵押品主要是中小企业财产。供应链融资中产生的法律风险一般来说也是担保品的法律问题，存在一种是因所有权而发生的法律风险，还有一种就是因法律法规不充分发生的法律风险。操作风险是指由于缺乏管理或内部人员管理不善而导致的“内生风险”定义，导致银行遭受重大损失。作为现代社会环境下产生一种新型的金融服务，银行的供应链融资有其自身的多样性。这种流动性风险往往是由于市场交易不足或缺乏愿意交易的对手，导致无法在规定时间内完成交易。这种流动性风险不仅会影响银行的盈利能力，还可能导致银行破产。

2 经济新常态背景下银行金融风险的管理措施

2.1 拓展数据来源，严防欺诈风险

大数据驱动及反欺诈规则和技术的应用（如身份识别、财务数据真实性识别、收人识别等）是防范欺诈风险的关键所在。大数据在反欺诈风险管理方面，已经有了初步应用。第一，客户申请信息的真实性验证。通过大数据技术的引入，银行可在央行征信系统、第三方征信平台等基础数据基础上，充分发掘客户背景、信贷行为及共性信息等多领域数据，对客户信息进行交叉验证，通过对客户申请信息中不符合关联关系或逻辑的部分进行比对校验，可以排查欺诈风实性验证。恶意的申请人往往会隐瞒对其不利的事实。如较大数额的隐形负债、等待处理的法院执行案件等。大数据的应用使得申请人无法掩饰自身真实资质。通过连接公开的互联网信息，可以获取申请人的企业经营信息、法院执行信息I通过金融机构共建的恶意信息共享名单，也能够获知申请人的隐形负债情况和历史违约记录。中信银行信用卡中心自主研发了一款申请欺诈团伙识别模型，该模型基于客户社交图谱，聚合借款人相关的各类数据源，包括借款人的基本信息、日常生活中的消费记录、行为记录、联系人信息，通过关联视角，多维度研究客户潜在的风险传导、交易演化等关系，识别欺诈团伙，实现毫秒级的实时风险防控能力[3]。

2.2 优化财务风险管理上的组织管理

第一，完善商业银行财务管理体系。（1）商业银行需要加强内部的控制建设，并积极的应对外部法制的空白，适应新的风险变化，并在此基础上规范银行客户与工作人员的操作性。（2）规避和防范互联网金融产品相关的财务风险。优化和提高数据加密技术，确保网上银行与手机银行的安全性与可靠性。建立多层次的互联网金融业务保护机制。（3）设置防御攻击互联网信息安全的财务风险体系。第二，提升商业银行财务管理人员的队伍建设。（1）明确财务风险管理人才的需求和计划。（2）注重计算机知识的培养，并努力打造一支综合能力较强的队伍。（3）商业银行还需要积极的为员工创造机遇与环境，建立有效的激励制度，严格标准，务实基础。加强企业文化建设，提高凝聚力与向心力。

2.3 加强绿色金融业务的风险管控

加强绿色金融业务的风险管控，需要从三个方面着手：第一，树立严格的风险管控意识。虽然绿色金融业务是国家所大力提倡的，但是相应风险管控的标准不能降低，一旦降低标准，出现相应的风险，对这个市场而言将会出现灾难性结果，严重的话可能会爆发新一轮的经济危机。因此，相应的从业人员一定要严格审核绿色金融业务，保证绿色金融业务的规范跟发展。第二，利用科学的风险管理方法。风险管理方法有很多，总地来说可以分为定性方法和定量方法两大类，定性方法判断比较粗放，一般都是根据经验进行判断，定量方法比较科学规范，但是不具有一定的柔性。因此，绿色业务在利用风险方法进行判断的时候，需要将两者进行结合，单纯的定性方法可能造成判断结果不精确，单纯地利用定量方法可能导致实用性不是特别强。因此在实践过程中，要将两者的方法相结合，优劣互补，提高风险判断结果的准确性。第三，提高专业人才比例。提高专业人才比例有两种途径：第一种是招聘外部具有丰富经验的人员，通过招聘外部相应人员，协助企业建立科学的风险评价体系；第二种是内部培养，通过加强培训学习，帮助其深造，能到期掌握相关的能力时，让其为公司出力，建立相应完善、科学的内容体系。

2.4 做好抵押工作

质押信用业务是现代社会环境中商业银行新服务“供应链金融”的主要业务。因此，质押所有权和信用质押业务价格变动的争议属于商业银行风险。为了更好管理和降低承诺风险，有必要控制承诺的所有权。当商业银行收到质押时，必须检查质押的所有权，是否一再抵押，是否存在税务纠纷，是否有贷款等，并且必须再次检查确定。提高银行家的评估水平评估股权如果质押的购买成本与市场价格相比变化不大，那么如果购买成本和市场价格相等，则评估可以基于购买价格。如果波动幅度过大，就要按照最新的市场价格来规避风险。银行必须建立风险警示线，并根据自身的业务标准建立风险警示线[4-6]。

3 结语

综上所述，面对日益复杂的经济环境以及金融行业的激烈竞争，商业银行必须加强对全面风险管理，实现风险管理全员参与的良好局面，全面提升全员的风险管理理念以及风险应对能力，保证金融的安全和稳定，促进商业银行的健康持续发展。