我国互联网金融发展的特征、现状、问题及对策

彭寿山

（海南师范大学，海南 海口 570100）

一、互联网金融的特征及现状

互联网金融的多种发展形式涵盖了传统金融服务、第三方支付、大数据金融、P2P网络借贷、众筹和第三方金融这六种模式，这六种金融模式对整个互联网金融产业的发展起到至关重要的作用。在科学化飞速发展的今天，互联网金融产业在整个领域的应用逐渐增加，其整个内容和模式也不断得到发展。这些领域的创新水平也不断提升，不管是P2P网络借贷、第三方支付还是银行网络借贷都有着突飞猛进的进展。银行方面从传统的线下申请开始向线上申请、审批、发放发展；第三方支付当面也加强了支付保障；网络借贷方面也强化了和中介服务平台的合作，发展了新的担保机制。目前，我国互联网金融的交易规模呈快速发展状态，网络银行的交易额从08年发展至今已经翻了十倍，第三方支付也增长了一千三百万亿元，网络借贷的交易额更是成百分之两百的速度增长。

二、互联网金融的问题

（一）监管模式不完善

目前我国互联网金融缺乏完善的监管模式，相关法律法规不能对多样化的互联网金融形成有效的管理，特别是在信贷方面，因为目前我国法律对借贷行为没有明确的界定，导致具体操作存在管理困难。根据目前的情况分析，我国互联网金融涉猎的特务比较广泛，都缺乏相应的法律监控，一些债券的操作毫无管理规律可言，想要通过法律的武器管理实在很难。另外，我国没有相对应的监管机构，对于权责确定很不明确，也就不能对金融公司展开审查和管理，所以会影响到整个行业的发展。

（二）互联网金融风险难以规避

随着我国互联网金融技术的不断发展，很多新的问题也不断涌现。例如，互联网金融的第三方支付平台会有老板带钱跑路的现象，还有非法集资的问题，一些金融机构骗取他人资金最后不见踪影。在网络环境不断发展的今天，有些互联网金融平台不重视对用户个人信息的保护，还有的因为操作失误造成资金转移、资金链断联，更有甚者会出现金融洗钱的状况。

（三）互联网金融欺诈客户

在互联网金融行业不断发展的今天，很多公司为了快速发展抢占市场份额，都对自身进行包装，标榜自己的产品投资少、收益多、风险小，实际上这种行为大多数为虚假宣传的恶性竞争，其主要目的就是为了欺骗群众，其实并不能保证用户的真实数以。正是在整个大环境的影响下，互联网金融行业的竞争才更加激烈，对整个产业起到了至关重要的发展影响，忽视了对百姓的辨别权的重视。

三、互联网金融发展的对策

（一）强化互联网金融发展管理，提升发展效率

现在社会的互联网金融产业是从基础应用发展而来的，我们要转变现有的经营理念，要将管理局面更加系统完善，确保整体呈现良好发展的态势。要落实新的管理模式，保证其能够符合互联网金融模式的创新发展。可以将传统的金融业务的互联网发展和新的金融模式分开管理，要重视管理结构的设立和核心价值的提升。

（二）完善互联网金融发展的技术及信用体系，规避风险

建立完整的互联网信息技术发展体系，完善并规范互联网金融制度，同时减少新的发展环境下对该行业的制约风险，就要从完善互联网信息技术和应用体系入手。完善互联网金融系统体系并整合国内外计算机网络操作技术，实现互联网金融的协调发展。再有要重视资源共享，保证互联网金融数据库的共享应用。最后就是要重视软硬件技术研发的知识产权的开发和保护，提升专业技术，维护网络安全。要从构建网络信用体系入手，从建立网络身份认证开始，强化互联网金融的准入制度，要构建强有力的评估制度，从基本的标准入手确保互联网金融的贷款信用额度实现统一，达到整个行业的资源共享。

（三）整合、发展并完善互联网金融的发展模式及内容

要结合目前互联网金融的发展形势解决其和传统金融业务的矛盾，要做好模块转化的整合工作，可以加强第三方支付和基金的合作，弱化互联网金融对银联业务的冲击。可以结合银行的具体业务重组互联网金融的电子商务模式，使其体现出互联网数据金融的优势；再有就是要在发展的前提下，强化征信系统的构建和合作，以推动互联网金融的发展。最后就是要完善网贷方面的不足，争取构建规范的金融监督体系，促进整个模块的稳定。

（四）落实互联网金融监督和安全防范体系，实现整个行业的平稳发展

互联网金融想要实现有序发展就要建立良好的管理体系，要从监督入手，确定明确的责任体系。目前我国互联网金融监督体系的监督责任不够明确，相关制度不够明晰。我们需要落实并完善金融监督和安全防范的制度体系，要降低主体不确定性的隐患。另外还可以从自律性的行业协会入手，建立完善的监督管理体系，用来完善协作监督金融行业的发展，确保整个互联网金融服务能够长远发展。

四、结论

本文通过总结互联网金融行业的特征和现状入手，分析了目前互联网金融行业存在的不足，并在实际操作中总结经验，相信可以通过一系列的方案政策实现互联网金融领域的新发展。