袁丽鹏
(青海大通农村商业银行股份有限公司,青海 西宁 810100)
中小银行的投资能力有限,通常以中小企业、个体商户及农户的信贷服务为主要业务。中小银行在实现普惠金融目标的过程中发挥着至关重要的作用。由于客户群体规模小、生产经营稳定性低、贷款方式单一,内部管理不到位,极大地制约了中小银行的良好发展。
信用风险是指中小银行在经营发展进程中,由于借款人未执行合约规定,按时缴纳贷款本金与利息所在成的损失。导致信用风险的因素如下:1、借款人违约成本低,如期还款意识薄弱、不具备偿还能力、恶意拖欠贷款;2、借款人将银行贷款视作扶贫基金,未如约偿还贷款;3、借款人经济收入审核不严明。
由于部分产品市场价格变动幅度较大,借款人对主体市场信息掌控不到位,一旦供过于求,将使产品市场价格暴跌,给借款人造成严重的经济损失,且其无法在短时间内偿还贷款。
中小银行的信贷服务对象以个体工商户与民营小企业为主,其中,大部分是农业种植户。由于农业生产对自然灾害的防御能力偏低,导致农业种植户经济收益不稳定,无法如期偿还贷款,增加了银行的经营风险。
操作风险是指中小银行内部管理不到位造成的风险,其中,贷前调查、贷中审批与贷后检查是小额信贷业务风险控制的关键环节。造成操作风险的原因如下所述:①部分中小银行对贷前审查缺乏重视,客户信息调查不到位,为不良客户恶意骗贷提供可乘之机;②信贷审查人员专业知识储备不足,对客户资料审核不严明;③信贷审核人员对贷款流向缺乏动态跟踪调查,甚至为谋取私利,降低贷款准入标准,形成不良贷款。
对于中小银行来说,构建完善的金融风险控制系统具有实际意义。首先,利用大数据技术,掌握充足的信息资源,推动中小银行内部体制深化变革;其次,建立以分类金融为基础的管理模块,优化金融风险控制系统,保证经济效益最大化;最后,以金融风险控制系统为基准,为管理决策层制定金融战略决策提供必要的参考依据,从而增强中小银行的金融风险预测能力,以免企业遭受损失。
促进中小银行业务内容与管理系统的有机整合,同时,构建完善的运营管理制度,构建风险控制系统。风险控制系统主体内容包括数据源、数据管理、数据交换分析与综合服务管理等。中小银行可以依托信息管理平台,掌控经济形势,然后将相关数据转化为有利用价值的信息,客观评估高风险项目的可执行性,从而降低风险系数,减小中小银行的经济损失。
金融风险识别系统需要从如下三个方向选择指标:
其一,宏观经济指标。客观评估宏观经济环境,以此为基准,制定切实可行的金融战略决策;其二,泡沫风险指标。实时掌控风险资产的价格变化情况,深度分析可能存在的各类问题;其三,全球经济指标。综合考量国际经济变化形势对国内宏观经济的影响程度。
首先,金融风险识别系统是金融服务机构的风险计量。通过筛选特定的风险指标与数据信息分析,获得相应的结论;其次,金融风险识别系统是金融行业的风险计量。在国际经济变化的影响下,中小银行要综合考量国际货币政策变化情况以及汇率变化情况;最后,以金融风险识别系统为核心,为管理决策层采取风险控制管理方法提供参考依据,减小经济风险。
中小银行应秉承与时俱进的基本原则,深化金融体制变革,与国际金融发展接轨。同时,中小银行应结合经济发展形势,打造符合主体市场经济发展规律的金融体制。中小银行在提供信贷服务的过程中,应着重把控如下几方面因素:目标、顺序、稳定。以此维系中小银行的良好发展,为金融服务业的正常运转奠定基础。
建立健全管理体制,积极落实监督管理工作,是防范金融风险的重要举措。首先,中小银行要加大对内部资金流转的管控力度,完善内部监督体系;其次,提升行业自律水平,全方位监督各行业的成员单位的运转情况,规避金融风险;最后,约束与规范金融业务流转,打造优质的金融环境,最大限度地保证资金安全。
中小银行要立足于可持续发展角度,向发达国家的金融体系学习,建立完善的监管体系,采取行之有效的管理手段。对于防范金融风险来说,金融监管工作发挥着至关重要的作用。在金融风险监管过程中,需与国际接轨,加强会计和审计制度的建设,提升金融风险管理水平。此外,还需加强对金融从业人员的职业素质教育,深化责任意识与风险防范意识。且管理决策层要以身作则,扩充自身的金融风险防范知识储备。
综上,在经济全球化的大环境背景下,必须准确预测可能出现的金融风险,积极做好风险防控工作。中小银行要加大对风险防范的重视度,构建完善的金融风险控制系统,降低发生金融风险的概率,从而减小经济损失,促进中小银行的快速发展。