中小企业融资困境成因及对策

符佳佳

（海南师范大学，海南 海口 571127）

前言

中小企业的融资问题一直受到社会的关注，在从我国改革开放以来，为追求宏观经济的迅速发展，货币超发的现象比较严重，在房地产、政府融资机构向银行贷款的过程中，金融机构从中间收取了大量利润。在这样的背景之下，中小企业的融资显得更加困难，如今中小企业的融资问题已经成为社会发展的瓶颈。

一、中小企业融资现状

我国中小型企业无论在经营模式上还是在资产规模上都无法与大型企业相比，但是中小型企业在我国社会的发展中占有重要的地位，是国民经济发展中的重要组成部分，在促进经济发展、解决就业问题、完善社会结构等方面发挥着不可替代的作用。但是与中小型企业作用不符的是，中小企业能够利用的资源严重不足，尤其是在融资方面，显得更加困难。中小企业的资产规模比较小，资金储备不足的状况导致企业在转型或者发展过程中面临很多困难，严重限制了中小企业的发展，所以中小型企业融资难的问题是目前急需解决的问题。

二、中小企业融资困难的成因

（一）中小企业信用度偏低

中小企业普遍存在经营模式偏小、不规范、管理模式不完善的现象，加上银行信贷系统审核比较严格，在贷款时对于企业的信用度要求比较高。中小企业为企业的发展在贷款时通常会刻意地隐瞒企业中不利信息以及发展风险，导致银行在进行风险评估时不具备足够的信息量，直接或间接地增大了信贷风险。而且由于中小企业缺少投资经验和科学的管理模式，容易出现投资失利或者转型失败的现象，导致企业破产无力偿还银行贷款，拉低了中小企业的整体信用度。

（二）管理模式落后

我国中小企业的管理模式通常是“粗犷式”管理模式或者“家族式”管理模式，在这种管理模式之中往往由一个人或者少数几个人对企业发展做决策。另外很多中小企业的管理人员的专业能力不足，缺少对现代经营管理理论的学习和应用，对于企业的重大面临的重要的决策缺少对市场风险的分析以及发展方向的判断，全凭管理人员“拍脑瓜”决定，最终导致中小企业发展困难，信用度较低，融资困难。

（三）银行方面

银行等金融机构的管理机制不合理，相对于给中小企业贷款更偏向于向大型企业以及政府融资机构贷款，在面对中小企业时很多银行或金融机构将门槛升高，甚至不对中小企业开放贷款业务。虽然中小企业的融资渠道还包括股票、债券、社会融资等等，但是银行贷款还是中小企业的主要融资渠道，所以银行相关政策对于中小企业的发展时特别不利的，这也是导致中小企业融资困难的主要原因[1]。

三、解决中小企业融资困难的对策

（一）建立完善信用评价体系

第一，中小企业要加强自身信用建设，一切融资行为都是建立在信用基础之上的，所以中小企业必须提升企业信用等级，加强信用文化建设，在企业发展过程中杜绝不良信用记录。为取得银行的足够信赖，在进行银行贷款时要将真实信息告知银行，对于银行贷款要及时偿还。在贷款之后要将存款、贷款、结算等经济活动都放置在银行的监督之下，使银行对企业做到真正的放心，在银行和中小企业之间创造良好的借贷环境。

第二，建立完善的信用评价体系，可以有效地对中小企业的信用度进行评价。由于中小企业的发展特点以及经营模式与大型企业有很大的差别，所以大型企业的信息采集以及评价机制不适用于中小企业之中，所以中小企业要结合自己的发展特点建立一套符合自身发展特点的、简化有效的信用评价体系。通过完善的信用评价体系既可以为银行提供与企业相关的各方面有用的信息，还可以最大程度地减少企业的信用开支，实现利益最大化[2]。

（二）完善中小企业的管理模式

目前我国中小企业普遍存在管理模式单一、经营不规范、管理不完善的现象，为保证中小企业的发展，必须提高中小企业的整体管理水平，不再使用之前“粗犷式”“家族式”管理模式，引进先进的管理理念以及管理方法，要加强财务管理制度，提高信息对称程度。另外中小企业要坚持自己的特色品牌发展道路，通过完善自身财务管理制度，提升企业自身素质，主动与银行信贷审核机构进行对接。中小企业要拥有自己的先进自主的科学技术，企业也可以在经济市场中拥有竞争能力，保障企业的稳定发展，对于实力强、规模大的中小企业，可以成立自己的研发机构，对先进技术进行研发和改进。实力弱、规模小的企业可以通过协同合作的方法，与其他企业或者社会研发机构进行合作，增加自身的创新能力以及市场发展中的核心竞争力。

与此同时，中小企业要加大对人力资源成本的投入，在信息化社会的背景之下，社会经济发展越来越快，基于这种情况，企业必须加强对先进人才的引进，尤其是企业管理、财务管理、内部审计、技术等部门，不仅招聘、培训先进的人才，还要引进先进的设备和技术，提升企业的现代化管理水平。

（三）加强政府以及银行的政策扶持

政府针对中小企业的融资问题要制定一些优惠政策，比如设立专门服务于中小企业的非营利性银行，通过主债权或者主权信用担保的方式进行罚款。同时政府还要专门制定相关的法律法规保障中小企业的相关权益。完善金融法规，为中小企业的发展营造公平的发展环境。同时银行要在加强对中小企业信用评级时降低中小企业进行银行贷款的门槛，加强对中小企业的信心，为中小企业的融资提供便利。

四、结语

综上所述，中小企业在社会经济发展中创造巨大的经济效益，有效的推进社会的发展，为保证中小企业的稳定发展，必须重视中小企业融资困难问题的解决，中小企业要不断完善自身管理模式，提升信用等级，主动与银行创造良好的信贷环境，银行以及政府要放宽相关政策，为中小企业融资提供便利。