沈阳地区汽车保险产品消费影响因素探究

刘杨 张泽凡

（沈阳工学院经济与管理学院，辽宁 抚顺 113006）

一、沈阳地区车险产品消费影响因素

（一）车主个体差异和汽车档次差异

车主的差异主要在于年龄，性别，收入情况，使用汽车方式，所居住地区司机的年龄和数目。越是年轻或新上路的司机，发生事故的机会可能越大，因此他们的保费会高一些。收入越高的车主，可承受的保险项目就越多。使用汽车越多，就意味着发生事故的机会越大。所以汽车每年里数高的话，保费也会涨。所住的地区。不同地区汽车失窃，交通意外或被破坏的概率不同，这也是在保险公司考虑的范围之内。

汽车档次差异主要在于汽车型号。保险公司对所有型号年份的汽车都赋予不同的风险数值。汽车价值越高，或越流行，保费自然就越高。反之保费就越低。据了解，目前各家保险公司对不同型号年份的汽车都有不同的风险数值。简言之，汽车价值越高或越流行，保费也相应走高。

（二）车主对汽车风险和汽车保险产品的认知程度

汽车保险在沈阳地区属于新兴保险产业，很多车主对汽车保险不熟悉，对汽车所面临的风险认识地不全面，原因有五点：第一点不知道汽车保险覆盖的范围，认为有了交强险就可以不用买其他保险；第二点存在侥幸心理，认为自己的车不可能遇到某类风险；第三点受到经济条件的影响，沈阳地区的私家车大多是中低端车型，因此很多车主不愿意为自己的车购买高额的保险；第四点对保险有一定的抵触性，对保险公司不够信任；第五点有保险理赔处理过程繁杂，有些车主不理解也不愿意在这方面耽误自己的时间。

（三）沈阳地区汽车保险理赔处理时间的长短

流程为以下五步，分别是48小时内拨打保险公司报案、保险公司现场查勘、定损、修车并提交索赔资料、领取赔款。现在各个保险公司都是这样的政策，车主的一次出险，从接线员接车主的电话，信息传到各个区域分公司，再有调度派人前往事故现场，现场勘查人员到场对真实性的反馈，定损人员对损失的确认等等环节，其实保险公司的成本已经很高了。因此经常会出现工作人员无法及时来到事故现场，耽误车主时间。

（四）汽车保险产品购买途径的不同

目前沈阳地区汽车保险的购买途径主要有四种，分别是4s店、电话销售、保险经纪人和网上购买。随着沈阳地区经济发展，人们的工作做也越来越繁忙，很少有年轻人人愿意在百忙之中接听保险公司的推销电话，导致保险工作人员无法与车主进行有效沟通，没办法让自己公司的产品被车主了解到。现在电话销售大部分的目标客户都是年纪稍长者，他们不一定能完全明白保险的内容，以至于对保险的产品了解不到位，产品销量依然很低。4s店的宣传能让车主阅读宣传单，遇到不理解的地方还可以与工作人员沟通，这是比较方便的途径。保险类网站包含了大量的产品信息，车主可以直接找到想购买的保险产品，同时网站也会根据产品的种类推荐类似的产品，也可以进行价格比较。在车主购买之前遇到不理解的地方也可以在论坛等途径进行交流，也可以直接向网站客服咨询。

二、优化沈阳地区汽车保险产品消费的建议

（一）为不同的车主提供私人定制的保险产品

丰富保险种类。现在沈阳各保险公司的汽车保险产品大同小异，缺乏创新。因此应该加强汽车保险产品的开发，为高档车的客户和有特殊情况的客户（居住地区不同等）提供私人定制的保险，为不同车型的高档车提供更多细节方面保险产品并适当降低保险价格。面对偶尔跑长途的客车，推出短期保险。同时也要满足大多数客户的需要，制定大多数私家车主都能接受价格。新推出的保险产品也可在短时间内适当降低价格，这样能提高客户的关注度。

（二）增强车主风险意识

增强风险意识不是一蹴而就的，而是需要时间的积累，首先应该增强汽车保险产品的宣传，扩大汽车风险普及，相关部门可以找一些视频实例在人流密集的地区，例如商业街等进行轮流播放，让更多的车主意识到在行车过程或者日常生活中可能遇到的风险。让车主认识到购买汽车保险的好处，让他们知道购买保险会给他们带来什么利益，如果在行车过程中遇到交通事故或者突发状况应该怎么做，自己需要承担哪些风险，保险理赔的具体流程是什么。同时也要让车主懂得如何规避风险，这样才有利于大众风险意识提高。

（三）优化快速理赔流程

优化保险理赔流程的关键在于节省车主的时间。在发生交通事故时，保险公司人员来到现场查勘是最耗费时间的，原因在于保险公司的分公司并不多不能覆盖城市的每个地区，并且专业人员数量不够，现在沈阳的汽车数量，潜在的交通风险也越来越高，当遇到大量交通事故案件发生时人手不够，就会导致出险不及时，耽误车主和对方的时间。所以出现了快速理赔点，如果情况不严重，可以让车主去快速理赔点处理，目前建议继续增加快速理赔点。增加专业人员数量，当事故发生时能够快速出险等。

（四）拓宽汽车保险产品的购买渠道

拓宽宣传渠道，以网络为主，同时配和电视广告，宣传单，电话共同宣传新的产品，并且掌握宣传时机，提早了解，并在买车后方便购买相应产品。关于购买渠道，建议在市中心等人流量较大并且经济发展度较高的地区设立销售网点并配备专业人员，以便于人们咨询及购买。另外可以找银行或汽车修理厂代销保险产品，这样可以针对车辆的某个具体部分提供相应的保险产品。