把握寿险市场的发展趋势多措并举促进寿险企业发展

文/汪涛，国联人寿保险股份有限公司

随着我国经济社会发展水平的不断提高，我国寿险业已经获得了极大的发展，2017年我国寿险市场规模已经位居世界第二，中国平安和中国人寿两家公司进入世界保险公司前十强，但是我国的寿险业发展在一定程度上依靠铺摊子，创新驱动对发展的支撑力不够，难以适应“高质量”战略的发展需要。这里在研判未来中国寿险市场发展趋势的基础上针对寿险企业提出相关策略。

1 未来中国寿险市场发展的趋势

1.1 中国寿险市场已经逐步进入到“社会互利时代”。麦肯锡追溯和分析了过去50年中全球主要寿险市场的发展历程，并挑选其中极具代表性的5 个，分析各自取得爆发式增长的特定时期，在跑马圈地时代，主要由销售主导，保险公司专注于规模扩张，经营模式相对粗放，对产品创新的投入有限；在近身搏击时代，以客户需求为导向的竞争越发激烈，寿险公司专注发展负债端管理能力，对新产品开发与成本优化的投入显著增加，力求更好地满足客户需求；在社会互利时代，寿险公司除了满足消费者储蓄与保障需求之外，对社会福利与长期经济发展的关注度与贡献也显著提升。

1.2 中国寿险市场的规模将会出现爆发性增长。从欧美发达国家寿险市场的发展情况来看，寿险市场会随着人们的富裕程度的提高而不断扩大，只有人们的收入到达了一定水平之后，人们才会意识到寿险的重要性，从而增加在寿险方面的支出。我国经济经过近四十年的快速增长，人民收入水平不断提高，据相关寿险研究研究机构测算，截止2020年，富裕家庭的数量将以年均7.8%的速度增长，在城市家庭户数的占比将提升到59%，这些家庭将成为寿险购买的主力军和生力军。

1.3 健康、医疗和养老类产品将成为寿险发力的重要方向。人口的增长与经济发展水平之间在一定条件下存在反比例关系，即经济发展水平越高，人们的生育欲望越低，发达国际普遍面临着“少子化”的问题，也就是说，人口老龄化是经济发展的必然结果。对于我国来说，一方面我国物质水平的不断提高使得人们的生育意愿下降，另外一方面计划生育的干预，使得人口出生率更加降低，这就使得人口老龄化要比预期的提前到来。截止2017年，全国65 岁以上人口占总人口的比例达到11.4%，这一比例未来还会进一步提升，从而使得赡养比逐年攀升。中青年人群在赡养老人的过程中，会不断增强对健康、医疗、养老产品的保险意识，改变寿险市场的产品结构。

1.4 科技金融将给寿险领域带来革命性的改变。近些年来，以人工智能、大数据、移动互联网等为代表的信息技术深刻地改变着人类的生产生活，对各行各业带来了深刻的影响，寿险行业也难以置身事外，科技金融的发展将会给寿险产品的营销、定价、渠道、体验等方面带来前所未有的变革和机遇。依托大数据分析技术，寿险公司能够实现差异化定价与精准营销。移动平台与人工智能技术则帮助寿险公司实现了多渠道销售和服务的整合，帮助中后台部门提升运营效率与客户体验。

1.5 保障型寿险产品将成为市场的主流。我国作为一个转型发展中的发展中国家，对保险领域的监管也和其它领域一样，都是“摸着石头过河”，边试点边推广，在实践中发现问题，再加以完善和解决。随着对保险监管制度的逐步完善，监管机构逐步明确了保险业的保障职能，强调“保险姓保”，回归保险本源。在严格的监管政策下，必然使得寿险企业注重开发保障型产品，促进寿险市场的健康平稳发展。

2 适应未来趋势的主要对策

适应环境的变化，并作出相应的调整，是寿险企业立足于市场的重要法宝，正所谓“顺者昌，逆者亡”。寿险企业要梳理牢固的危机意识，把握住未来的发展趋势。

2.1 高度重视新产品的打造。面对日益竞争激烈的寿险产品市场，通过强化新产品的打造，一方面可以与竞争对手在产品上形成差异化，培植市场竞争优势，另外一方面可以迎合人口老龄化和科技金融兴起的趋势，对传统产品实现升级，甚至替代，形成新的利润增长点。

2.2 营造创新文化氛围。将创新作为一种元素融入宣传、督导、培训、考核、激励等各个管理环节，设计创新业务效益等量化指标，对对创新活动做出突出贡献的团体和个人予以物质与精神奖励，营造积极、正向的创新文化氛围。

2.3 持续培育创新人才。一方面，针对自身的创新需求，甄别、梳理驱动创新所需的创新型人才，如市场研究专家、客户体验专家、产品经理、IT 架构师、敏捷组织教练等非传统保险人才，并对创新型人才进行统筹管理与培育，同时通过轮岗、敏捷工作小组等方式，让创新型人才在组织内部发挥更大影响，最大化利用人才价值。另一方面，加强外部专业人才的融入工作，保持组织始终处于开放、成长的状态。

2.4 变革管理与实施落地。组织建设方面，有意识地引入变革管理，可先从小规模的产品创新试点开始，积极探索向敏捷型组织转型的转型之道，推动内部创新举措迅速落地并快速迭代优化，缩短创新业务上线周期，打造高效率、强执行力的团队与组织。

2.5 重视科技能力建设。寿险公司需明确科技能力建设的必要性与紧迫性。在管理制度方面，考虑引入双速IT 架构与敏捷开发模式，实现常规业务与创新业务的并行发展。同时投入资源建设大数据基础架构与数据分析应用能力，为行业迈入数据时代打好基础。