中外汽车金融业务的发展模式对比

文/戴佳妍，宁波鄞州农村商业银行股份有限公司

1 外国汽车金融业务服务模式

根据统计，先进发达国家有关汽车金融服务的发展模式大致有四种，其中包括再融资方式、汽车分期付款、融资租赁以及信托租赁。首先，再融资的方式即在签订汽车购买合同的同时，合同持有人将合同中的债权进行受让，在此之后安排消费者对汽车进行分期付款。通过此种方式能够实现提供汽车金融服务之后的第二次的融资；其次，汽车分期付款的方式是世界范围内应用最为广泛的一种销售模式，分期付款，顾名思义，对于一次性支付全部购车资金有困难的消费者，汽车销售方对其提供分期付款的方式，令其获得该汽车的使用权，但在此之前，消费者需要缴纳一定的首付款，并且需要分期支付剩余款项；再次，汽车融资租赁销售模式是将汽车租赁活动与买卖活动结合在一起的一种活动，在此种销售模式之下，消费者可以在缴纳首付款后获得汽车的使用权并定期支付租金，在租赁期届满后，消费者可以选择将汽车的剩余价值付清以取得汽车的所有权，也可以选择不支付剩余价款并将汽车还给汽车销售商，此种汽车金融服务模式具有相当程度的灵活性；最后，信托租赁模式则是通过信托公司参与其中实现的一种汽车租赁活动，通过此种方式能够促进汽车金融服务的更加合理化，并且能够为汽车制造者、销售者以及消费者提供更为高效科学的服务。

综合上述情况不难看出，外国先进发达国家的汽车销售模式种类更为多样，销售方式更为灵活，可供消费者选择的空间更大，在此种金融服务模式之下，汽车行业所提供的服务更加具体而优质。

2 我国汽车金融业务服务模式

尽管我国的汽车金融业务服务模式大体上也分为四种模式，但具体而言，我国的汽车金融业务服务模式与西方发达国家不尽相同，主体分别为非银行金融机构、银行、汽车经销商以及汽车金融公司。首先，所谓汽车金融业务服务模式的主体之一，非银行金融机构是汽车购买过程中的贷款主体，通过向消费者提贷款的方式提供分期付款服务，例如汽车生产企业中的财务公司；其次，银行作为直接接触消费者的汽车金融服务主体，在对客户进行各方面的综合评价之后，决定是否为消费者提供购买汽车所需的信贷款项，签订相关协议，从而帮助消费者能够顺利购买到所需要的汽车；再次，汽车经销商作为特定的主体，与银行签订相应的协议，在此种协议的约束下，消费者只有到特约经销商处购买相应的汽车产品才能够享受到银行机构所提供的贷款协助，从而达到购买汽车的目的；最后，汽车金融公司能够为消费者提供灵活的服务模式以及优惠的价格以实现汽车贷款的有效发放，另一方面，此种汽车金融业务服务模式还能够有效弥补相关贷款业务的不足，为消费者提供更多的选择空间。

3 我国发展汽车金融业务服务的必要性

3.1 能够有效调节汽车生产与消费之间的矛盾

在市场经济的环境下，大力发展汽车金融业务服务能够在很大程度上缓和汽车生产与消费之间的矛盾。从根本上来说，随着我国经济社会的不断发展，生产力水平的不断提高，我国的生产产品结构也在随之不断变化，随着人们购买力的不断提高，汽车的生产与消费得到了极大的发展。但从另一方面来说，尽管我国汽车生产获得了较大发展，但汽车本身的总体价格不甚合理，具体来说，汽车价格偏高而我国居民的收入水平偏低，在此种基础上，居民购车成本也就提高了。在此种情况下，大力发展汽车金融业务服务能够在很大程度上刺激居民对于汽车的消费欲望，在促进汽车消费的同时有效缓和其同汽车生产之间的矛盾，从根本上为我国经济的发展作出贡献，促进汽车行业的快速发展。

3.2 能够有效提高就业率

无论何种价位的汽车，进行安装的过程均极为繁琐，其中涉及各种零部件的组装，这就意味着汽车生产属于劳动密集型产业，需要大量的劳动力。此外，汽车销售并非汽车生产以及销售商单方面的工作，需要多方协调配合，例如汽车维修、汽车运输等等。促进我国汽车金融业务服务的发展，能够在很大程度上刺激此类劳动密集型产业的发展和繁荣，为国家和社会提供大量的就业岗位，有利于国家劳动力人口的安置以及就业结构的不断改善，最终促进社会分工的不断发展和深化，逐步实现就业转移和集约化发展。

3.3 能够有效提高我国汽车行业竞争力

汽车生产与消费能够促进金融资本以及产业资本的恶融合，并且推动汽车生产各个环节中的资源的合理优化配置，同时满足社会的相关消费需求。在此种过程中，银行能够充分发挥自身信贷业务的优势，并且对汽车销售市场的各方面利润以及销售资源进行整合，使得汽车产业得到充分发展的同时实现双方的共赢。

此外，汽车产业的深化发展需要大量的资金支持以及投资服务的支持，需要合理的资本运作。随着近些年的各个汽车企业之间的并购和重组，重组后的企业大大提高了自身的竞争力，形成了一定的生产和销售规模，增强了自身的竞争力。

4 发展我国汽车金融业务服务的可行性

4.1 我国汽车金融市场发展潜力较大

根据相关数据显示，我国汽车生产以及销售数量在近些年来获得了迅猛发展，销售额逐年增加。从总体上来讲，汽车是我国居民除住房以及教育外最具投资倾向的对象。同时，汽车金融服务是一种内容较为丰富的发展模式，并且对于消费者而言，此种消费模式是一种长期的活动，在我国汽车销售市场快速发展的当下，我国汽车金融市场的发展潜力是巨大的。

4.2 居民收入水平提高

随着我国经济发展水平的不断提高，居民的收入水平也在不断提高，在满足日常开支的同时，众多居民开始追求对于汽车等高消费耐用品的购买。在很长时间之前，在我国传统的消费观念的指引下，众多居民同西方发达国家之间存在着一定的差异，而现在随着我国经济的发展，人们观念的更新，越来越多的人们接受了信贷消费这一汽车购买模式。随着人们的购买力不断增强，这位我国经济的发展以及汽车金融的提高提供了广阔的空间。

5 中外汽车服务业务模式比较及发展方向

综合上述分析，我们将我国同外国先进发达国家的汽车金融服务业务的发展模式进行对比，我国的汽车金融服务业务由于起步较晚，仍旧处于发展的初级阶段，对消费者提供的各项服务机制仍旧不够健全。但随着近些年来的不断发展，我国有关汽车消费分期付款的相关机制和模式已经得到健全。此外，由于我国金融市场的发展程度有待提高，对于汽车的各个阶段价值缺乏行之有效的评价体系，我国的汽车信托租赁模式的发展受到了较大程度的制约。

因此，对于我国汽车金融行业而言，需要向西方先进模式学习，从汽车消费的实际出发，了解客户的实际消费意向以及需要，制定相应的更加具有针对性的产品销售方案，以此来实现我国汽车金融行业的跨越式发展。

具体来说，需要建立健全相关沟通合作机制。现阶段我国众多汽车销售业务的开展都是建立在银行与非银行金融机构智商的，此种主体消费模式较为单一，无法满足汽车金融行业快速发展的各项需求。在此种背景下，需要建立合理的汽车金融服务体系，促进汽车金融机构同商业银行之间的和谐共处，增强各方面交流，在共同发展的前提下进行合理竞争。同时，推动汽车生产机构同商业银行的合作，由汽车生产销售机构为消费者提供相应的信贷服务，同时由银行与汽车圣战销售机构进行业务往来，一方面，为消费者的购车行为提供便利；另一方面，促进银行以及汽车生产销售机构之间的交流与合作。

其次，向西方先进国家的汽车金融产品模式学习，不断推出新型汽车金融产品。随着社会的不断发展，汽车销售势必会逐渐走向专业化，这就对汽车销售提出了更高的要求，一方面，不断对出新型汽车金融服务模式，在提供汽车购车贷款的同时增加金融服务，以此来逐步扩大汽车产品的销售量以及销售范围，从而推动汽车生产的长远发展。

最后，重视汽车金融产品的作用和地位，我们要充分认识到，近些年来，随着汽车行业的不断发展，汽车销售量的逐年上涨以及汽车销售额的逐年增加，汽车产业在发展的同时也在带动其他相关产业的发展，并且起到了越来越重要的作用。因此，在此种基础上，我们需要对汽车金融业务予以充分的重视，不断推动汽车金融产品的业务模式创新和发展，以实现我国经济和汽车行业的共同发展。

6 结语

我们应当认识到，我国汽车金融服务业务的发展前景是较为广阔的，需要国家政策的积极扶持，以及居民的大力支持，最为重要的是汽车金融行业本身积极寻求变化的种种探索，将此种三者结合起来，势必在将来缩小同发达国家的差距乃至超越。

[1]王平.中外汽车金融比较研究[D].厦门大学,2005.

[2]石静.我国汽车金融发展现状与对策研究[D].西南交通大学,2014.