浅论互联网金融对小微企业融资模式

刘悦

（对外经济贸易大学，北京 100029）

引言

随着我国经济的快速发展，各项改革不断深入，互联网大数据和区块链给经济发展带来红利，经济的高速发展为互联网金融技术的发展奠定了经济基础，从而使小微企业的融资模式得到完善，同时，随着大众创业万众创新的不断深入，小微企业是较有活力的市场主体，小微企业的快速发展又不断促进了国民经济的增长，因此，若将各阶段的运作方式进行协调，这将是一个良好的循环链。

一、我国小微企业与互联网金融

（一）互联网金融的概念

互联网金融，顾名思义，就是金融行业的有关事务可以不再像传统模式一样线下办理，而是人们通过互联网技术实现线上解决的快捷方式，这是金融行业在互联网技术的基础上建立起来的新型发展模式。

现阶段，虽然互联网技术已经逐步应用于金融产业当中，但它的应用还不够成熟，尚处于稚嫩的初步探索阶段。金融界的有关专家学者表示，在两者应用的技术没有完全成熟之前，所有通过互联网进行的金融贸易都是具有潜在风险性的，互联网交易并不像线下交易一样安全，木马、黑客等危险因素是防不胜防的。但还有另一批专家学者对互联网带给金融界的好处表示肯定，他们认为互联网技术在金融行业的应用虽然还需要不断地努力，完善相应的网络安全性系统、完善互联网金融的立法等问题，但是它在现在社会中是一种新生模式，只要充分把握住这次机遇，就可以促使金融行业的进一步发展，有效减缓小微企业在融资模式的困难现状。要想消除两派人员的思想差异，达到互联网金融模式的相对成熟，还有很长的路要走。

（二）小微企业的概念

当下市场中的小型企业、微型企业以及个体或家庭商户等都归分为小微企业，从现在的市场调研情况来看，小微企业对市场带来大份额经济收益，其经济发展趋势在快速提高。小微企业内部规模较小，这样的特征使得小微企业的产业发展方向较为单一，工作人员少也可以使企业管理人员采用集权管理模式。

但这样的企业结构让小微企业具有一定局限性，这种局限性出现的原因如下：第一，小微企业大多数缺乏系统的组织体系，管理制度不够完善，使得企业内部工作人员在工作过程中没有划分职权能力的界限，各部门之间工作会出现冲突或重复；第二，小微企业由于规模较小，企业的硬件设备可能满足不了员工的需求，延误员工的正常工作效率；第三，小微企业发展的产业方向较为单一，基本会有固定的生产经营模式，工作内容可谓一成不变，难以在后期进行企业转型，得到更大发展空间；第四，政府的有关部门很少制定颁布相关的制度，小微企业的发展缺乏法律保障。以上种种原因结合，使小微企业的发展较为局限。

二、现阶段小微企业融资模式的问题

（一）我国市场结构建设不全面

在如今全面发展的社会中，经济增长的变化可谓日新月异，经济改革进入了深水区，当下没有较为全面的经济体制作为支撑，在日后的发展过程中可能会出现很多瓶颈。市场经济运行体制还需不断健全，不足以缓解小微企业融资模式在市场发展的困难。与此同时，在我国发展社会主义市场经济体制的背景下，社会缺乏面向小微企业的担保机构，如此也就减少了小微企业的融资渠道，这种不健全的市场经济体制使得小微企业的融资方式减少，其影响也受到一定程度的抑制。

（二）小微企业的经营体系不够健全

在现阶段的市场经济发展中，小微企业内部管理人员长期战略思维薄弱，很难制定适合本企业的经营体系。由于小微企业在最初的成立规模较小，在初步的市场发展中启动资金短缺，若没有得到银行贷款的支持，那么企业内部资金周转将变得困难。小微企业自身所能承受的打击较小，其内部的经营体系抗压能力薄弱，同时，在小微企业发展过程中，还受到许多周围环境因素的影响，银行追求安全性的稳定贷款项目，所以银行通常会结合市场环境以及小微企业的经济性能综合考虑，而这一结果往往对小微企业来说并不理想，极大程度影响了小微企业在市场中的发展。

（三）社会对小微企业的信赖程度不高

小微企业的发展很大程度上依靠社会对其的信任程度，虽然大部分小微企业秉持着诚实守信的发展原则，但还存在着部分没有诚信原则小微企业，拉低了社会机构对小微企业的信任程度，其做法主要分为两种。

首先，贷款的直接借款人出现没有及时还款甚至推卸赖账的恶劣情况，不管因为什么原因而拖欠，都是极其不道德的事件；其次，众多小微企业想提高自身的纯收入数额，肆意篡改财务数据表，出现做假账的问题，以此来达到逃税漏税、减少银行还款的目的，这些行为加剧了小微企业与金融机构间的信任关系，银行和相关放贷机构逐渐丧失对小微企业的信任度。小微企业为提升自身可信度还需要在未来融资过程中增加担保管理金额、承诺金业务费用，减少了企业真实收入利润，得不偿失。

（四）小微企业在传统金融环境下的问题

小微企业主要通过向银行借助贷款来完成项目初期的集资，而在这样的融资环境下，银行对小微企业的审核要求是十分严格的。银行对小微企业拿到贷款金额后可以达到的经济收入要求非常高，同时，对小微企业信用度的考察也是最终是否贷款的一大问题，小微企业需要拥有较高的信用来支撑银行对其的信任。而小微企业在发展过程中，所要经受的考核和挫折非常之多，可能一个意外就会对小微企业造成致命的伤害，迫使小微企业丧失偿还贷款的能力，使银行出现放贷难的制度。许多小微企业在找不到银行贷款时，情急之下会选择民间贷款组织，如此一来虽然可以在短时间内缓和企业内部的资金周转问题，但若出现意外，企业将会陷入民事诉讼等困境，对企业发展产生重大打击。

三、结合互联技术对小微企业融资模式进行的创新

小微企业对社会经济发展的影响越来越显现出来，但在其不断进步的过程中，融资困难的情况一直围绕着它。因此，小微企业必须让各个方面的金融机构重视起来，将自身的优势与成就在社会中不断表现，消除国家、社会中的有关机构对于小微企业的消极思想，只有这样才可以找到更多合适的融资方式，实现小微企业的稳定持续发展。

（一）线上银行模式

小微企业不但促进市场经济不断发展，对社会各方面也都有着很大贡献。社会群众绝大部分的就业岗位都是在小微企业中，远远超过其他组织或机构，并且，小微企业上交给国家的税务也是一个相当可观的数字，与此同时，市场中各种新型产品的开发，小微企业做出了绝对的突出贡献。这些令人拍手叫绝的数据逐渐引起银行对小微企业的重视，经过实践探究，银行推出了线上融资模式的系统，为小微企业的融资模式开发出一个新型渠道，提高了各小微企业进行网贷、信用贷等项目的便利性，大大减轻了小微企业融资难的问题。

（二）P2P模式

P2P模式是借款人与贷款人通过互联网技术取得直接联系的金融信息平台，借款人可以在信息平台上发布自身企业真实信息以及贷款需要，第三方平台会从已登记的贷款人中筛选符合条件的人，将信息推送给借款人，两者取得线下的直接联系，再对贷款事项以及还款细则进行沟通，完成融资的过程。这一模式没有其他任何中介组织的介入，这样一来不但减少了借款人与贷款人双方的时间损耗，还极大程度上提高了小微企业融资过程的安全性。

（三）小额度贷款模式

小额度贷款模式主要为各个电商成立的贷款机构，是电商领域为支持小微企业的发展而开发的新领域。小微企业需要提交自身真实的数据，通过机构中的互联网金融数据系统，利用云计算精确地对小微企业的信用以及经济效益进行评定，系统自动决定是否给予小微企业贷款，若确定放款，还会明确相应的还款细则，流程极其方便。

四、结束语

随着互联网技术不断融入社会的各行各业，其对金融领域的发展也有着很大的推动作用。在小微企业对融资模式进行不断探究时，互联网金融在一定程度上完善了小微企业的融资模式，互联网金融是一种为小微企业提供融资的最为方便、便捷、快速的模式之一，开辟出小微企业的新型融资渠道，强化了小微企业的生存能力，随着国家对小微企业的改革扶持，不断出台一些对小微企业的利好政策，相信小微企业在未来为市场经济的发展做出更大贡献。