金融科技对商业银行创新发展的影响分析

李斌

摘 要：信息化时代背景下，互联网同金融领域实现了紧密结合。另外，基于金融技术的支持，各种类型的金融产品开始大量涌现，从而在一定程度上促进了商业银行发展模式的创新。此外，中外不同国家对金融科技所下的定义也有所不同，其中，金融科技在中国往往指以第三方支付、P2P网贷企业为典型代表的互联网金融技术。基于此，文中立足于金融科技的含义，介绍了金融科技的主要技术，并重点分析了金融科技对商业银行创新发展的影响。

关键词：金融科技;商业银行;创新发展;影响

随着网络技术的飞速发展，金融科技也获得了较快发展。另外，从某种程度上来看，金融科技的发展不仅为人们的生活提供了较多的便利，而且金融产品的迅猛发展还促进了我国经济行业的发展，比方说，第三方支付，当前，我国大多数城市均开始采取了微信或支付宝支付的方式，从而极大地促进了我国经济和科技产业的快速发展。基于此，文中重点分析了金融科技对商业银行创新发展的影响，并提出了应用金融科技创新商业银行发展模式的措施。

一、金融科技概述

金融科技属于一种新出现的金融方式，基于对相关资料展开调查可知，目前，可以将金融科技定义为一种新型技术，能够应用不同类型的过程或产品，调控金融市场的技术。此项技术刚出现就赢得了人们的高度重视，另外，该项技术最初来源于美国，美国采取市场调控的手段促进经济发展，从而建立健全了美国的经济体系。近些年内，我国政府或有关部门越来越注重金融科技，研发了各种类型的金融科技产品，比方说，第三方平台和淘宝等。金融科技产品包含的类型较多，除了包括金融产品，还包含人工智能产品和云计算等。此外，金融科技技术的发展还打破了传统的金融模式，也就是说，金融科技技术的发展为金融领域开启了另一扇门，相比较而言，金融科技具备的优点要多于传统的金融技术，如：信息存储量大、便于交易等，不仅如此，金融科技的保密性和安全性也较高，从而有助于促进我国金融领域的快速发展。

二、金融科技的主要技术

1.大数据

大数据技术主要指使用特定的工具对大量的数据信息实施专业化处理，并整合具备相同特点的数据，从而形成符合市场需求的信息资产。大数据技术实现了通过人工智能来控制风险，另外，还为个人征信、风险控制等方面提供了良好的数据支持，虽然推动了金融服务的发展，但是也影响到了商业银行的信用职能。

2.云计算

云计算属于一种运算能力较强、根据用户的使用情况进行付费的模式，用户能够利用互联网进入数据中心，根据自身的需求来运算，云计算模式能够为用户提供最有效的网络访问，并从资源共享池中获取所需信息。另外，云计算虚拟化的特点还能够让客户在不同的终端上实时得到应用服务，从而为其带来了较多的便利;其次，云计算的规模能够动态伸缩，此种特点为应用与扩大用户规模提供了很多可能;还有一点需要加以强调的是，云计算可以进行智能化的统一管理，从而大大地降低了云计算的成本，也就是说，倘若采用云计算，就能够为企业节约大量的管理成本。

3.区域链

区域链技术实际上属于一个去中介化的數据库，该项技术是根据时间顺序连接数据区块而形成的链式数据结构，以此对数据信息进行验证与存储;采用分布式节点与共识算法来生成新的数据，各个节点的数据信息均十分完整，除非将全部节点破坏才能够泄露信息，因此，区域链的各个节点的数据信息具有较高的安全性;另外，区域链技术还采取了非对称的加密与授权技术，确保了数据信息传输与访问的安全性;除此之外，智能合约还能够自动执行提前制定完的条款。不仅如此，此项技术还完全解决了交易的信任与安全问题，最大限度地减少了风险以及业务经营的费用，从而有利于提高企业的工作效率。

三、金融科技对商业银行创新发展的影响

互联网与虚拟现实等技术的广泛应用，促进了用户服务模式的创新。大部分企业依托于互联网跨界提供金融服务，另外，随着第三方支付平台的构建，商业银行之间的竞争形势愈演愈烈，从而严重地影响到了商业银行的发展。另外，近几年内，金融技术作为一个新兴领域，引起了外国投资人员与大量企业家的高度重视，从而对整个金融领域造成了史无前例的影响。NEC提出金融技术主要涵盖了支付、投资管理、存款、贷款、保险等金融活动。MAS指出，金融技术是应用技术对新的金融产品展开设计。基于此，以下重点分析了金融科技对商业银行创新发展的影响：

1.加大了银行竞争压力

随着金融科技的快速发展，第三方支付平台随之出现。2003年，支付宝走进了大众的生活当中。2013年，余额宝的问世对传统的金融领域产生了严重的抨击。金融科技的支付与储蓄产业刚刚出现的同时也代表着传统商业银行的市场地位发生了动摇。紧接着，大量平台开始相继模仿，花呗、京东白条等存贷方式应运而生，从而在一定程度上增加了商业银行的竞争压力。相关数据表明，2010年-2016年，我国的第三方支付增长了74倍;2013年-2016年，网贷增长了36倍;截止到2016年，我国的第三方支付账户达到了3.4bn;并且大多数均使用移动设备支付完成。由此可见，在金融科技快速增长的背景下，日益加大了传统银行业的竞争压力。

2.商业银行服务创新

商业银行为客户提供的服务往往会在无形中提高其经济效益，也就是说，银行工作人员为客户办理有关业务以后，客户得到的服务效益具有延时性与内隐性。在金融科技发展缓慢的时代，客户必须到实体的银行进行排队等候，然后再办理填写资料、签字、核对等业务，从而浪费了客户的大量时间。然而，随着金融科技的日益发展，逐渐打破了传统的服务模式，客户能够通过智能手机、计算机等网络设备获取到实时在线服务，或者是通过商业银行的官网和有关软件来完成交易，从而极大地增强了客户的服务体验。

四、应用金融科技创新商业银行发展模式的措施

就当前而言，虽然我国金融科技产品获得了一定的发展，但是依旧存在着一些亟待解决的问题，因此，有关工作人员应该充分考虑如何解决这些问题，以此来提高工作效率，促进金融科技的发展。基于此，文中选取了当前商业银行采用的几种常见的发展方式，并展开了分析。

1.注重创新，提高竞争优势

首先，由于我国商业银行发展的时间较长，并且在金融业占据着十分重要的位置，因此，已经深深地植根于人们的思想意识当中，与性质相同的金融平台相比，大部分客户均青睐于商业银行，无论是存款，还是贷款都会选取商业银行，从而不仅增加了商业银行的客户，而且还确保了客户的稳定性，因此，商业银行十分有必要将客户关系维护好，赢得他们的高度认可，以此来提高商业银行本身的竞争优势。其次，我国商业银行的核心业务缺乏多样化，经营范围不够广泛，我国商业银行应该注重发展本身的核心业务，丰富业务类型，让其更具特色，也就是说，应该体现出自身的独特之处，在符合客户基本需求的前提下，使高端客户的需求也得到满足。最后，我国商业银行还应该积极学习国际市场的先进经验，注重创新，在借鉴国外先进经验的基础上，根据本身市场的实际需求对其加以改善，从而研发出能够同时符合国内和国际客户的金融产品，只有这样，才能够在市场上立于不败之地。

2.遵守金融行业的法律法规、维护良好的发展环境

利用金融科技创新商业银行发展既应该对市场的发展环境加以充分考虑，同时还应该根据相关的法律法规来发展，现如今，随着我国科技领域的快速发展，各种各样的新型产品开始不断涌现，比方说，云计算、人工智能技术和大数据等。从而极大地促进了我国科技领域的发展。通过分析相关资料可知，当前，我国的金融领域同科技产品的融合仍然存在着一系列的问题，特别是安全性能，发展空间仍然较大。另外，随着网络技术在我国各行各业中的广泛应用，加之信息传播速度变得越来越快，更应该提高科技和金融融合的安全性能，以免某个环节出现了安全隐患而对银行的经济体系造成严重的损失，丢失客户的信息，降低商业银行的服务质量，从而影响到信息的安全性能，为此，商业银行在发展阶段一定要对信息安全引起高度关注，最大限度地降低风险发生率。除此之外，还应该促进商业银行之间的合作与交流，确保我国金融产业始终处于稳定的环境当中，从而促进金融行业实现可持续发展。还有一点需要加以强调的是，商业银行还应该在遵纪守法的前提下进行发展。

3.通过金融科技创新开发联合展开跨界合作

就当前而言，如何加快发展速度和提高工作效率已经成为了相關工作人员高度关注的一个重要问题。因此，传统的商业银行要想在短期内获得快速发展，就应该充分挖掘非金融服务的价值，积极同客户之间展开合作交流，加强对互联网技术的应用。有关调查结果表明，众所周知，早在2017年，建行就与阿里巴巴展开了合作，另外，在商业银行发展期间，应用网络技术还促进了有关产业的发展，从而既加快了商业银行本身的发展速度，同时还创新了相关的产品模式，近几年内，在我国商业银行的发展中，建行始终位居前列。因此，其他商业银行应该参考其成功经验，跨界合作的实质就是双方签订相关协议，在不违反法律的前提下展开合作，展示彼此的优点，从而推动双方获得可持续发展。除了建行以外，京东金融同工行签署了相关协议，双方协同开发了与金融科技相关的产品，将资产管理作为合作的基础，并在多个方面进行合作，进而不仅使双方实现了协同发展，而且还有利于提高我国的金融理念。

五、结束语

综上所述，从某种程度上来看，金融科技不仅能够推动社会生产力的发展，而且还有助于推动整个社会经济的快速发展，为此，金融科技必将会成为一种主要发展趋势。然而，由于金融科技必然会对传统模式的商业银行造成严重的冲击，并增加了各个领域的竞争对手所带来的压力，因此，要想避免金融科技对传统商业银行造成不良影响，确保其获得长远发展，就应该不断提高本身的竞争优势，创新自身的服务模式，积极应用金融科技来开展相关业务，以此来减少管理成本，从整体上提升经济效益。因此，概括来讲，金融科技不仅对传统商业银行提出了挑战，而且还为传统商业银行的发展提供了相应的创新思路。

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