支持金融扶贫和农村信用体系建设相结合的讨论

□ 李兴文 陈 功

(中国人民银行民乐县支行 甘肃 张掖 734500)

一、贫困县农村基本情况及生产经营特征

(一)贫困家庭人口多、负担重，收入来源渠道单一

民乐县为甘肃省插花型贫困县，于2018年末摘帽，但是仍然属于甘肃省固脱防返贫重点县，脱贫工作仍然在继续进行。大部分贫困人口生活在农村地区，例如民乐县南丰镇冰沟村，因贫穷而得不到资金支持、因得不到资金支持而更加贫穷，贫困户长期陷入发展困境。

(二)劳动力素质相对不高，就业状况不佳

以民乐县冰沟村为例，该村现有贫困户37户124人，占全村总户数的80.43%，户均人口在3～5人，劳动力文化程度大部分在初中，耕地少，劳动力少，家家有病人就是常态，青年劳动力要照顾小孩、老人，无法长时间外出务工，我们发现耕地少，因灾、因病、信息匮乏是导致农户贫困的主要原因。

(三)人均纯收入偏低，生产投入不足，农业生产条件和基础设施差

该37户贫困户2018年均纯收入平均在2500万元以下，贫困户由于缺乏技能或其他原因无法长时间外出打工，多数以种植养殖为主，家庭的主要收入依然是来源于畜牧业生产。

二、贫困农户信用评级过程中存在的问题

(一)从农村信贷主体来看

农村青壮年外出打工且流动性较强，金融机构对农户基本身份信息识别、定位难。另外，农户对家庭资金来源及运用、资产负债等经济指标不愿公开，有的农户即使提供了相关信息也无法考证，为信用评级以及贷款决策留下隐患。

(二)从农村外部信贷环境来看

县域金融生态环境不佳，政府、农户信用行为和意识有待加强。截止到2020年10月末，县域内银行业金融机构不良贷款余额达4.36亿元，比年初增加0.74亿元，不良贷款率为5.83%，较年初增加了0.77个百分点。各金融机构的不良贷款均呈上升趋势，信贷资产质量进一步恶化。给农户评级工作带来困难。

(三)从社会法制环境建设来看

县域经济主体法制意识淡薄，司法执行力度不够，失信行为不能得到有效遏制。以民乐农商银行为例，截至2020年10月末，民乐农商银行共起诉贷款561笔，金额8907万元，但是仅执结了58笔，金额926万元，执结率仅为10.4%。对金融机构开展农户信用评级工作产生一定影响。

三、贫困县域农村信用体系建设分析

(一)从宏观层面来看

一是农村信用体系建设是金融扶贫的重要组成部分。农村信用体系建设可有效减少农户与金融机构之间的信息不对称，降低农户贷款成本，提高资金使用效率。二是农村信用体系建设是提高融资效率和社会效益的有效途径。符合当地实际的征信体系能够直接或间接对当地经济产生重要影响。三是农村信用体系建设是金融精准扶贫的现实需求。通过为农户和贫困户建立电子信用档案，能够有效识别出农村贫困对象，摸清农村贫困户的分布情况、贫困状况等，实现对贫困户、贫困村的动态监管和分类帮扶。

(二)从微观实际来看

农村信用体系建设促进县域金融信用环境不断改善。自2006年以来民乐县开展信用户、信用村、信用乡(镇)等农村经济组织的信用评定活动，探索开展贫困地区信用贷款试点工作，切实帮助贫困地区解决融资难题，提高脱贫能力。截止到2020年10月末，民乐县已建立农户信用档案55716户，评定信用农户53641户，通过“贫困户+信用评定+信贷资金”模式的运用，实现金融扶贫造血效果与社会信用体系完善双赢目标。

四、金融扶贫和农村信用体系建设中存在的困难

(一)农村经济主体信息采集环节多，成本高，更新难

信息采集工作点多面广，工作量大，耗费大量人力、物力，未建立快捷、高效的信息采集、核查、录入、更新机制。

(二)“三信”创建和评定工作机制不健全，应用性、实效性不强

一方面，评定标准不统一，导致评定工作延续性不强，实际成效不大；另一方面，涉农金融机构在制定和出台“三信”金融优惠政策的措施不多，执行“放款程序简化”的承诺不到位。

(三)担保机构实力较弱，信用担保、抵质押体系不完善

截止2020年10月末，民乐县仅设立了2家融资性担保公司且规模小、实力弱，总计注册资本仅7000万元，不能充分发挥信用担保机构在农村信用体系建设中的应有作用。

(四)信贷产品创新不足，风险补偿、激励机制不健全

一方面，涉农金融机构对支农新产品的创新和探索不够；另一方面，地方政府未建立对涉农金融机构的风险补偿基金，涉农金融机构在依法收贷、打击逃废债务行为、税费减免等方面也未到更多政策支持。

五、支持金融扶贫和农村信用体系建设相结合的建议

(一)整合多方资源，构建共采、共享的农村经济主体信息采集框架

一是加强扶贫办、农委等部门间的系统数据对接，充分挖掘现有的信息指标，建立符合当地实际的信用信息指标体系；二是借助扶贫办建档立卡工程，依托其全面、准确、系统的调查登记体系，健全完善农户信用信息，实现对数据库快捷、高效的动态管理；三是扩大农村信用联合征信系统数据共享范围，为政府有关部门提供信用信息服务和政策决策参考。

(二)规范运作程序，建立健全对“三信”创建评定的激励和约束机制

一是成立由政府部门、人民银行、涉农金融机构等组成的评审委员会，负责“三信”的创建和评定工作，并严格按照流程规范动作，确保质量；二是将“三信”创建纳入涉农金融机构绩效考核范围，调动有关单位的积极性，同时，人民银行征信部门应加强对创建评定工作的监督检查和业务指导；三是建立与失信惩戒相适应的经济和舆论配合体系，如减免各类财政补贴、罚款、公开声明道歉、媒体曝光等，使失信者能以各种形式抵补对社会信用风气造成危害的代价。

(三)引入新型的市场竞争主体，建立多层次农村信用担保体系

一是以政策性担保为主导，推动政府出资建立担保基金或担保机构，发挥地方政府的影响力，在自愿参与的前提下，构建农户联保、个体工商户联保、企业联保机制，允许多种所有制形式的担保机构并存，解决农户和乡镇企业贷款抵押担保难的问题；二是在农村市场借鉴城市中小企业担保公司的经验，根据农户和农村中小企业的实际情况探索实施多种担保方法，如接受农民用自身的有价资产作为担保抵押物，探索实行动产抵押、仓单质押、权益质押等多种担保形式。

(四)引入信贷产品的保险保障机制，构建“征信+保险+信贷”的融资新模式

积极推进家庭农场贷款保证保险试点工作，解决农村经济主体在缺乏抵押、担保状况下的融资困境。依托农村联合征信系统为政府、银行、保险机构提供农村经济主体的信用信息，补充和完善试点中相关配套的信用评价、信息识别、信用筛选环节，发挥信用体系建设具有的风险防范和价值增值的功能。