浅析互联网金融时代小微企业融资问题及解决对策

郑照临

【摘要】在新时代背景下，我国经济水平逐步提高，企业发展得到了人们普遍的关注。小微企业是我国经济增长的基础，然而由于融资方面存在较大的问题，导致自身发展受到了限制。而伴随互联网技术的进步，企业便需要对其予以积极应用，解决早期存在的主要问题，进而获取更多的经济效益。本篇文章主要描述了小微企业融资存在的主要问题，并对于解决小微企业融资问题的主要方法方面发表一些个人的观点和看法。

【关键词】互联网金融;小微企业;融资问题;对策

从现阶段发展而言，我国互联网技术的发展速度越来越快，使得金融行业受到了巨大冲击。尤其是融资方式的持续创新，使得整个环境发生了巨大改变，进而推动企业持续进步，并明确了未来的基础方向。

一、小微企业融资存在的主要问题

（一）小微企业层面

1.综合实力不强

相比于大型企业，小微企业自身规模偏小，经营能力十分有限，很容易受到外部因素的影响。同时由于当前我国的企业制度不够完善，在开展经营管理工作的时候，往往会有大量风险出现，使得机构自身的融资积极性不高。

2.财管管理缺乏透明性

当前我国许多小型企业内部的财管制度缺乏透明性，尽管内部已经设立了管理系统，但却缺少应有的完善性和科学性。所以，机构很难针对资金部分进行有效评估，甚至不愿为其放贷，导致企业的实际发展受到了巨大限制。

3.融资渠道过窄

根据统计能够了解，小微企业的融资资金基本上都来自于银行。由于资本市场十分落后，从而对企业自身缺少应有的包容性。尤其是风险投资方面，对其更是很难实现。由此能够看出，企业的融资渠道十分狭窄，为了解决相关问题，还需要进一步展开探索。

（二）金融机构方面

1.审批流程过于繁琐

由于小微企业的整体规模偏小，所以对短期资金有着非常高的依赖性。而金融机构却更为重视自身经济效益，基于征信系统的缺陷，导致其很难获得企业的发展顺序，导致审批流程变得极为复杂，进而造成贷款成本持续提升。

2.信息存在不对称问题

小微企业的融资难度较大，其中一个因素便是信息不对称。由于缺少相应的评估机制，银行在判断风险的时候，通常都以主观经验为主，因此无法做到有效把握。如此一来，银行的投资积极性便出现了大幅度降低的情况。

3.产品过于单一

我国有着大量小微企业，而且种类也完全不一样。但是银行未能针对小微企业自身的差异，为其提供针对性产品，实际产品种类极为单一，导致企业在借贷的时候，银行多以发放抵押贷款为主，进而使得资金的融入难度有所增加。

（三）政府层面

1.法律不够完善

雖然我国当前已经出台了诸多政策，但法规内容却缺少系统性特点。所有风险问题便很难得到有效约束，同时法规政策也很难得到有效保障。如此一来，企业的融资难度便大幅度提升。

2.征信系统存在缺陷

由于我国征信行业较为落后，并处在前期发展阶段，实际获得的数据资料缺乏全面性特点。尤其是企业的经营情况的信息，很难有效或缺，同时也无法有效评价。正是这一情况，机构便不愿进行贷款。

3.缺少担保机构

对于小微企业来说，之所以融资难度较大，造成问题出现的因素有很多，担保机构的缺失也是其中一大重要因素。相比于西方发达国家，我国担保行业的起步偏晚，无论是法律还是制度，均有着诸多缺陷，使得企业的融资压力持续增加。

二、解决小微企业融资问题的主要方法

（一）小微企业层面

1.增强自身综合实力

对于绝大多数小微企业来说，自身生命周期相对偏短，究其原因主要是实力有限。在面对外部风险问题时，往往很难做到有效应对。为此，小微企业便需要对自身理念进行优化，以此达到改革创新的目标，通过应用互联网技术，促使自身综合实力得到提升。在实际经营的时候，小微企业应当不断提升自身业务能力，对风险问题进行合理规避，从而获得更高的经济效益。如此一来，生命周期便能得到持续延长，并有着更高的资信力，并吸引更多外部资金投入进来。

2.完善制度内容

对于小微企业来说，只有自身财务信息足够完善，才能做到正常经营。不论是个人或者金融机构，在面对一个陌生的企业时，如果对其财务状况了解不够，自然不会轻易投资。所以，小微企业便需要对自身管理制度进行全面完善，并定期向公众公开，接受人们的日常监督，从而能够树立优良的企业形象。基于当前互联网金融背景，小微企业可以积极应用互联网技术，以此建立属于自己独有的财务系统，并将自身财务信息全部上传进去，让人民大众共同监督。

3.扩大融资渠道

从当前实际情况来看，我国多数企业在进行融资的时候，实际资金基本上还是以贷款为主，从而使其自身发展受到了巨大限制。在近几年之中，我国对于小微企业有了更高的重视度，推出了大量政策。因此，企业理应对这一机会予以合理把握，通过多种不同的渠道，展开融资工作。为了提升融资效率，理应对于互联网技术进行充分利用，从而能够使得融资的整体成本有所下降。

（二）金融机构方面

1.完善服务体系

其一，企业理应转变自身理念，提升对于小微企业的友好度，将早期存在的歧视全部消除。其二，基于当前背景，金融机构应当积极应用信息技术，确保审批流程得到全面简化，从而使得日常工作的效率得到提升，并使得审批成本能够全面下降。如此一来，金融机构自身的投资积极性便能全部激发出来。

2.将网络金融的作用发挥出来

对于金融机构来说，理应转变自身思想理念，积极应用互联网技术，通过多种不同的方式，确保数据获取的全面性，实现资金供求双方的对接。如此一方面能够有效降低搜集工作和服务工作的成本投入，另一方面还能有效处理信息不对称的问题。不仅如此，在应用了信息技术之后，企业便能够对眼前存在的风险进行合理把控，进而将风险产生的概率降至最低。

3.积极使用互联网金融

基于互联网金融背景，机构理应对于相关技术予以充分利用，促使产品得到全面创新，并有着更多创新性产品。诸如，机构可以尝试建立平台，通过大数据的方式，搜集各方面信息资料，并做好分类整理的工作。不同企业的经营特点有所不同，因此需要采用不同的方法，以此提升融资的实际效率。

（三）政府层面

1.优化法律政策

对于政府部门来说，理应做好政策的颁布工作。除了需要制定优惠政策之外，还要在制度层面给予相应的保障，将其强制性作用全部发挥出来，确保所有政策内容都能够得到有效落实。不仅如此，政府部门也可以向西方发达国家学习，创设相应的担保服务部门。如此一方面可以提供担保服务，另一方还能对小微企业的发展给予相应的支持，进而形成完整的组织体系。

2.优化网络政策

对于小微企业来说，融资工作自然和法律体系本身有着诸多联系。伴随互联网金融的快速发展，使得企业得到了诸多便利，但同时也有大量风险出现，经常会有不合规的情况产生。所以，企业便需要制定合理的法规内容，以此可以对企业起到引导效果，为其创设良好的基础环境，确保融资活动能够顺利进行。

3.做好征信体系建设

对于小微企业来说，之所以融资难度较大，其中一个原因便是内部征信体系不够完善，使得企业和机构之间出现了信息不对称的情况。由于企业很难获取相关信息，使得自身在借贷的时候，风险成本大幅度增加。所以，政府部門理应积极利用金融科技，将其自身优势全部发挥出来，创设互联网征信平台，从而完成信息整理的工作。之后再对其展开深入分析，把握企业的实际情况，明确其中可能存在的风险，进而提升决策的科学性以及合理性。如此一方面能够降低分析出现的概率，另一方面也能有效环节信息不对称问题造成的影响。

4.创建沟通机制

政府部门理应将自身纽带作用全部发挥出来，通过创设互联网，并设置相关沟通机制，以此可以更好地进行引导工作。同时还要针对普惠金融进行全面发展，针对一些有着较强潜力的小微企业，对其给予相应的扶持，尤其是需要提升扶持的精确性，进而促使其能够实现健康发展。

三、结束语

综上所述，小微企业在进行日常经营的时候，由于融资难度较大，导致自身发展受到了诸多限制。为此，企业理应及时采取一些针对性措施，逐步突破困境，在未来激烈的市场竞争之中有所突破。

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