利率市场化对商业银行的影响及风险管控需求

鲍柯心

【摘要】随着经济金融市场化的不断深入，导致利率市场化给我国商业银行的资产管理和战略结构等方面带来了巨大风险。而且市场化的利率制度冲击了原有的货币资金机制，导致商业银行不得不加快转型和创新金融模式来应对经济金融化发展的挑战。基于此，本文针对利率市场化的相关了解，重点分析利率市场化在商业银行中的影响和风险，以望商业银行能在利率市场化的趋势之下的提高风险管控能力，进而保障商业银行发展的安全。

【关键词】利率市场化;商业银行;风险管控

1 引言

利率市场化是我国应对世界经济金融化的必然趋势，通过合理分配金融资源，以实现我国市场经济的最大效益。而利率市场化的逐渐渗透，导致我国商业银行处于机遇和挑战并存的局面之中，这时我们就要抓住机会改变银行的竞争模式，积极优化和改革银行的经营方式、风险管控、和盈利模式等方面，在战略定位的基础上，挖掘银行的新增点，提高银行在市场竞争中的整体水平。

2 关于利率市场化

2.1利率

利率指的是利息和本金的比值，反映的是规定时间内单位货币所获得的利息波动频率。它不仅是社会经济发展中的基础因素，也是银行进行宏观调控的重要手段。利率增加或减少直接影响着利息的水平，在本金和利息中发挥着重要的实效性。其影响因素众多，最主要的有两方面：一方面是受国家或地区经济发展的制约，利率和货币政策波动较大;另一方面是在经济市场上，各行业对货币供需所获得的利润水平不协调。而在利率市场化的背景下，商业银行遭受着各种风险的冲击，利率的涨跌直接对商业银行发生风险的大小起着直观的影响。

2.2利率市场化

利率市场化是立足于货币市场融资利率的基础上来对金融机构进行决断的，其中囊括着利率市场的传导、决定、结构和管理。在实际市场的竞争中，它通过金融机构的合理决策，分析和判断利率现状，有机结合央行利率和货币市场利率，使市场供求关系科学发展，从而形成利于经济社会发展的市场利率体系。

2.3利率市场化推行的意义

2.3.1能使金融实体得到有力支持。金融机构利用利率的差异化方法，不仅可以减少企业融资成本的支出，提高其更好地适应世界经济发展的服务化水平，还能给中小企业提供支持，使得融资朝着多元化方向发展。通过利率市场化的深入发展，可以促进企业结构在经济领域上的调整和升级，从而推动实体经济的高效进展。

2.3.2有利于金融机构经济利益和信贷质量的提升。在贷款过程中，利率市场化能使部分金融机构从上浮的贷款利率中获取更高的利息，从而增加银行的利息收入。与此同时，银行在给优质客户贷款时，严把贷款的条件，对于潜力大的中小企业可赋予优先贷款的优势，可以使得信贷质量得到保证。而且通过这种方式，不仅可以增加企业之间公平竞争的机会，还能促进市场的平稳发展和金融服务质量的提升。

2.3.3可以加强闲置资金的吸引度，使客户得到实惠。处于利率市场化中，可以提高闲置资金的有效利用度。若利率上涨，银行不仅可以吸引外资，还能依据自身需要合理增加存款利率百分点，实现融资的效果。而且银行还能根据贷款人的信用情况，对信用好的信贷人在贷款门槛的准入环节放松管制，使老百姓能在同等平台上得到最大优惠，在市场经济中取得有利价值。

2.3.4有利于存款保险制度的推广和银行结构的升级。随着利率市场化的不断推进，商业银行之间的利息差竞争会给经营模式带来压力;而为了使市场稳定，加快存款保险制度的推广和财富管理方式的转变，进而促进银行结构的升级，有利于银行在市场竞争中处于优势发展之中。

2.3.5有利于提高农村的整体金融服务水平。农村信贷是农村金融形式的主要体现，通过取消农村信贷利率的上限，不仅使得市场竞争更加公平，还能优化资源的分配率，促进农村金融服务质量的提高。

3 分析利率市场化对商业银行的影响

3.1利率市场化为商业银行创造了有利条件

商业银行在利率市场化进程中发现了机会，进而把握机遇创造了价值，主要体现在以下几方面：一是资金和资源在配置上得到了优化;金融市场打开了投资的渠道，增加了存贷款成本和利息中的弹性，使得利率能充分应用到投资过程中。二是促进了我国商业银行业务的综合发展;在利率市场化背景下，压缩了传统业务的获利范围，使得商业银行中的中间业务能被充分挖掘，进而提高整体业务的水平。三是促进了我国的金融创新;在此环境下，商业银行通过方式创新能从市场中取得最大利润，保障其正常运转。

3.2利率市场化给商业银行带来了风险

3.2.1使商业银行在资金流动中处于风口浪尖之上。市场利率的起伏，使得商业银行的活动也要随之改变，从而为商业银行在业务经营上造成了困扰。因其利率波动的不可控性，导致商业银行的实际活动增加了不可知的风险，一旦资金链断裂后没有及时修补，就可能加剧银行资金的流动性风险，使资金安全难以得到保障。

3.2.2导致商业银行收益和竞争处于不稳定的环境中。现今，我国存在着控制存贷款利率上下限的管制模式，都可起到控制商业银行利息差异的效果。但若放开管理利率在金融市场中的限制，就会使得金融机构的存贷业务竞争出现恶性局势，大大缩减了银行的利率，从而加大了商业银行在收益中的风险。

3.2.3增加了信贷人的信用风险。这几年随着全球经济的振动局势，我国利用财政紧缩政策来保障国内金融市场的稳定。但在具体实施中，也存在着一些问题。例如，利率上涨，由于金融信息不能及时更新或与实际不对称，而选择逆向的发展目标，进而是信贷人的整体信用大打折扣，加大了信用风险的发生概率。

4 商业银行应对利率市场化的风险管控措施

4.1建立健全风险管控机制，不断创新方法，完善银行组织建设

商业银行通过高效的利率管理，不仅可以实现当今社会市场利率自由的需求，还能有效规避利率风险。所以，完善风险管控制度，以经营和管理方式的创新，来针对利率的具体风险因素制定出合理的防范措施。还需要商业银行结合内外的防控措施，立足于发展中的差异性现状，进一步加强风险防控的力度，进而使商业银行能在利率市场化中能到最大效益。

4.2促进银行转型和升级，积极引进专业性人才

在利率市场化的推进下，商业银行的经营和管理模式也要作出与时俱进的调整和创新。一方面要优化银行内部的业务构造，提高中间业务的整体水平，积极办理增值服务;另一方面积极挖掘专业风险防控人才和培养银行内部的潜力股，进而提高银行应对风险的能力。

4.3建立信息披露制度

公开透明的信息对银行在市场发展中起着重要的作用，不仅可以使员工树立强烈的责任感，还能使银行及时规避风险。如今，商业银行存在自主定价的情况，如果不公开纰漏信息，就难以使投资者感到信服。因此，通过信息披露制度，可以保证银行的监管和执行力度，进而提高市场环境的安全度。

5 结语

总而言之，利率市场化在我国商业银行的发展中有利有弊，时刻给银行敲着警钟，虽然带来了风险，但也为我们经济的发展提供了有利的支持。因此，商业银行要好好把握机会，将挑战化为动力，制定科学的风险防控方案，使之不仅能在利率市场化趋势中绽放光彩，还能在压力下强势发展，提高商业银行的经济效益和社会效益。

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