校园贷款下的法律思考

陈 亮

（100041 北京金则律师事务所 北京）

1 大学生网贷

1.1 选择网贷的原因

2015年，中国人民大学信用管理研究中心发布了“全国大学生信用认知研究报告”。报告显示，8.77%的大学生在弥补资金短缺时将使用贷款获取资金，其中网上贷款几乎占一半。另一项调查显示，接受调查的大学生样本中有近50%认为逾期未影响个人未来的工作和生活。许多大学生确实有贷款需求，有些是因为家庭困难，有些需要创业资金，所以校园贷款不能被拒绝。

1.2 大学生被骗的原因

陈志林，博士伦敦大学学院心理学系和国际教育专家在接受“科技日报”采访时表示，大学生因各种原因很容易上当受骗。该国没有完全放开第二个儿童政策。许多家庭只是孩子。他们在爱的包围下长大，不了解社会和人民的复杂性。在一些城市，儿童的家庭条件相对优越。父母在培训时过分关注分数，往往忽略了孩子的财务管理理念和经济能力的发展。一些农村儿童在代际教育中长大，他们从小就对钱很敏感。当我长大后，我不想让辛苦赚钱的父母要求过多的生活费。当钱不够时，你选择看似方便的在线借贷方式。陈志林还说，这与国民教育和家庭教育有很大关系。中国一直强调素质教育和全面发展。然而，许多父母都有一个传统观念，他们认为如果他们被一所著名的大学录取，他们将无需担心。在整个教育过程中，大多数学生接受智力教育，而在道德教育和审美教育等其他方面，包括金融业务和情商的培养，都是教育中缺失的部分。河北师范大学教育学院副教授袁立庄告诉“科技日报”，许多大学生不节俭，吃苦耐劳，消费前景不成熟。有些学生有比较心理，追求名牌包包、品牌手表等。此外，大学生的法律意识薄弱，社会经验较少，对物质诱惑的抵抗力差，虚荣心强，冲动消费。在各种诱惑下，贷款已成为满足这些诱惑的最直接渠道，但我不知道校园贷款的本质，如“裸酒吧”实际上是高利贷。

2 网贷公司的虚假宣传

据观察分析得知，现如今网贷公司的虚假宣传主要有两种。

2.1 宣称零利率，实际收取高额费用

校园贷潜藏着一些风险，如有些平台通过虚假宣传，如零首付、零利率等，但实际上却收取各种名目的手续费，此外，还有故意隐瞒借款利率，或者期限等。例如，有的大学生申请2000元借款，签了合同拿到钱才发现期限只有一个星期，而高达30%的利息并非年化利息，而是周息，也就是说一周后就要还本息共2600元。还有部分平台宣称分期月息低至0.99%，殊不知等额本息还款后，算下来实际年化利率高达40%。还有大学生曾向某校园贷平台借了10000元，分12期还款。但实际上，每个月的利息并非99元。由于借款平台要先扣除2000元服务费，该借款人拿到手就只有8000元，而还款单显示每月要还款932.33元，12个月实际要还11187元，其中实际利息就达3187元，如此一算，实际年化利息近40%。

2.2 宣称零抵押，却要个人隐私作担保

部分平台宣称零抵押，却要求提供身份证、学生证，甚至“裸条”等个人隐私，但个人信息已面临泄露风险，甚至导致身陷骗局，蒙受巨大精神和财产损失。

3 大学生的维权之路

毫无疑问，中国曾经在校园贷款的管理中使用了“重拳”。有一阵风，经过集中和整顿，它已经“复活”。一些校园贷款在整改期间“转变”。然而，当过渡不利时，学生也是贷款的主要力量，当他们晋升时，他们加入了学校姐妹和老年人等熟人的营销和传销计划，这进一步扩大了校园贷款的风险。要从根本上解决这个问题，我们需要从以下几个方面入手。

首先，应由司法机关进行干预，以调查和处理非法贷款借贷，暴力追债以及调查高利贷者的法律责任。据报道，有大学生借4万元返还100万，利率超过2000%，这类校园贷款有明显的黑与恶，欺诈性，一开始吸引学生以低利率借款，并且只要学生借用，各种名义上甚至是威胁性的提高利率的方式，使那些没有深入参与世界的学生可以一步一步地效仿。对于这样的校园高利贷，法律应该受到严厉的惩罚。有必要明确接受收债学生的报告，打击这些非法借贷机构。

其次，校园在线贷款的野蛮扩张需要标准化。同时，由于学生缺乏稳定的收入和房产抵押贷款，校园贷款需要更严格的审查程序来改善风险管理。对于校园在线贷款，我们可以学习以前的学生贷款审查方法，并提供学生家长和监护人的证明。它也可以用作风险，还可以通过降低贷款利率和指定专项资金，帮助贷款在最需要的地方使用。与此同时，互联网时代的贷款无法完全复制过去的方法，金融机构应利用互联网的便利性和信息共享来提高贷款服务水平和风险防控。为了应对校园贷款的疯狂，金融机构、教育部门和大学可以联合推出小额信贷项目，如大学生的救命和创业。一些学生为什么要寻求校园贷款是因为操作方便，审查门槛低。应该看到，小额信贷的需求非常强劲。目前，正规金融机构很少向大学生提供此类贷款。银行等金融机构担心大学生不会退还贷款，互联网金融机构会以高度兴趣和恐吓的态度看待这个市场。打开这个市场。在禁止非法校园贷款的同时，国家应该向大学生开放其他贷款和融资渠道。此外，还可以为校园贷款的贷款申请设定明确的要求。也就是说，申请任何贷款渠道的大学生必须提交家长意见和学校意见，即至少学生家长和学校知道，而不是个别学生。这将防止学生被非法机构欺骗，父母和学校也可以在监督和审查中发挥作用。

第三，教育部门和大学需要加强对大学生的金融教育，并提供校园贷款作为高风险项目的预警。虽然大学生已经是成年人，但他们负责自己的投资和贷款活动。但是，由于缺乏自我管理和独立的规划教育和指导，以及长期缺乏中国学生的社会生存能力，这就要求大学要重视学生。教育必须明确告诉学生他们不能相信校园贷款宣传，他们不应该以非自己的赚钱方式参与非法金融业务。大学的学生事务中心为学生贷款，兼职工作和创业提供评估和咨询服务。这也是大学关注学生成长和职业发展规划的重点。

我认为网贷时代,监管部门和金融机构的风险防控手段也应与时俱进。通过公共信息系统的互联，应尽快建立和利用公民的信用评估系统，并根据贷款人的评级来确定贷款目标和金额。对于学生不同类型的借贷需求，金融机构也可以开发不同的产品，并推出有针对性的贷款，如学生贷款和创业贷款，以帮助那些真正需要他们的人，校园网贷应成为金融创新支持创业的加速器,而不能再做跑马圈地、野蛮生长的风险制造者。