试论保险法中的合理期待原则

韩 爽

（100000 易安财产保险股份有限公司 北京）

在保险法中规定了合理期待的这一原则，能够确定保险合同双方的一些权利义务关系，并且能够明确相关的责任和义务，避免出现缺失的现象，同时合理期待原则已经被许多的国家和地区所认可，并且成为了一种全新的保险合同解释原则，从而推进了和保险行业的自我革命，因此应该充分的了解合理期待原则的概念，并且深入的了解其发展历程，才能够充分的发挥合理期待原则的应有作用，全面推进保险法的应用。

一、合理期待原则的发展历程分析

随着现代社会风险的不断增多，面临着日益复杂的现状，人们也需要分担保险来抵御相关的损失，因此保险行业取得了快速稳定的发展。为了实现自身经济利益的最大化，需要对各市的风险进行评估，必须要推进保险合同向技术化和标准化的方向发展，而通过建立格式化的保险合同能够较好的抵御风险，全面降低交易的成本。所以这已经成为保险合同的一种常规形态。

在投保人与保险人订立保险合同时，只能选择接受或不接受一些格式化的保险合同，而缺乏对合同条款的发言权所，所以保险合同本身具有格式化、专业化和复合化等相关的特点。在签订保险合同的过程当中投保人和被保险人往往处于劣势地位，而在保险核心发展的过程当中，格式化保险合同的订立往往存在着一定的弊端，这样就使得保险行业高度发展的一些先进国家产生了合理期待的原则。

合理期待原则主要是指使得被保险人能够熟知保单中的相关责任和额外的条款，但是不能以此为理由来剥夺被保险人持有除外责任不会是保险交易主要目的落空的一些合理期待。

哈佛大学的著名教授也对合理期待原则进行了进一步的阐述，主要是为了满足被保险人的一种合理期待。具体而言，言合理期待原则主要包括三方面的内容：

第一是保险合同条款是明确的不支持被保险人有所期待。第二是保险合同双方可以就保险合同条款的一些解释问题存在争议和不一致的现象。第三则是投保人或者是被保险人一方的期待是客观合理的。

这三个特征从合理期待原则的概念区分，使用前提以及实质判断标准三个方面进行了概括和判定。当保险合同双方对合同的条款解释产生了分歧时，那么可以适用合理期待原则，但是要以客观事实为依据。

二、合理期待原则的相关争议分析

合理期待原则诞生之后，对其也颇有争议，具体而言主要表现在一下三个方面：

第一，合理期待原则存在的合理性问题。在对保险合同争议条款的解释中适用合理期待的原则，这样不仅能够符合正义的要求，另外也能够全面平衡被保险人以及投保人之间的利益关系。所以合理期待原则的重要目标就是制约保险人的合同优势地位，另外能够矫正当事人的缔约失衡问题。尤其是保险合同中具有一些典型的复合性。一旦保险合同签订之后，投保人不能够进行更改，所以合同表面是双方订立，并且能够符合双方意愿的。但是实际上投保人却不能够真正的理解合同的条款，并且不能够对合同条款的内容进行制约，所以合理期待原则在事后矫正过程当中存在着一定的偏差，但是也能够实现缔约的自由和法律的公平正义。

第二，合理期待原则能够有效的应对保险人利用合同优势的问题。通过合理期待的原则能够有效的防止保险人滥用合同优势地位的问题，能够使得保险人在保险合同订立的过程当中更加真实，也能够彻底的揭露保险合同中的一些条文、条款。但是在长远发展角度而言，这样会造成消费群体的消费意愿不断下降，并且造成保险交易量不断下降，进而制约到保险行业的进一步发展。

第三，合理期待原则能够更好的对危险进行分散。保险的重要目标就是防止风险，通过制定合理期待的原则，能够充分发挥风险控制的重要作用，能够使得保险进一步化解社会的风险以及危险因素。总之合理期待原则能够更好的分散一些社会的风险，保护保险消费者的一些合法权益是科学确定合理期待原则的有效标准。

当下对于合理期待原则颇有争议，为了充分发挥合理期待原则的重要作用，应该坚持一下三个原则：

首先，要进一步明确合理期待原则的适用位阶问题。适用位阶主要是指在进行合理期待原则应用时，应该坚持最后出场的原则，一旦对保险合同的条款进行解释或者是对合同条款有争议时，可以运用合理期待的原则进行调整。

其次，合理期待原则应该应用在格式合同或者是保险合同等其他的格式条款之中。合理期待原则应用时不应该仅仅局限于一般性的合同，而应该进一步扩大合同条纹的应用范围。不管保险合同的条款是否为格式条款都要保证和尊重，被保险人存在客观期待的相关标准和原则。才能够在一定维护相关人员的合法权益，并且确保目标受益人能够对合同条款有所期待。

最后，法官应该对合理期待原则进行实质性的判断。来进行合理期待原则应用时，法官们应该进一步适用合理期待原则的一些实质标准，能够秉承客观公正合理的原则，来判断被保险人的期待是否合理。这种合理性是否客观，通过多方考虑、认真的判断才能够真正的实现合理期待。而合理期待原则只能是作为法官衡量的一个因素，不能够绝对的排除一些其他的原则。在今后的保险法应用时，一方面要对合理期待原则进行应用，另外也要慎重应用，千万不可以过度应用，否则会影响到保险法内容的权威性，但是“法外不可忽略人情”，应该应用合理的期待原则。

三、总结

在保险法中存在着合理期待这一原则其，主要包括三方面的具体内容，当下对于合理期待原则仍有一些的争议，比如在对保险合同争议条款的解释中使用合同期待原则，另外合同期待原则能够有效的应对保险人滥用合同优势地位的相关问题，同时合理期待原则能够对存在的危险进行有效的分散。因此应该科学合理的确定合理期待原则的相关标准，才能实现合理期待原则的应用，实现我国保险行业的快速稳定发展。