五部委聚焦农村金融：积极运用新技术、规范互金在农村地区发展

文／本刊记者 史 诗

农村金融是我国金融体系的薄弱环节，是亟待补齐的金融短板。

据央行网站消息，人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部日前联合印发《关于金融服务乡村振兴的指导意见》（以下简称《指导意见》）。其中提及，到2020年，要确保金融精准扶贫力度不断加大、金融支农资源不断增加、农村金融服务持续改善、涉农金融机构公司治理和支农能力明显提升。

值得关注的是，《指导意见》指出，要推动新技术在农村金融领域的应用推广，规范互联网金融在农村地区的发展，积极运用大数据、区块链等技术，提高涉农信贷风险的识别、监控、预警和处置水平。

近年来，金融科技迅速发展得到广泛应用，更是拓展到农村金融领域，为农村金融的发展注入新动力。农村金融本是世界性难题，金融资源向优质市场主体集中，这是市场决定资源配置的规律所在。业内专家纷纷表示，金融科技对农村金融的发展具有重要意义，其应用不仅有助于农村金融产品的创新、控制农村金融风险，还有助于扩大金融服务的覆盖面、普及农村金融政策和金融知识。

就目前活跃的农村金融主体来看主要有新希望集团、大北农等大型传统三农产业服务商；阿里、京东、苏宁等互联网电商平台；P2P平台以及一些农业农村领域的互金平台。这些平台在一定程度上都运用金融科技为农村金融塑造了新面貌。

本次《指导意见》提出要“积极运用大数据、区块链等技术”，一定程度上肯定了这些新技术的推动作用。业内人士指出，云计算、大数据、区块链等新技术的运用，能突破传统信用识别和授信方式，降低信息搜集、甄别和评估成本，缓解信息不对称问题，有利于农村信用体系的建立和完善和帮助打破依赖抵押物、担保品的授信约束。这与五部委发布的《指导意见》相契合。

此外，从农民自身角度来看，在新技术的支持下，农民享受金融服务时将更加便利、合规、安全，还能通过更多的线上功能减少和避免不良信用行为。新技术的运用将极大的降低信息获取成本，优化业务审批流程，提高信贷投放效率，有助于金融机构以更低的门槛了解和服务更多的农村金融客户。

然而，金融科技在促进我国农村金融发展的同时，也存在一定问题，大量打着互联网金融名义的非法集资活动也在农村肆虐，金融监管的“脚步”又难以跟上金融科技的创新，造成监管空白。而农民们大多缺乏一定金融知识，难以辨别不断出新的金融风险。

互联网金融高速发展，在瓜分城市资源之后又迅速渗透至农村。据农业部门的数据显示，我国“三农”资金缺口约在3万亿元左右，并且难以借助相应渠道进行填补，超过60%的农民认为在农业生产中面临资金困难，更有近70%的农户认为传统的信贷渠道不畅。互联网金融的出现，虽然适度缓解了“三农”发展中资金短缺的问题，但互联网金融自身的风险属性，在相对薄弱的农村网络基础设施和网络安全手段面前，可能会暴露不少信息安全隐患，进而威胁用户资金安全。对此，《指导意见》提到要规范互联网金融在农村地区的发展。业内人士表示，要严厉打击披着互联网金融外衣的农村非法集资和金融诈骗行为。

此外，《指导意见》还指出，在可持续的前提下全面提升农村地区支付服务水平。大力推动移动支付等新兴支付方式的普及应用，鼓励和支持各类支付服务主体到农村地区开展业务，积极引导移动支付便民工程全面向乡村延伸，推广符合农村农业农民需要的移动支付等新型支付产品。