浅谈区块链在银行贸易融资领域的应用

范真

【摘 要】从2017年起，社会各界开始高度关注区块链的应用发展，特别是国内外金融机构，纷纷加大区块链技术的投入和研究，并相继成立或加入区块链联盟和组织，希望及时抢占一席之地，争夺市场份额。由于区块链的主要优势在于去中心化、不可篡改、支持多方交易、共识机制、交易透明可追溯等，很大程度解决了传统银行贸易融资业务多主体参与、信息复杂、真实性难核实、互信基础弱的难点，因此各大银行在贸易融资领域对区块链技术的运用做出了积极的探索和实践，本文着重分析区块链技术在银行贸易融资领域的应用实践。

【关键词】区块链;贸易融资;应用

十年来，随着区块链技术的逐渐升温，各行业对区块链的研究和投入不断加深。区块链技术最初是做为“虚拟货币”的技术支撑，银行是真实货币的管理机构，两者之间存在着天然的“血缘”关系。因此，在去年各大银行年报和新闻中可以看到，区块链技术已经越来越多的应用到支付结算、贸易融资、精准扶贫、住房租赁等金融服务场景中。其中，贸易融资被认为是区块链技术在银行产业应用最深入的领域之一，这与两者的特点密不可分。

一、区块链的定义和特点

区块链是利用分布式存储、智能合约技术、点对点传输、共识机制、加密算法等结合形成的创新应用模式，这种应用模式具备去中心化、公开透明、安全可靠、开放共享的特点，在区块链应用上可以实现信息存证、信用传导、价值传导等多种应用。

IT技术与社会价值体系的深度融合使得区块链能够直接参与社会生产过程的重塑，通过区块链的价值连接，可以提供创新的商业模式，发现新的业务场景，并最终让科技创新为产业赋能。相比于比特币，区块链技术的适应性更强，应用范围和辐射范围更广，所有涉及信息、价值和信用交换的场景，都可能从区块链技术中得到启发或者直接受益，这也让产业界看到了塑造更高效、更安全的商业模式的可能性。

二、贸易融资业务的特点

贸易融资领域是区块链技术的一个重量级应用场景，区块链的优势与贸易金融的特点非常契合。

贸易融资是典型的多主体参与场景，是商品、服务交易中基于存货、预付款、应收账款等资产为客户提供的短期融资、信用便利以及其他综合金融服务，其融资风险主要反映在融资的自偿性程度，而不是借款人本身的信用等级，因此银行对贸易融资产品的设计要点也集中在融资前的真实性审查。

三、区块链技术在贸易融资业务中的具体应用

金融机构对区块链技术在贸易融资业务方面的研究和应用已经积累了一定的经验，农业银行于2017年8月初推出“E链贷”涉农供应链产品区块链技术、工行2018年11月发放首笔数字信用凭据融资、建行2018年推出区块链贸易金融平台，截止2018年累计交易金额超过2000亿元。

区块链在传统的贸易融资业务的优势体现在：可实现无纸化业务流转，形成银行间业务处理数据共享，确保交易数据可追踪溯源;通过不可篡改加密技术将行外业务数据接入行内系统，自动化处理后续融资;减少中间环节，降低对SWIFT组织的垄断性依赖;提高效率，提升资金流转效率。以信用证、福费廷、國际保理产品为例，具体分析区块链技术所解决的难点痛点。

国内信用证。传统的国内信用证参与各方信息不对称，贸易背景真实性难以核实，信用风险较大。跨行开立、修改、通知、到单等环节，基本以纸质邮寄形式传递，风险高，效率低。目前除了SWIFT系统外（仅支持英文格式），境内银行间缺乏安全的电子化通讯渠道。境内银行通过SWIFT电文仅可对部分交易信息进行确认，不支持中文全量报文交互功能，存在极高的操作风险。增值税发票只能通过线下查询方式验证真伪，如虚假发票、注销、重复使用等情况，很难第一时间发现。

以上痛点在银行实际业务操作中很大程度上制约了国内信用证业务的发展，而利用区块链技术，国内信用证交易在信息存储、传递、查询等方面能够得到技术支持，业务操作得到安全有效的保障。单据实现无纸化，包括货物单据、运输单据、保险单据及其它单证等，无需在传递纸质单据。通过区块链实现单据的储存、流转及共识确认，不可篡改;链上的相关方，可对流转的过程、状态进行查阅。

福费廷业务。福费廷包括针对企业的一级市场和针对同业的二级市场，市场容量与国内信用证规模相当，且多为跨行交易。在实务中，福费廷业务无市场公开报价平台，交易报价依赖微信、QQ等通讯工具，信息传递安全存在隐患，询价成本高、效率低。债权转让书和转让通知书以SWIFT报文、邮件、传真等方式确认，容易篡改，难以确认合法性。

利用区块链技术，可以搭建统一的报价平台，报价、询价、要约、承诺及债权转让全部上链;卖方发布报价，可实现多个买方询价;交易撮合成功后，只有交易双方可以看到信息，实现多方信息交互的及时性和保密性。

国际保理业务。传统国际保理业务的也存在很多制约，如海外机构不是国际保理商联合会会员，无法使用国际保理系统进行报文信息交互，工作效率低，安全性较差。应收账款转让难以确权，背景真实性难核实，风险较高。海外分支机构与国内分行只能通过SWIFT报文方式进行信息交互，时效性较差，且存在操作风险。

区块链技术的应用使国际保理业务中的的应收账款转让登记信息、物流信息、交易信息等皆可进入区块链进行存储、共识和确认，实现不可篡改，解决交易参与方因不是国际保理商联合会会员而不能使用其系统的问题，可以扩大合作伙伴，获取更大的市场份额。

四、区块链技术在贸易融资领域的应用面临的挑战

区块链技术为金融行业创新提供了有利支持，银行业对其在各业务场景的运用也做了领先实践，但是区块链技术本身局限性和外部环境，使得银行对区块链技术的应用也受到一定制约。

安全和隐私性。区块链技术具有“多方参与”“交易公开”的天然性，只有足够多的主体参与到各节点的交易中，才能发挥区块链的最大优势，而贸易融资业务中，银行与客户之间的资金交易信息、客户之间的贸易信息却需要足够的安全和保密性，而区块链融合了若干独立的技术领域，包括安全、通讯、存储、智能合约等，对于开发人员提出更高的技术要求，面向不同的用户可以提供交易和数据的良好隔离。

法律监管。在贸易融资业务中，特别是国际贸易，国际监管条例和准则是确保国际贸易顺利进行的重要保障。然而目前针对层出不穷的各类区块链，还缺乏统一的、国内外各交易主体可达成共识的监管制度，国际贸易纠纷无法得到及时解决，因此监管制度的出台对推动区块链的快速发展尤为重要。

兼容和标准性。目前各大银行基本采用的是联盟链，各类区块链之间缺乏统一标准，易形成各自独立的“闭环”，彼此之间无法交互。与成熟的系统，如“环球同业银行金融电讯协会”（SWIFT系统）和国际保理商协会的EDI系统相比，区块链的参与者和应用场景还是少数，只能作为一种补充手段，这就决定了区块链技术还不能根本上改变现行的贸易方式和格局。

对技术本质的认识。目前银行对区块链技术在贸易融资领域的应用还停留在信息传递上，其他并没有太大变化。贸易融资产品的多样化其实解决的是交易各方信息不对称的问题，业务本质上还是信贷业务。既然区块链可以解决“信任”的问题，贸易融资产品完全可以“化繁为简”，简化产品种类和流程，才能真正实现区块链技术的价值。

【参考文献】

[1]谷勤.区块链技术在金融业的应用探析[J].金融科技时代，2016（11）

[2]周钰. 区块链的思考和创新[J].中国金融，2018（02）

[3]李启明、张倩.基于区块链技术的国际贸易业务模式研究[J].海南金融，2019（02）