浅谈商业银行风险管理

摘  要：在当前经济环境和市场形势下，利率市场市场化、金融脱媒、互联网金融蓬勃发展和一带一路宏观战略的机遇，另一方面也面临来自同业和互联网企业的跨境竞争，以及客户行为的变化带来的挑战。经济迅猛的发展，现行监管体制的不够健全使得商业银行遭受损失。商业银行需结合自身实际，要加速银行业务的转型升级，还需不断加强商业银行的经营风险有效管理，从整体上降低营运风险。将会从金融业风险现状、业务运营风险对策和商业银行的特性为切入点，探讨商业银行的业务运营风险的有效管理。商业银行为适应内外经济转型变化，既要面临外部经济变化带来的强大压力，又要满足市场多变的需求。一方面，龐大的金融需求使得商业银行业务不断开拓，不断创新。银行的业务经营精益求精，有效促进了实体行业的发展，银企双方得到互利互惠。另一方面，商业银行由于自身固有体制限制，未能及时应对市场的变化，在业务营运风险分类管理与监督预防上存在漏洞，造成了大量损失。

关键词：商业银行;风险现状;风险来源;风险对策

一、商业银行风险概述

（1）商业银行风险的定义

风险是未来结果出现收益或者损失的不确定性，由于风险的存在商业银行所获收益具有不可确定性，这就是所谓的商业银行风险。即指商业银行在经营活动过程，受事先无法预料的不确定性因素的影响，而使商业银行蒙受损失的可能性及导致银行蒙受经济损失或获取额外收益机会的可能性。

（2）商业银行风险根源

1.风险产生的内在根源

金融体系的脆弱性、高负债性、信息不对称、负外部性效应、操作风险、技术风险。

2.风险产生的外在根源

外部经济条件的变化、国家金融政策的调整、经济政策的变化、国际经济的变化、市场的竞争使银行面临风险。

（3）商业银行风险产生原因

1.银行对信息认识不准确、掌握信息不完整

2.风险认识不到位

3.经营决策的失误

4.内部人员风险

5.风险预防的策略和效率

6.风险对冲的策略和效率

7.风险分散的略和效率

二、商业银行风险现状

（1）风险管理制度缺陷

风险管理制度是有效风险管理的重要保证，明确清晰的风险管理制度可以对风险进行适度管控和监督。商业银行现有的管理理念与科学有效的风险管理存在一定的差距。

金融行业是高风险行业，目前我国资本市场还不够发达，很多企业都是以间接方式进行融资。商业银行的资本运作空间较狭小。除此之外，我国银行产业主要集中在工、农、中、建等大行，金融风险具有连锁效应。

目前由于政策、市场等多方面的因素，我国商业银行创新业务开展较为缓慢，各行追求经营的规模和经营的效益，把风险控制、风险管理视为业务发展和创收的障碍，这使得很多商业银行将利润的创收点更多地放在信贷业务上。伴随着我国经济的快速发展，市场对银行资金的需求与日俱增使得银行信贷扩张。再加上市场竞争激烈，经营指导思想的局限性，重要贷款客户资源的竞争，贷款质量的把控不到位，不严格执行信贷管理规章制度，不按规章制度发放贷款，造成不良贷款率突高，形成商业银行信贷风险。

（2）风险防范预警机制落后

金融风险防范是指金融市场主体在对相关分析的基础上运用一定的方法合规性地防范风险发生或规避风险以实现预期目标。我国金融体系现行的风险评估、风险控制、风险量化的技术和手段较落后。尤其是风险量化的技术还停留在初级阶段，针对不同风险应该具有不同的风险量化方法，目前我国商业银行风险量化管理还停留在制度建设和资本计划层面，风险计量的核心技术和计量模型设计还比较落后。

（3）风险管理执行力度弱

我国金融体系现有的内控机制还未完全满足防范和化解金融风险的要求，未满足银行审慎经营和金融监管的需要，缺乏风险评估、风险分析计量和风险对冲的技术，目前风险管理技术和工具的不成熟未能有效支撑风险管理的执行。各银行机构为追求业务效益最大化，忽略了风险把控的重要性，缺乏风险意识。风险意识的淡薄直接导致风险管理执行力度下降，金融风险管理组织体系的建设不完善，无法确保金融机构有效的风险职责划分，风险管理的效率大大降低。

（4）风险管理的奖罚激励机制不完善

健康的金融风险文化是金融风险管理的基石，如果缺失基本的风险意识，无论多高水平的风险管理技术都不能使银行幸免于难。我国商业银行风险文化建设有所欠缺，风险是银行战略体系中重要组成部分，将风险文化与企业文化相互融合是风险管理重要方面。企业文化对企业成功至关重要，那么将风险意识融入企业文化决定了企业能否进行成功的风险管理。风险意识的缺乏就是对管理风险的妥协，就是对风险的放纵。风险管理的奖罚激励机制的不健全是银行员工风险意识淡泊的罪魁祸首。

（5）风险管理人才匮乏

化解金融风险，除了风险技术、风险体系、制度、政策、法律等手段，还需要有好的金融风险管理人才，来具体落实执行。金融风险管理人才队伍水平的高低，将会直接影响化解金融风险工作。目前我国商业银行风险管理的人员不足，缺少掌握先进风险管理理论和风险分析、评估、监测和计量技术的专业化人才。金融风险总会伴随着金融业发展不断变化，因此与时俱进的风险管理人才是提升风险管理水平的重要内容，风险管理人才的匮乏是我国商业银行风险管理能力提升的重要瓶颈。

三、商业银行风险对策

针对以上风险问题，我国商业银行必须做出相应的对策，主要有如下几点：

（1）营造良好的风险管理外部环境

建立以政府为主导的担保机构，建立商业性保险制度，强化外部监管，外部监管是银行内部控制制度的有效补充。维持银行系统的稳定与安全，确保银行系统的竞争性与效率，监督政策有效的贯彻和落实。营造良好的风险管理外部环境，加强法制建设，健全法律约束机制。强化信息批露制度建设和管理，确保商业银行处于全面的风险监控中。制定全面的风险管理规划，不断进行金融制度创新，加快金融体制的改革，有效的增强风险的防控能力。建立有效的风险管理文化，开展金融体系内控制度的创新，在机构、岗位、人员设置上有效的推进责任分离，不留产生风险的后门。除此之外，商业银行要不断地进行业务创新，建立有效的风险管理和控制、计量的信息系统，有效识别和度量风险。

（2）风险管理技术创新

商业银行是金融风险的直接承受者，金融风险的管理是商业银行内在动力。加快金融风险管理技术创新，首先要实现金融风险管理的信息化建设，利用商业银行大数据系统建立风险数据集市，对信贷数据、客户数据、三方数据等进行整合和处理，并针对商业银行面临的信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、声誉风险和国别风险，建立可视化的风险管理模型，实现全客户、全额度、全流程、全产品、全押品的管理，提升商业银行管理风险的效率和质量。其次是要进一步提高商业银行风险管理技术，结合我行市场设计风险评估、计量、监测等管理模型，有效的进行识别、抓取、防御风险。逐步完善商业银行的全面风险管理体系，建立支撑全面风险管理信息系统，在满足监管要求的前提下，为全面风险管理提供有力支撑。

（3）提高风险管理的制度化水平，增强风险预警能力

商业银行风险管理中制度建设是核心内容，制度是纲领，制度是规范。商业银行风险管理制度的水平在一定程度上决定了风险防御和处理的能力。结合法律法规、政府政策、金融监管要求制定风险管理的制度，它具有普遍性、涉及覆盖面广、不可逆性。结合风险管理制度搭建风险管理机制，从机构、人员的活动到投资、物资等的管理，无疑都具体一一落实到现实中。商业银行建立满足自身需求的风险管理机制，紧紧围绕着现实的活动而开展，并根据实践进行及时调整，具有很强的现实意义。创造全面的风险管理环境，制度是首当其冲的，使风险的识别、监测、评价和计量管理的全流程都在一个良好的运行机制中得到实现，突出风险的预警。

（4）金融产品的创新

金融创新是整个金融业发展和壮大的内在动力和不竭源泉，金融创新能力决定着金融业态的发展方向和发展规模。金融产品的创新关系到生存、发展和行业中的地位。商业银行要以新的视角对服务、对产品、对客户需求进行定义，如何在竞争激烈的市场中脱颖而出。以服务的理念贯穿整个产品创新设计，以全面风险管理的思维整合研发新的金融产品，把金融风险管理、金融创新精神实实在在的融合在新的产品设计中。摒弃传统的经营理念，以金融科技创新、服务创新，云计算、大数据、人工智能、移动互联网为主的科技力量，为金融创新和服务转型提供强大的引擎。以客户体验、风险管控为中心，提供全渠道、场景化、数据化、定制化、便捷化的产品和服务，推动商业银行价值创造和数字化转型。

四、结束语

商业银行的产生与风险相伴、形影不离。随着金融业务的不断创新发展和市场经济如火如荼的竞争，金融风险呈现出更加复杂多变的特征。金融是现代经济的核心，商业银行则是金融业的重要组成，商业银行的风险管理和业务管理共同构成了银行管理的核心内容。风险管理和业务管理相辅相成，风险管理的目的是为了业务更好的创新发展，保障商业银行各项业务顺利开展，做好风险管理对商业银行的经营管理具有重大意义。

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作者简介：赵立园（1990-5-28）女，本科，乌鲁木齐银行，商业银行风险管理。