互联网金融发展及风险预警机制试探

■王伟都（东北农业大学）

一、引言

众所周知，金融服务行业本身就是为人或者企业提供流动的持续的看不见的金融服务，包括金融产品以及金钱，更多的是以个人信用为主的相关融资服务或者债券买卖相关的融资服务。伴随着时代的发展，现如今国内国际的金融服务行业发展都十分的迅速，特别是在网络大环境下，如何在互联网金融服务行业建立完善的金融预警机制是十分重要的，这将不仅仅有助于减少网络金融相关的违法危机，更多的是促进金融服务行业的全面发展。

二、互联网金融的含义

互联网金融是近些年逐渐兴起的一种金融服务行业，互联网金融借助的是网络大数据以及相关的搜索引擎来完成网络交流和买卖的行为，借以实现资金流动，产品升级等金融相关服务行为，借助网络这个大环境以及新兴技术，金融行业实现了更高更快的新兴服务模式。就宏观而言，互联网金融中不仅仅进行的是相关的金融服务行为，更多扮演的是非金融组织业务开展的行为方式，更多的是对网络进行的服务，当然狭义上来说互联网金融其实是以互联网为基础的企业发展金融行为或者金融服务。

三、互联网金融的特点

（一）互联网金融具有大众性

相较于传统金融公司而言，现如今互联网金融更容易针对普通客户或者独立的借款人，传统的金融公司很难考查普通借款人的信用，没有办法对普通借款人进行服务成本相对较高的金融服务，因此导致传统的金融公司发展受到限制，更容易出现大规模金融交易，更加考虑自身在进行金融服务中的流通成本。但是互联网金融借助网络平台以及网络流通信息，减少了流通成本，同时提高了信息的对称性，打破了传统金融公司只针对优质客户以及大规模金额交易的服务行为，使得金融服务群体性更加广泛，服务对象更多，范围更广，更具有大众性。这其中首当其冲的就是阿里金融，通过陆续推出余额宝以及花呗借呗等金融服务项目，阿里金融达到了最大化的大众金融投资，实现了资金流通效率的全面提升，推动的是我国实体经济的发展进步。

（二）互联网公司与金融组织的联系更深

相较于传统的金融服务模式，互联网金融实现了金融组织之间的平台集合，更有利于金融服务行业相互之间的合作以及竞争，打破了传统的金融服务行业固有格局，提高了金融业的资本利用率，扩宽了投资群体，保证了风险控制以及信用信息的有效利用，特别是在现如今互联网技术不断发展的过程中，网络技术的加持使得互联网金融有了更加高效的联系，发展更加迅速。现如今就互联网金融本身而言，互联网已经超越了金融存在的意义，互联网金融属于还未全面开垦的深层领域，他们的存在跟传统金融服务相互弥补，提高的是金融服务的质量，促进的是金融行业的发展，同时互联网革新下的金融服务更加具有效率性，更加易于接受，互联网公司跟金融组织的联系更加紧密。

四、互联网金融服务业的风险分析

（一）P2P 互联网贷款风险

当然，互联网金融服务业的发展过程中还是存在一定的风险，这其中P2P 互联网贷款风险就是最为常见的之一，P2P 是现如今危机最高的服务之一，它的风险来源是双面的，P2P 贷款骗局可以是债主，也可以是交易者，比如贷款者违约不按时还贷，又或者债主故意提高手续费或者利息等等，这是互联网金融贷款中最容易出现的风险。

（二）法律安全风险

我国金融起步晚，相关法律法规更多的是按照服务行业的规定制定的，更多的是偏向于贷款者的，再加上我国互联网金融起步更晚，更容易出现在法律法规上因为不健全存在的相关安全风险，这些风险一旦被发现利用，将会是互联网金融服务业存在的又一重要风险之一。

（三）互联网债券交易风险

对于互联网金融服务业而言，小微借贷等都是其中很小的一部分，更多的是互联网债券的不断推广。债券公司不断的扩大交易量，这就会导致一些互联网债券公司使用各种手段来降低交易准入的条件，这就会导致互联网债券交易风险的存在，这种债券交易风险对于投资群体而言是难以承受的，同时他们绝大多数情况下都处于不知情的状态，盲目性高，安全性低。

五、互联网金融业风险预警机制

对于互联网金融业的发展而言，构筑相关的风险预警机制是十分重要的，只有不断的吸取互联网金融服务中的每一个教训，才能够真正的让网络融入到金融行业中，才能够真正实现互联网金融的创新发展。对于国家而言，构建风险预警机制就是为了真正有效的管理互联网金融，把握互联网金融的各种发展态势，预估互联网金融存在的各种危机，并且找到有效的解决方法，当然，构建互联网金融的风险预警机制更需要有大量的理论知识，同时还需要有大量的数据进行分析。

（一）内容提取

首先就是内容提取，比如了解在网络环境下的任何一家金融公司的相关资料信息，企业规模以及金额，提供的相关服务内容，针对的服务对象，还需要了解这家金融公司的人员信息，特别是高层领导信息无比掌握，相关的账户金额必须随时监视，公司内部人员的资金流通以及员工高层等来往信息，同时还需要调查这个金融企业的获利能力、债务情况、资金管理能力等，这些都需要进行准确的调查。

（二）实时内容监测

对于网络金融业的发展必须要秉持严谨的态度，要在传统金融的基础上重视服务质量和服务速度，要实时检测和了解互联网金融公司以及平台的动态变化，实行实时监管，了解他们的服务情况以及在其他领域的发展等情况。

（三）风险识别

对于任何一个行业以及一个互联网金融企业而言，是存在一定的风险的，甚至这些风险还一点都不少。因此在风险危机如此之多的情况下，我们需要具备十分敏锐的风险识别能力，在机制的建立过程中就需要充分考虑到相关风险和危机来临时的应急处理能力。对于金融领域而言，小小的危机都可能带来无法估量的经济损失，因此防范于未然，先识别才能够进行防范，做到在风险面前能够快速识别，并且分析得出处理方案。

（四）风险测试

风险无处不在，风险的存在是需要解读和分析的，分析出来的风险是否具有危险性，如何处理和预警则需要进行相关的风险测试，风险存在误报，测试风险的危机是为了提高风险来临时的应对能力，预警机制的设计也是为了防范风险来临时能够更好的处理。

（五）预警计划与决定

风险预警机制并非简单的发现风险之后简单报告一声，而是需要在风险来临时能够快速反应，作出完美的预防方案。因此我们需要做到多个相关部门联合行动，风险来临时迅速预警，预警过程中进行风险识别，识别风险之后快速测试，建立完善的风险处理方案，之后发布预警消息，以便后期能够紧急处理，这一系列流程缺一不可，构成一体的预警机制。

六、结论

现如今，互联网发展迅速，信息技术不断的发展，高效的网络给我们带来的是快速的信息收集和处理能力，但是同时也更加考验我们的危机预估能力和预防机制建设。在传统的金融行业，我们采取信息缓慢，信息时效性低，因此整个金融服务行业发展缓慢，现如今有了互联网金融的发展，相关金融信息处理更加高效，信息量更大，信息分析能力就显得特别重要了，建立完善的预警机制就是为了能够更好的处理信息，提高金融行业的发展速度。