黄冈市机动车辆保险市场的运行及服务问题研究

张红林

（黄冈师范学院机电与汽车工程学院，湖北 黄冈438000）

1 引言

随着我国机动车辆保有量的逐年上升，机动车辆保险市场也得到了快速发展。但在这快速发展的背后，仍旧存在着诸如赔付率过高等理赔运行及服务问题，始终困扰着机动车辆保险企业。因此，研究黄冈市机动车辆保险业的理赔运行及服务问题，并提出相应的解决策略，对黄冈市机动车辆保险市场的健康发展有着极为重要的现实意义。

2 机动车辆保险市场现状

2.1 黄冈市机动车辆保险的市场规模

随着黄冈市社会经济的不断发展，人们生活水平的提高和出行的需求，近几年汽车销售情况十分火爆。以黄冈市小型车为例，2018年全年销售小型车数量大约为6.4 万辆，此种增长势头还将延续较长的时间。随着黄冈市机动车市场规模的不断扩大，人们对保险认知的提升，对自身保障的需求，机动车辆保险的规模也不断增长。参考保险市场成熟的发达国家，无论是从保险深度还是从保险密度数据来看，黄冈市的车辆保险行业的市场的发展潜力是极为巨大的。

2.2 投保收入与赔付情况

2018年黄冈市各公司机动车辆投保情况数据如表1所示。

表1 黄冈市各公司机动车辆保险投保收入统计表（万元）

从以上数据可以发现，总体上来说，黄冈市的各公司的机动车辆保险投保情况相对较好，其中平安财险甚至实现了6000 万的突破。不过相对于黄冈市的机动车辆保险投保情况来说，黄冈市的交通事故赔付率也是居高不下，平均赔付率在60%左右，个别保险公司的赔付率甚至接近80%。高赔付率始终困扰着黄冈市各家开展机动车辆保险业务的保险公司，导致车险业务和利润在较低的水平徘徊，这也进一步影响和限制了各家保险公司为提升客户体验所必需的资金和人员的投入，使各种保险赔付导致的纠纷层出不穷，投诉和抱怨较普遍，客户满意度低。

3 黄冈市机动车辆保险行业赔付率过高的原因分析

3.1 承保条件宽松

一直以来，各机动车辆保险公司争夺市场份额，大多奉行“宽进严出”的市场运作原则，这种决策虽然为各保险公司带来了不菲的经济收益，但无形中增加了经营风险，同样也增加了投保人后期“理赔难”的问题[1]。

3.2 交强险与第三者险赔付率持续增长

在各类交通意外事故的理赔案件中，交强险和第三者责任险赔款在整个业务赔款中占的比重较大，其中营运货车的占比率最高，全市平均赔付率高达70%～80%，甚至在有些县市中还要更高。

3.3 理赔环境不理想

由于驾驶员法律意识和安全意识淡薄，各类交通事故频发。虽然近些年交通管理部门一直在对各类驾驶员交通违法行为进行整治，但违法驾车行为仍是屡禁不止，很大比率的交通事故都是由于驾驶员违法行为所导致的。

3.4 现场勘查、定损、赔付等环节存在漏洞

一般来说，在进行赔付以前，保险公司都会对交通意外事故的第一现场进行事故勘查，以此来确定后期的定损、赔付的情况。但由于保险公司对于现场勘查、定损、报价等环节的监督约束性不足，导致现场勘查和后期的定损、理赔等环节出现严重脱节的情况，最终在多方面因素的影响下，导致黄冈市机动车辆保险行业赔付率过高的问题。

4 促进黄冈市机动车辆保险行业健康发展的建议

4.1 建立新的车险业务发展战略

首先，保险公司应转变自身的经营理念，将自身的主攻方向转向为自身的薄弱环节，结合市场实际需求情况，开拓出更大范围的机动车辆保险市场。其次，保险公司要提高自身的服务意识，将理赔作为保险优质服务的根本点与最终点，让所有投保人员都能够享受到更加优质的保险服务。最后，保险公司还要推行一些简易的事故处理办法等。

4.2 加强车险的经营管理

①加大宣传力度，教育和引导客户投保符合自身需求投保方案，提高附加险的投保率；②充分利用互联网，提高网络投保的比率，进一步降低经营成本；③加强对4S 店等合作方的监督管理，使投保、核损和核赔工作更加规范，加强对应收保费的管理，最大限度地避免应收保费的产生；④完善规章制度，制定出完善的赔付责任机制与现场勘查机制，从而方便保险公司后期的责任追查工作。

4.3 加强承保管理

①结合市场情况与保险公司的实际情况对核保手册进行全方位的完善和补充，使核保工作标准化、规范化和程序化；②进一步加强核保分级管理制度的执行力度，对于客户所提交的原始资料，核保人员要对其进行更加深入的分析验证，严禁未经审批承保超过自身权限的业务；③进一步制定完善的核保制度。规范核保运作流程，简化手续，降低经营成本。加强对那些高保额、高龄车辆的承保管理。落实并执行好机动车辆保险的奖惩系统，通过保费浮动的方式让驾驶员提高安全意识，避免各类违法行为所导致的交通意外事故。最后保险公司充分利用如大数据分析技术，对常见的车辆风险问题进行更加细致性的划分，再以此为基础制定出科学合理的核保政策，最终从根本上对承保风险进行有效控制[2]。

4.4 加强理赔管理工作

①加强车险理赔队伍的业务能力、服务能力等的全方位素质的培养提升，形塑一支素质过硬、业务能力强的高素质理赔队伍；

②现场勘查人员必须能在第一时间对事故现场进行勘查，提高事故第一现场的实际勘查率、准确率；

③进一步加强定期检查和专项检查的执行力度，确保理赔工作的质量。

5 结语

为促进黄冈市机动车辆保险行业的健康发展，保险公司不仅要创设更多的保险险种，开拓车险市场，还要通过多种方法降低承保风险，加强理赔运行中的制度化、规范化建设，通过多种途径提高投保人的服务体验的同时，降低机动车辆保险行业的赔付率，最终达成促进市场健康发展的根本目的。