区块链背景下移动支付的法律规制探析

朱婷

移动支付是指允许消费者使用其移动设备，比如手机，对所消费的商品或服务进行账款结算的一种新的支付服务。用户通过近距离扫码或者远程转账或者发送支付指令从而实现移动支付的功能。它以近距离和远程两种即时高效的支付方式受社会大众青睐，成为逐渐取代人们日常生活和工作场所现金交易的一种新型支付方式，并且以一种无阶级界限的方式逐渐在生活中普及。

另外一个对各行各业带来较大创新的是区块链技术。简单地说，区块链就是一种去中心化的分布式互联网数据库，即通过数据库来对相应的数据进行记录和存储。因此，区块链技术以其分布式、去中心化、公开透明、不可篡改、交易留痕等优点，能够避免交易第三方，进而降低交易成本，以此来有效减少交易摩擦。将其运用在移动支付中，就能提高移动支付项目中的交易效率，从而降低交易风险。

一、我国移动支付的发展状况以及存在的问题

（一）我国移动支付的发展状况

虽然移动支付兴起于最近几年，但是这一支付方式在我国最早出现于2002 年。随着我国手机用户和银行卡发行数量的暴增，移动支付的发展有了用户载体和技术基础。曾有相关社会调查显示，大多数普通消费者愿意因为其便捷性强选择第三方移动支付，支付宝和微信支付的迅速发展便能很好地印证这一点。比如人们日常网络购物和超市的大都使用移动支付完成交易，以及小商小摊的扫码支付，更有美团、饿了么等外卖行业的发展。基于其自身的方便快捷，移动支付正在使人们的消费行为和消费习惯大不同于以前，成为日常生活中绝大多数消费者依赖的支付方式之一，并且移动支付在各个领域还有着十分广阔的发展前景。

（二）现行移动支付存在的问题

1.个人信息安全问题

随着人们对支付软件的广泛使用，软件中要求输入的个人信息也越来越多，这为用户在消费交易时个人隐私的泄露带来了风险。在软件运营商为消费者提供各种服务的过程中，很多不法分子就会利用网络技术从各种渠道窃取用户的个人信息甚至财产信息，并利用这些信息伪造受害者身份进行金融交易，从而获取利润，使用户遭受损失。除此之外，还可能因为软件运营商的技术安全不达标而给消费者带来信息安全风险，给犯罪分子造成的个人隐私泄露以可乘之机。近年来涌现的大量电炸案件就很好的说明了这方面存在的风险。

2.支付不可撤回

在通过移动支付转账时，一旦出现转账失误或者误将账款转入他人账户将不可撤回，比如，用户在交易时不小心转账转错了人，如果对方明知款项来源不明收了钱还不还钱，甚至删除或者拉黑好友，。这时，协商要回错转款项已经没有很大的可能性了。在不知道对方真实姓名和账户信息的情况下，均不构成警方立案和法院受理的条件，这样一来，使第三方支付平台的用户将陷入求助无门的困境。并且，经调查发现，这样类似的情况不在少数。

3.消费者权益保护问题。

随着网络购物的繁荣，大量涌现的虚假销售以及违约等行为引起了人们的重视，消费者权益保护的群众呼声越来越高。比如某些时候，各种软件运营商为了销量而采取的强制性搭配捆绑销售的营销方式，使消费者没办法选择单独购买产品或者在不愿意的情况下购买捆绑产品，这就侵犯了消费者的自主选择权。日常生活中常见的购物返利活动或者是限定软件进行移动支付以及对消费者的错误引导等等，这些都侵犯了消费者的合法权益，违反了我国消费者权益保护法的相关规定。

4.资金安全问题

以在淘宝购物为例，消费者在下单商品之后，货款会打入第三方支付平台账户，比如阿里的支付宝，这时第三方支付平台会向商家发送订单信息，商家按照订单发货，消费者在收到货后确认收货，最后第三方支付平台才会把货款付给商家。在这个过程中，商品资金会暂时保管于第三方支付平台，卖家短期内无法直接获得，这部分资金就称为沉淀资金。随着订单数量和资金数量的增加，第三方平台对资金管理的风险也越来越大。由于移动支付自身支付即时、高效等特点，一些组织和个人可能通过相关交易途径进行洗钱活动，对因贪污、受贿等非法所得财产进行转移，使其最终以合法手段流出。由于现行违法交易监管难度大的法律风险和网络移动支付的获取容易、开放性高、便捷无形等特点，使得监管网络违法交易行为进行的并不顺利，这让不法分子利用网络实施经济违法的行为愈演愈烈。违法分子利用网络进行违法交易，转移资金。而由于现在相关技术障碍，支付机构往往很难对资金的来源与去向进行准确梳理，因此，利用网络进行移动支付在某种程度上成为洗钱、贪污、贿赂、诈骗、逃税漏税及赌博等非法转移资金的平台和条件。

二、区块链移动支付

区块链移动支付是指通过区块链技术的研发对现行移动支付模式进行创新，改进现行移动支付模式的不足，形成新的移动支付交易模式，从而提高移动支付的交易效率，降低交易风险。

（一）去中心化模式

区块链“去中心化”的意思是由于使用分布式核算和存储，不存在中心化的硬件或管理机构，任意节点的权利和义务都是均等的，系统中的数据块由整个系统中具有维护功能的节点来共同维护。在移动支付领域，结合区块链技术去中心化的特性，可以形成全新的去中心化移动支付模式，使交易的处理速度大幅增加而交易的成本可大大削减，实现资金无须中介点对点的即时支付，并且这种去中心化的设计还可以防止数据的丢失，为用户提供保障。

（二）建立信任共识

区块链技术以其原理可以改变数据库所有的记录，利用非对称加密性保证移动支付的可靠性和用户的隐私保护，进一步降低违法犯罪分子的洗钱风险，从而保障移动支付过程中资金的安全以及人们对此种移动支付模式的信任，促进移动支付行业的蓬勃发展。

（三）信息不可篡改的优势

区块链利用哈希理论技术和签名的唯一性保证了数据的无法被篡改，在这种模式下数据只能新增，无法删除和更新。这种原理不同于现有数据库处理数据的模式，它可以最大限度的保留任何变更的历史履历的痕迹，使得任何细微的修改都真实可见。因此，其信息不可篡改的特性可以使移动支付系统更加安全，所有的记录都以加密方式储存，防止犯罪分子非法转移移动支付过程中的资金、洗钱、贪污以及用户账户资金被支付平台截留、划转等行为，使系统内数据更加真实可靠，维护现行的金融秩序。

移动支付的普及和社会对其的需求使其交易量每年都在持续增长，这使得人们对系统处理交易的速度、成本和安全问题提出了更高的要求与期望。运用区块链技术后，可通过智能合约实现实时转账，无须第三方支付平台介入，降低中间成本，解决数据信任机制，提升合作效率。

三、区块链移动支付体系亟待完善的法律问题

（一）设立明确的法律依据对移动支付进行规制和保护

我国现存的与移动支付相关法律文件大多是有相关机关与部门部门以公告形式制定并颁布的。这使我国在移动支付方面法律规范的框架比较有限，不能对现行移动支付体系很好地进行规制，不能提供充足而有效的法律救济措施，对运营商和当事人的约束和规范作用有限，还不能解决移动支付现在飞速发展时所存在的问题和矛盾。并且由于这些规范性文件的制定主体大多为国务院下属机关，相关法律文件的位阶有限，导致对我国现行移动支付模式的保护力度和监管强度在一定程度上偏弱。

因此，我国应当着力完善移动支付方面的法律法规，并且尽可能进行相关法律法规的解释，确保这些法律法规的贯彻落实，为消费者权益的维护给予一定程度的法律保障，同时强化对消费者的教育与引导。

（二）加强法律监督，避免洗钱风险

违法犯罪分子借助移动支付进行不法金钱交易，具有方便快捷优势与抽象虚拟的特性，很难监管。且移动支付属于新兴领域，我国现在还没有一套完整而又详尽的立法来对其进行规范，相关的规范只是分散于各个相关法律法规之中，这样就难以形成对移动支付的全方位监管。不仅如此，移动支付纠纷中进行取证也相当困难，这就使得实践中移动支付纠纷案件常常陷入僵局。这种情况下，诸如洗钱等犯罪活动层出不穷，网络或移动支付的技术漏洞通常成为他们交易的工具。因此应当采取相关措施和手段对移动支付的洗钱法律风险进行有效监管。

另外，解决移动支付的法律监督问题，最紧要的就是明确监管主体的职责划分，在立法方面明确移动支付各方当事人之间的法律关系，各自的权利与义务，确定各主体的责任分配问题，这样才能从根本上为移动支付的长远发展提供保障，也有利于诉讼中当事人的法律救济。

（三）加快对区块链相关法律的制定

随着网络技术与支付平台的发展、区块链基础理论的日趋成熟，区块链将伴随大数据、云计算、物联网和人工智能的兴起，迎来新一轮的技术革命浪潮，将更加深刻地改变未来数字经济社会的价值形态，并带来更广阔的应用前景。但区块链技术总体还处于发展的初期，存在诸多问题和挑战。智能合约的安全、资源和效率、交易数据的双重支付攻击、可扩展性问题、还有在完全去中心化的自治环境中，如何建立有效的安全应急及责任机制等。因此，在将区块链技术引进并应用于生活中的各个领域时，需要明确的法律救济机制，或者为区块链提供一套治理框架，对区块链进行合理合法的法律干预，从而防止在其带来一项新的技术革命时留有法律空白，或者在其威胁大众合法权益时无能力采取有效救济措施预防或减轻威胁，脱离传统的法律规制范畴。

四、结语

区块链因其实现了去中心化的共识，同时具有优秀的不可篡改性、储存安全等特性，使其在各行各业得到了广泛的应用。将区块链技术应用于移动支付领域，可以适当削弱人们对现行移动支付的戒备心理，从而实现全球即时点对点转账，无须其他中介参与。但区块链移动支付所面临的法律问题需要我们尽早解决，诸如数字货币的法律地位问题、数字资产的所有权问题以及智能合约的法律效力问题都亟待解决，并且与区块链相关的监管制度和监管体系尚不完备，监管水平有待提高，智能合约的效力和去中心化后交易安全责任的归责原则等都有待在立法上予以明确。只有完善区块链在应用过程中的法律救济体系，才能为用户今后的支付安全保驾护航。