人口老龄化对养老保障的挑战及应对策略

梁陈龙

根据联合国对人口老龄化做出的定义标准，一个国家六十岁及以上的老人占到该国家总人口的10%以上，或者是该国六十五岁的老人占比超过总人口的7%，这个国家就属于老年型国家了。随着我国经济和医疗条件的发展，我国国民的平均年龄得到了一个有效的提升，老年人的基数上涨不少，另外，我国20 世纪80 ～90 十年代以来严格推行计划生育政策，使得人口自然增长率下降不少，造成青壮年比例与老年人比例出现失衡。除此之外，近年来，随着生活压力的增大以及观念的改变，人们的生育理念发生了很大的变化，许多年轻人不愿意多生，甚至不愿意生育孩子，使得社会总体的生育率进一步下降，基于这些因素，我国人口老龄化和青壮年比例不足的情况会在十几年来迅速加剧，给社会养老保障带来巨大的挑战。

一、我国人口老龄化的现状分析

（一）我国人口老龄化的现状

自21 世纪初，我国的老龄化问题就已经凸现出来，2000 年，我国六十五岁及以上的人口占总人口的比例已经无限接近7%，表明我国在21 世纪初已经开始步入老年型社会。而在2005 年的人口调查中，我国的六十五岁及以上老人已经突破一亿人口，占到当时全国人口的7.7%，表明人口老龄化趋势已经无可避免。而在2018 年最新的调查中，我国六十岁及以上的老人已经高达2.5 亿人，占到全国总人口的18%，比警戒线高出8 个百分点，标志着我国已经进入了严重老龄化社会。根据相关资料显示，2018 年的中国养老市场规模已经达到6.57 万亿元，在三年之后预计可以达到8.81 万亿元，这表明我国的养老产业已经进入了一个热化阶段，养老需求正在不断提升。

（二）我国人口老龄化的发展趋势

根据相关研究，我国的人口老龄化大致分为三个阶段，第一阶段是快速老龄化阶段，时间是2001 年到2020 年，在20 年时间内，我国平均每年将增加596 万老年人，老年人的年均增长速度大大超过总人口的年均增长速度，表示着我国正式进入老龄化社会，而且这个趋势在不断加快。第二阶段是2021 年到2050 年，这阶段属于加速老龄化阶段，在这三十年时间内，我国平均每年将增加620万老年人，而且总人口将开始呈现负增长趋势，对于老龄化的程度更是起到加速作用。第三阶段是2050 年到2100 年，这一阶段属于稳定的重度老龄化阶段，在这五十年时间内，60 岁及以上的老人人口规模将稳定在每年三至四亿的数量，老龄化比例基本稳定在百分之三十一左右。下图为1960 年到2050年的老龄化趋势图（预测）：

二、人口老龄化带来的挑战

（一）弱化家庭养老保障能力

随着城市化的进一步发展，越来越多的青壮年劳动力涌向城市，导致“空巢老人”的情况日益加剧，社会流动人口增加，父母与子女分隔两地，子女对父母的照顾和赡养功能进一步下降。随着社会压力的加大，老人的子女本身都需要面对巨大的生活压力，更不要说还需要承担双方父母的赡养任务，这给传统的家庭养老带来不利影响，使得家庭养老功能逐渐被弱化。

（二）给养老基金带来巨大的压力

随着老年人基数的增加，养老基金需要的金额数目也在急剧增长，养老金逐渐表现出不堪重负的问题来。随着我国人口平均年龄的增长，人们在法定年龄退休之后的余岁逐渐增长，老人领取养老金的年限也在逐年增加，养老金的需求总量在不断增加，养老金面临的压力越来越大。很多地方已经出现了养老基金收支不平衡、资金短缺的现象，并且随着老龄化程度的加剧不断恶化。

（三）造成养老保障与服务的缺失

随着社会的发展，人们的生活水平越来越高，养老需求也在不断提高，老人除了需要经济支持以外，还需要其他方面的支持。首先，老人的身体素质比较低，经常需要医疗保健服务；其次，老人在离开工作岗位后，基本脱离了以前的社交领域，需要子女多加陪伴，而子女大部分又比较繁忙，不能经常陪在老人身边，使得老人精神缺乏慰藉，需要得到精神服务。在家庭养老功能弱化之后，老人会需要更多的社会服务，这给养老保障与服务带来不少压力。就目前我国的服务状况来看，还远远不能满足需求。

三、养老保障体系的应对措施

（一）构建多层次养老保障体系

随着我国老龄化问题的日益加重，养老压力越来越大，原本的家庭养老已经“独木难支”了。而基于庞大的人口基数，我国的社会养老保障体系也很难得到保障，老人的养老问题需要采取更多样体系的保障。根据我国的国情特色，应该构建五个层次的养老保障体系。

第一层次是家庭保障层次，这种方法是我国传统的养老方法，虽然已经受到弱化，但还是一个重要的方法，一般来说这种方法是依靠家庭自身的储存，家庭直接对自己负责。为了更好地实现家庭养老，政府可以给家庭养老提供一些补贴，维护家庭养老的功能。

第二层次是政府负责层次，政府向所有的老年人提供基本的养老保障，经费从税收里面拨出，这里的标准需要跟随物价水平来调节。

第三层次是企业负责层次，由企业设置养老保险经费，这个经费可以是企业自己独立承担，也可以是企业与劳动者一起承担。

第四层次是政府主导、企业分担，这个层次其实就是当前的“五险一金”，养老保险由企业与劳动者一起缴纳，养老基金由缴费的金额标准决定。

第五层次是市场提供层次，也就是一部分养老金由市场交易来完成，它主要还是由个人缴纳负责，但是更具有社会化意义。

（二）实行弹性退休制

随着老龄化问题的加深，我国已经调整了劳动者的退休年龄，但是随着这一趋势的加深，这种调整所取得的作用也逐渐被缩小。为了减轻养老压力，政府还可以进一步调整，并实施弹性退休制，将老人的退休年龄逐渐推迟至65 岁，此外，还可以采取延长或减少提前退休者的养老基金、针对不同行业制定不同的退休年龄等措施。

（三）充分利用社区资源，实现“以老养老”

社区是提供基层服务的基本单位，对此，养老保障可以充分利用社区资源，将有老人的家庭连接起来，构建养老照顾网络，各个家庭互帮互助，减轻自身的负担；社区也可以设置专业的老年人服务机构，派遣专门的人员提供老年服务；此外，还可以发挥老年人自身的价值，许多老年人退休后比较清闲，喜欢参加一些公益活动，为了更好地促进老年人的精神生活，社区可以自主组织一些老年人服务团队，让老年人团体帮助老年人，实现“以老养老”。