区块链技术发展背景下保险业改革路径研究

殷宏瑶

【摘要】由于保险行业存在用户信息泄露、保险双方信息不对称、理赔效率低等问题。为了实现保险信息安全、有效保护保险公司权益和减少保险业的人力成本提升保险理赔效率。本文从三个方面对区块链在保险业的应用进行论述，并结合最新发展趋势对区块链技术的实际应用提出改进和完善的对策。以便早日实现区块链技术在保险业基层的应用和给保险业带来实际益处。

【关键词】区块链;保险业;安全存储容量;去中心化

一、区块链技术应用保险业的优势、现状与趋势

（一）区块链技术应用在保险业的优势

1.分布式数据储存

区块链的分布式数据存储将会让所有的用户都参与数据管理，使数据存储更加安全可靠。分布式数据存储不会将所有数据放在同一个或者多个拟定的节点中，而是将数据分散放在企业磁盘的每一个角落。分布式数据储存具有可拓展性，可用性，方便维护和储存成本低廉等特点。

2.共识机制

在记录事物过程中，系统会自动找到最快捷、最准确的用户，并保存其数据，与系统中的所有用户共享。

3.加密算法

加密算法是将要被存储的数据通过密码学技术，将数据翻译成只有通过大量计算才能被破解的编码，这个加密的过程称作加密算法。加密算法有很多种，区块链中的主要应用有对称加密、非对称加密、数字签名、数字证书等。现在区块验证的核心验证算法包括RCP（Ripple Consensus Product）、POW（Proof of Work）、POS（Proof of Stake）等。如果有人入侵更改数据，加密值会随之更改，系统则会判定更改无效，使数据记录不被恶意篡改。

（二）区块链技术应用保险业的现状

1.保护保险信息安全

2017年7月，信美人寿互助保险社与蚂蚁金服合作，上线了国内首个基于区块链的互助保险账户应用。在这一场景中，基于区块链平台的去中心化、数据不可篡改、集体监督维护等特征，使每笔互助资金流向都公开透明，资金流转数据都不可篡改，资金去处和用途都有迹可查，提升了互助计划的透明度，增加了会员对互助计划的信任。同时，以区块链为底层支撑技术，提高互了助保险机构的信息披露水平。

2.减少保险业务中的信息不对称

投保人隐瞒重要信息的情况屡见不鲜，如果将区块链与保险业结合，这类问题将会减少。区块链技术提供公共分类账，验证客户信息是否完备真实;在保证投保人隐私的前提下，将投保人日常运动，健身数据、就医住院数据、甚至是饮食习惯数据记录下来，保存在保险公司指定的区块系统中;还会验证出投保人在以往保险合同中是否有过骗保、与保险公司是否有过纠纷等信息，从而轻而易举的发现可疑的投保交易，护保险公司的利益。

3.提升保险业的效率

当保险事件发生且保险赔偿条件满足时，智能合同将自动执行代码指令，自动启动保险索赔程序，实现自动支付赔偿。[5]对客户的保险信息进行数字化管理，使客户在保险方面节省了时间和精力，更加方便快捷。现在已经推出了网上结婚证、网络身份证等，支付宝已经退出了一款互保产品，相信在不久的将来，“e保险”将会更加深入的走进千家万户。

二、保险业应用区块链技术面临的现实问题

由于区块链技术刚刚兴起，尚处于开发阶段，所以在应用过程中，会存在一些问题，主要有：区块链技术的安全性问题、分类账的存储容量、分布式记账的网络效应、分布式记账的“不可能三角”以及可监管性问题。

（一）区块链技术的安全性问题

由于区块链技术还處于开发阶段，还不成熟，还没有完全解决客户端安全和应用程序安全等安全问题。区块链技术是私有密钥加密算法、P2P网络和工作负载证明机制PoW等多种现有技术集成的创新成果。但这些技术尚未成熟，存在缺陷在所难免。例如，从加密算法的角度来看，随着最新算法的改进和计算能力的提高，可以对当前的安全加密信息进行解密。

（二）账本的储存容量

由于共识机制和存储的数据量不断增加，区块链系统的可伸缩性尤其令人关注。区块链的各个节点都保存着重复的副本，副本记录着从开始到现在的所有记录。就比特币而言，任何新设备想要成为比特币网络中的一个节点，都必须从初始区块下载全部交易。在物联网应用中，系统应该能够支持每秒数千个事务，并且区块链大小将快速增长。目前，区块链账本正以每年1G的速度增长，如何解决区块链账本的储存容量问题，仍旧有待探讨。

（三）分布式记账的网络效应

区块链技术的网络效应是指，随着区块链技术的不断成熟发展，应用在在各个行业领域，使用的人数会不断增加，则使用者会从区块链中受益更多。如何让更多人了解区块链，接受区块链，并将区块链技术推广到基层，是目前面对的主要问题。目前，以区块链为基础技术的参与者还比较少，利益相关者还需要实现快速合作，制定共同的治理标准，朝着多产业规模化发展的方向发展。

三、保险业应用区块链技术改革举措

根据以上提到的区块链在保险业应用中存在的问题，提出以下几点建议和措施，主要包括：完善监管体系、确保区块链应用安全性的同时将其与保险业务深度融合。

（一）完善监管体系提高监管水平

目前，关于对区块链技术进行监管的法律法规还处于空白阶段，跨界监管难度较大。我国应该广泛借鉴国外经验，学习国外区块链已有的案例，制定符合我国国情的区块链行业管理标准，这有利于监管措施的有效性实施，和实现财产安全的前提下不断推进金融创新。

（二）确保区块链应用的安全性

在解决区块链的“不可能三角”问题时，结合区块链在保险行业的实际情况，区块链技术的“去中心化”、“安全性”、“环保性”可以实现在实际应用中的最优化。由于保险行业的特殊性，要把安全放在第一位，尽量优化分权和环保。

（三）深化区块链技术与保险业务的融合

保险业与区块链技术的融合建立在保险公司和合作伙伴，竞争对手，和其他公司的基础上。区块链应用在保险业中最大的难题，就是如何与合作公司、客户等合作伙伴进行关系整合。为了更好发挥区块链技术，保险业需要设计出更加适合区块链技术的流程和方案，更好的发挥区块链技术的优势。保险公司要从客户的角度出发，研究区块链技术可与实际生活中哪些问题相结合。

参考文献：

[1]王舒畅.区块链在保险行业的应用现状与展望[J].时代金融，2018（27）：256-257.

[2]张辉.蚂蚁金服：切中行业痛点是区块链应用的出发点[J].杭州金融研修学院学报，2018（6）：16-17.