高职生财商教育现状与对策思考

张诗雨

[摘           要]  随着经济的发展，财商成为学生的核心素质之一。而当代高职生的财商教育较为薄弱和滞后，通过调研高职学生的财商教育现状，探究现代高职生的财富教育在财富观念、财商知识及财商行为方面存在的问题，以期为高职生的财商培养给出指导意见。

[关    键   词]  高职生;财商;教育

[中图分类号]  G715                   [文献标志码]  A                    [文章编号]  2096-0603（2019）26-0026-02

“财商（Financial Quotient）”一词由美国的投资教育家罗伯特·T·清崎首先提出。目前主流观点认为：“财商是一个人认识财富、创造财富、驾驭财富的能力，主要指个人在财富创造管理方面的观念及行为，是打理钱财的智慧。”近些年来，我国的金融行业迅速发展，高职生财商教育越来越受到社会的重视，做好高职生的财商教育，不仅能帮助高职生树立正确的人生观、价值观，也是也净化校园金融环境、创建和谐校园的重要环节。本文通过问卷和访谈结合的方式对江苏财会职业学院的财商教育现状展开调研，以期为高职生的财商教育培养给出参考依据。

一、调查结果及分析

为了调研江苏某高职校的财商教育现状，本课题组与2018年6月—2018年12月期间，对该校高职高专类学生展开调研，调研采用网络问卷方法进行随机抽样调查，筛选有效样本562份，最终形成调研报告。本次调查分为四项内容：

（一）调研对象基本情况

本次调研涉及全校3个年级，8个专业学生，该校为传统的财经类院校，财经类专业占比83.45%，其中财务管理专业、金融管理专业、会计专业占比60.84%，非财经类专业占比16.55%。通过调研数据发现，90%以上的一年级学生生活费全部来自家庭，这个数值随着学生年级的增长不断降低，生活费来源从单一的家庭来源逐步变化为勤工助学、奖学金、投资收入等多样化的来源渠道。调查显示57.47%的学生生活费在1000～1500元之间，15.84%的学生高于这个数值，高职生整体生活费水准较往年的有一定幅度的提高。

（二）高职生消费观念及行为调研

通过调查发现，高职生的消费有一定的随意性，47.86%的受访者表示消费前从未制定过有关的消费计划，24.02%的学生表示消费计划通常随着自己的即兴消费活动而改变，仅有19.57%的学生能够做好消费计划并严格按照消费计划量入为出。绝大部分的学生没有记账习惯，“有多少用多少”的情况在学生中非常普遍，有良好记账习惯的学生仅占受访人数的9.07%。调查还发现高职生的消费决策受品牌和他人的影响较大，存在超前消费、不理性消费的現象。7成以上的学生能够在自身的财务收入范围内安排消费，22.06%的学生表示偶尔会出现入不敷出的情况，多数的资金缺口会通过向父母、朋友借入的方法来缓解，也有部分学生会利用信用卡、花呗、白条等多样化的融资方式达到弥补资金缺口、提前消费的目的。

（三）高职生投资观念及行为调研

在投资行为观念的调查中发现，高职生对待投资理财观念上存在较多误区，如，理财是有钱人的事，没有钱不用理;理财投资有风险，因此需要避免风险，不能参与投资理财活动;理财就是投资，就是买股、买房。理财观念上的误区也极大地阻碍学生参与理财活动的积极性。受调查的学生中认为自己理财投资水平很差及较差的学生占到44.64%，认为自己理财水平高的学生只占受访人数的9.25%，大多数学生能够意识到投资理财对学习生涯及将来的重要性，但是真正积极开展理财实践的学生仍是少数。此外，高职生投资理财的途径集中于活期、定期存款及余额宝等产品，对其他联网金融投资途径虽感兴趣，但由于风险鉴别能力较弱，较少学生有勇气投资这一领域。调查还发现除部分经济管理专业的学生系统学习过财富管理的相关知识，多数无专业背景的学生投资理财知识获取渠道以家庭教育及电视、网络等媒体为主，高职生的投资理财意识、能力及风险识别能力与是否系统接受过相关财经素质课程学习高度相关。

（四）高职生财商教育需求分析

高职生财商教育需求调研过程中发现8成以上的受访者对财商教育感兴趣，并愿意积极开展财商学习。非财经类学生认为学校现有的财商课程体系远远不能满足学生的学习需求，而财经类专业的学生也认为现有财商教育课程体系有所欠缺，尤其是在财商观念教育及理财能力培养方面需要加大培养力度。在财商教育方式上，近六成的学生认为财商教育应以校内实训及校外行企合作的等实践方式展开，仅有三成学生表示对传统课堂教学感兴趣。同时在学生的财商教育建议中统计发现，高职生的财商教育需求中“实践”“创业”“网贷”“P2P”等词条出现频次较高，也是学生希望财商教育能从实践入手与实际相结合的充分表现。

二、高职财商教商存在的主要问题

（一）财富观念缺失

从调研的情况上来看，目前大多数学生对待财富的态度还是非常积极的，但是对待财富的观念上，消费观念、创造财富意识还存在突出问题。

1.财富观念上存在局限性

随着经济的发展，对财富的认知不应仅局限于财富等于金钱、财富等于收入这样的粗浅理解，财富概念的外延随着经济发展更加广泛。因此，做好学生的财商教育，首先要对财富的概念有着准确的认知，只有能够正确认知概念，才能做到理性对待财富，做到取之有度、用之有节。

2.消费观念存在误区

消费行为调查中不难发现，高职生的消费缺乏理性，容易受到品牌与其他同学的购买决策影响，过度追求品牌、关注他人消费决策容易产生冲动消费及攀比消费现象。加之高职生对未来消费行为缺乏规划，过度消费、超前消费频发，使得拜金主义、享乐主义盛行。部分学生积极通过寻求网络借贷的方式满足短期消费需求，往往无规划、无节制地消费容易导致深陷借贷泥潭难以自拔。

3.主动创造财富意识匮乏

中国传统的“重义轻利”教育让很多学生缺乏主动获取财富的意识，高职生的收入主要来源于家庭，少部分学生会主动寻求勤工俭学机会增加收入来源，通过投资及创业获得财富的比例较低，虽然学生清楚地认知到主动创造财富的积极意义，但绝大部分学生仍然不愿参与创造财富的实践。

（二）财商知识匮乏

高职生财商知识的获得主要依靠家庭教育及学校教育为主，各类媒体媒介教育为辅助，其中学校的系统财商教育是高职学生主要的知识获取渠道，近些年从小学到大学不断强调的财商教育到高职校出现了知识断层，甚至在财经类的高职校园中依然有四成以上的学生从未接触过财商系列的课程。即便是针对经济管理类专业学生开设的财商课程有的财商教育体系也存在着体系不完善、课程内容不能符合高职生的认知特点等问题。学生普遍存在的“理财误区”，也从一个侧面证实了高职生财商知识的匮乏。

（三）财商教育缺乏知行合一

现行的高职生财商教育体系注重理论教育、轻实践指导，课上学生学的是纯理论教学，课后缺乏实践性教学指导，学生的实践能力较弱。调研中发现高职学生中能够积极进行消费计划并严格实施的不超一成，超过七成的学生主动开展过财富管理实践活动，但是由于缺乏实践指导，大部分的学生实践活动仍然停留在活期储蓄、定期储蓄及余额宝等投资途径，尤其是中高风险投资涉猎较少，当面对相对复杂的财富问题时则很难以将所学理论应用于实际，甚至产生厌恶情绪。因此，财商教育过程中应该科学合理地安排财富实践教育，将财商教育的知识讲解与理论实践相结合，做到理论与实践相统一。

三、高职生财商教育对策探究

（一）积极调动社会资源，创造财商教育大环境

随着经济的发展，财商教育的观念深入人心，但财商教育不可能一蹴而就，它需要社会各界为财商教育营造良好的教育大环境，营造良好的财商教育氛围不仅能够引导整个社会重视财商教育，还能够在财商教育的过程中起到重要的培养作用。要创造财商教育大环境，一要发挥金融机构的主体作用，利用自身的金融机构平台加强投资者教育，发挥专业优势，为大学生财商教育提供专业财商学习渠道。二要加强媒体的环境塑造作用，当代高职生受到互联网及自媒体的影响深远，因此构建具备正确的价值观的传播环境，也为高职生的财商教育提供了良好的环境基础。

（二）培育家庭财商教育环境，夯实财商教育基础

家庭教育是学生财商知识的重要来源，家庭作为财商教育的第一课堂，父母自身的财商将潜移默化地改变学生的财富观念。作为父母首先应该从自身做起，树立正确的财富观念，培养良好的消费行为，积极开展投资实践，向子女传达财商教育的基本理念。其次，在家庭的日常消费、投资实践过程中积极邀请子女参与其中，将财商教育融入家庭生活，从小培养子女财富管理的意识。最后，应当充分放权鼓励子女参与与财富实践活动，培养消费规划与投资理财的能力。家庭教育是财商教育的启蒙课堂，学生财富根深蒂固的观念就来自家庭的教育，因此，做好财商的家庭教育，树立正确的财富观念，培养积极的财富行为，为大学的财商教育奠定良好的基础。

（三）优化学校财商教育体系，打造财商教育主战场

提升学校作为财商教育主体的意识，优化财商教育体系。积极开展“三教”改革，开展教材改革，梳理、提炼传统的财商课程，将重要知识点整合为高职生财商课程的教育教学重点，通过组织校本教材的编写，改变现有财商教育教材缺失的现状;开展教学改革，以往的投资理财课程学生初始兴趣高，由于深奥的理财计算穿插其中，学生很快会出现厌倦情绪，改变原有的教学内容以原则介绍代替传统的复杂计算，增加情景浸润式教学，通过实践活动深入激发学生学习财经知识的兴趣;开展教师改革，教师是财商教育中的关键因素，提升教师的教学能力，加强师资力量的建设是财商教育的基本保障。通过广泛开展教学实践活动，发挥学校在财商教育中的主体作用。

（四）拓展互联网教育渠道，培养学生的财商素质

互联网时代学生学习财商教育不应脱离社会经济实际独立开展，融入经济大环境，拓展互联网教育渠道，是培养学生财经素质的必要手段。近些年“互联网+”发展迅速，引导学生关注互联网投融资平台，协助学生筛选常见的互联网金融企业，做好投资风险辨别，将投资实践从传统工具投资市场引向新兴投融资市场。由于互联网快速发展，学生获取知识的途径也不单纯地留有原有学校教育及书本教育的渠道，各种新媒体也在不断向学生输送财商教育内容，充分利用现有的互联网渠道提升学生的信息获取及甄别能力，引导学生养成必要的财商素质。

参考文献：

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[4]张梅荷.“互联网”时代背景下在校大学生财经素养的培养[J].纳税，2018（15）：174-176.

编輯 马燕萍