互联网金融移动支付技术与应用的分析

杨楠

（蓝海银行北京公司，山东 威海 264200）

引言

互联网金融移动支付技术的实现，除了依靠互联网技术以外，还需要依靠智能手机APP，即APP是连接用户与商户“桥梁”，同时也是给用户提供功能服务的关键，在没有APP的支撑下，互联网金融支付的移动性将会大幅度减弱，便捷性表现不佳，由此说明其重要性。在此前提下，如果使互联网金融移动支付技术落实，要着重围绕APP来进行分析。

一、移动支付技术结构

（一）网络终端

在大多数情况下，互联网金融移动支付技术的网络终端就是商户，即商户为了与用户进行网络线上交易，必须先建立网络终端，用过终端功能来实现沟通、信息储存、信息识别、证书认证等功能。大部分网络终端的结构包括：互联网通信接口、数据储存库、自动检索程序、证书识别程序，具体内容见下文。

1、互联网通信接口

其中互联网通信接口实现了沟通功能，其利用互联网的通信协议，构件开放的通信渠道，此时当用户需要与商户进行沟通，可以打开APP进入沟通窗口，同时APP将会与网络终端通信接口进行连接，连接成功则可以进行信息交流。另外，在互联网通信结构的形式上，其还存在人机交互沟通窗口，即假设用户需要办理线上业务，则点击相应功能，此时APP将与终端通信接口进行连接，成功后终端将会依照预设逻辑，将业务办理内容发送给用户，例如信息填写单，待用户填写完成之后，可以提交反馈给终端，由终端进行识别。

2、数据储存库

数据储存库的应用对于互联网金融移动支付技术而言十分重要，其将储存所有用户的账户信息，为其他功能提供数据支撑。举例来说，上述提到的通信接口应用，其就需要依靠数据储存库的数据信息，对用户APP账户进行识别，确认账户是否存在，如果不存在将连接失败；对用户账户状态进行记录，即当商户需要查询用户信息时，直接调用数据储存库中的数据信息进行查阅即可。

3、自动检索程序

自动检索程序是服务于商户运维的一项功能，具有自动化与人工化两种模式，应用当中，当无人工介入的条件下，终端系统将依照预设逻辑，对用户请求进行采集，随后自动对数据储存库中的所有信息进行检索，查找匹配信息，根据匹配程度来识别用户，而人工模式则在人工接入的条件下，将用户请求信息关键词组输入与检索栏当中，随后进行检索来得到相关信息。此功能应用可以有效提高商户运维效率。

4、证书识别程序

因为互联网环境当中，存在很多非法操作，容易导致商户遭受损失，而这一现象又无法完全消除，所以此项互联网金融移动支付技术始终存在安全问题。那么为了尽可能地保障安全，商户在网络终端当中，必须设立证书识别程序，该程序主要对用户的操作行为进行约束，避免其出现非法操作，且同时对用户的资质进行评估，如果资质不满足证书要求，则说明用户安全性很低，相应商户可以考虑是否接收用户请求。

（二）APP软件

APP软件代表了用户，但同时与网络终端商户保持网络连接关系。具体来说，APP主要给用户提供相应的功能服务，例如上述提到的线上沟通等，这些功能从某种角度上可以分为必要功能与不必要功能，即线上沟通、账户登录、证书认证、安全密码设置等，都属于互联网金融移动支付技术系统运作的基本功能，缺少其中任意一项，都会导致此项技术的安全性降低，所以必须设置，而不必要功能多数是商户为了优化自身服务水平，自行开发出的服务功能，这些功能不影响技术应用，但同样在APP当中展示，以供用户进行选择。

二、移动支付技术应用

（一）贷款申请

贷款业务是金融行业当中最具代表性的业务项目，其通过借贷方式，给用户提供资金，以缓解用户的燃眉之急等，此项功能的推出，在互联网尚未普及的时代就已经得到了广泛青睐，但从当时的业务办理表现来看，其存在业务手续烦琐、需要用户前往实地办理、规则明细不够清晰等问题，这些问题给当时金融行业发展造成了限制。而随着互联网金融移动支付技术的出现，金融贷款业务焕发新春，其利用网络可以便捷的和天南地北的用户进行沟通，不需要用户前往实地，同时也扩张了自身市场便捷、降低了业务手续的烦琐程度、用户也有更多时间来了解规则明细等，由此说明在互联网金融移动支付技术的应用下，贷款申请业务得到了优化。应用流程上，首先用户只要在任何有网络的环境下，利用手机打开APP，并且登录账户之后，即可通过功能按钮来发送贷款申请，其次终端会自动反馈业务办理单，用户填写完成并提交后，单据会以信息形式保存在数据储存库当中，此时人工可以根据信息，审核用户资质，确认无误后即可放款，并发送通知消息给用户的APP账户即可。

（二）征信查询

贷款业务对于商户而言是存在风险的，用户很可能在得到款项之后，恶意不还款或拖欠还款时间，此时贷款单位是不可能前往实地进行处理的，同时只能通过法律手段来维护自身权益，但是法律手段也受到人工限制，其处理效果并不突出。但在互联网金融移动支付技术条件下，其证书识别功能，可以给每个新用户生成信用报表，并实时更新，当用户出现违约行为，则扣除其中信用分数，当信用分数低于某个数值，则说明用户信任度不满足贷款业务办理。随后可以将其信号报表发送到公共平台，通过业界力量来迫使其偿还债款，同时债款还清后，不予接收其业务申请。

三、结语

互联网金融移动支付技术的应用在现代十分普及，但大多数情况下，此项技术的结构都大同小异，本文对此进行了较少，了解了各结构的功能表现；对互联网金融移动支付技术在金融市场当中的应用进行了分析，了解了此项技术的能效以及运作流程。