浅论金融科技

王宸伟



浅论金融科技

王宸伟

（延边大学，吉林 延边朝鲜族自治州 133002）

随着改革开放的不断深入与经济全球化程度的不断加深，金融与科技的融合推动了金融服务行业的深刻变革，这不仅提升了金融服务实体经济的能力，同时也为金融风险的管理带来了更大的挑战，如何认识金融科技并通过有效的手段驾驭金融科技，解决金融科技在发展过程中的问题成为社会的焦点。通过分析金融科技时代下金融发展新机遇、风险和挑战以及金融监管中存在的问题，最后提出促进金融科技发展、完善监管金融科技的有效途径。

金融科技；实体经济；科技研发；监管机制

1 引言

随着改革开放的不断深入与经济全球化程度的不断加深，金额科技（Fintech）逐渐成为时下金融界热门的话题，总部位于美国的特许金融分析师协会（简称“CFA协会”）更是宣称将在2019年将金融科技作为一个考试科目加入到特许金融分析师考试中，全球知名的四大会计师事务所之一的德勤更是率先引入审计机器人作为对日常工作的有效补充，足见金融科技越来越成为金融财会行业未来争夺的一块重要领域。科技的创新和金融之间的推动作用是相互的，科技的进步提升了金融服务实体经济的能力，金融的发展也为科技的发展提供了资金支持。现如今中国的金融科技发展尚在飞速发展阶段，相关的法规制度还很不完善，相关领域乱象丛生，因此，只有规范金融科技的发展，建立健全相关的法律制度，才能促使金融与科技更好地深度融合，更好地为实体经济提供服务。

2 金融科技的含义

金融科技（Fintech）是指信息化技术与金融深度融合而形成的各种金融服务手段或工具。该技术基于大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列新技术的运用，使得金融服务更为便捷、高效。近年来，得益于互联网和移动技术的变革发展，金融科技的范畴呈现出爆炸式增长。如今，金融科技已涵盖金融服务领域广泛多样的技术干预，如众筹、线上客户获取、电子钱包、P2P借贷、移动支付终端、中小微企业服务、个人财务管理、私人金融理财、区块链以及加密货币等。正是由于金融科技大大降低了相关行业的成本以及给人们生活上带来便利性，所以这几年我国的金融科技发展势头迅猛，涌现了一大批代表性的企业，在余额宝的示范效应下，其他类似企业也纷纷效仿，比如蚂蚁金服、众安在线、趣店、京东金融等。

3 金融科技促进实体经济的发展

3.1 提升传统金融业务服务实体经济的能力

金融行业竞争的加剧使得传统金融业务的利润急剧降低，金融行业迫切需要开拓新业务和开发新的客户群体来提升行业利润，以弥补传统业务利润下滑所带来的冲击。金融科技，尤其是大数据、人工智能、区块链等技术是新时代金融创新的引擎，这为金融机构战略转型和可持续发展提供了技术支持和智力支撑。金融行业开始通过交易、支付“线上化”，以低费用、低门槛的便捷服务吸引小微企业客户。这大大扩大了金融行业的客户群体，降低了相应的成本，提升了金融行业的利润水平。同时，金融行业通过客户群体提供的相关信息，进行数据挖掘和聚类分析，更好地服务于客户的个性化需求，这将促使金融行业更有针对性地服务于实体经济主体的发展，避免了社会资源的错配，同时运用大数据相关技术，金融行业建设了与之相关的征信平台。众所周知，现代社会是信用社会，征信平台的建立将大大降低信息的不对称性，促进现代社会和经济的运转。

3.2 助推资产管理业务脱虚向实

资产管理业务是指银行、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构、金融资产投资公司等金融机构接受投资者委托，对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务。而金融科技的发展大大推动了资产管理业务智能化，其代表性的成果就是智能投顾的产生与运用。该模式将人工智能运用到资产管理的业务当中，根据事先设定好的程序对客户的资产状况、风险厌恶水平以及其他因素智能评估每个顾客的投资偏好，并依据此制订最优的投资策略，帮助客户构建属于自己的个性化投资组合。这样就大大降低了金融机构的人力成本，从而提升了金融机构的利润空间，同时为经济个体提供更具有针对性的服务，大大便利了经济实体的投资活动，增强了资金的流通性，促进了实体经济的发展。

4 金融科技所面临的问题

4.1 监管难题

金融科技的飞速发展给社会经济活动带来便利的同时，不可避免地带来了监管问题。现阶段我国金融业广泛运用金融科技，但缺乏一定的法律与制度监管，怎么管？哪些应该管？哪些应该鼓励发展？等等一系列问题造成了现实中的监管难题。同时由金融科技带来的新型诈骗问题也频频发生，该怎样建立相关的预警与处理机制也成为一大监管难题。同时，相关领域监管人才的奇缺也是造成监管难题的另一大原因。

4.2 金融风险的高速传播

科技是一把双刃剑，虽然科技大大促进了金融的发展，但是科技带来的相关风险也应得到重视。金融科技提供跨市场、跨机构、跨地域的金融服务，推动了基础设施的线上化、开放化，使得网络安全风险进一步集聚。金融风险的联动性进行一步增强。在网络技术条件下，某一金融机构出现风险，会引发连锁反应，很容易引发系统性的风险。

4.3 信息泄露

现代社会是信息社会，信息在现今社会的重要性是众所周知的。金融科技的发展大大便利了金融机构信息的获取，但随之而来的就是极易发生信息泄露的风险，一旦发生此类事件，整个金融行业的信用必将遭受到全社会的质疑，整个金融业将遭受前所未有的信用危机，经济将变得更加脆弱。

4.4 高素质复合型人才的紧缺

金融科技本身是科技与金融的一次交融，而金融行业这次使用的科技在科技中属于较为前沿的科技，这些科技对当今社会的发展产生了深远的影响，如何利用好这些科技使之为金融服务成为一个问题。因此，金融机构尤其金融科技公司所需要的是高素质复合型人才——那些既懂数字创新、技术研发，又熟悉相关风险管理知识，对经济金融和国家宏观政策具备敏锐的洞察力的高端人才，根据全球招聘顾问公司Michael Page发布的《2017中国薪资和就业报告》，目前国内金融科技人才总缺口达150万。金融科技人才的紧缺是金融行业发展过程中亟需解决的问题。

5 发展金融科技的举措

5.1 提升金融反欺诈防范能力

利用相关的人工智能技术，提升金融行业反欺诈防范能力，具体措施有：①利用人脸识别和指纹识别等相关技术，在客户支付时给予保护；②利用相关的技术建立预警监测系统，对客户的资产进行保护，防止在客户信用卡、银行卡丢失的情况下发生盗刷等行为；③利用大数据对客户信息进行识别、共享，建立相应的数据库与共享平台，对不同信用的客户提供与其自身信用、财务状况相匹配的服务，实行动态监管，避免信用的滥用。

5.2 构建全面的金融科技风险监管机制

尽快建设相关风险监管机制，把握金融科技的本质与特征，从源头预防风险的发生，建立相关风险预警与风险发生预案，尽可能地降低风险所带来的损失。加强金融科技监管的人才队伍建设，注重培养既懂得金融监管、又懂得相关信息技术的综合性监管人才。

5.3 加强相关专业知识普及，推动相关人才的培养

一方面，必须明确金融科技研发的主导者是金融产品和服务的供给方即金融机构，同时也要理解客户才是金融科技的真正需求者，相关机构要加强对客户相关知识的普及和教育，积极开展形式丰富的活动来向受众宣传金融科技，使大众更好地理解金融科技的内涵，把握金融科技的发展规律，更好地利用金融科技为自己和他人服务。另一方面，积极探索一条富有中国特色社会主义的完备的金融科技人才培养体系，有关机构要主动开设与金融科技相关的课程，积极推进建立相关人才的交流机制，同时通过建立相关的行业自律协会来规范行业人才的培养和发展，积极建立相关行业准入制度，使金融科技更好地服务实体经济。

5.4 加强金融科技研发，提升核心竞争力

为了能更好地促进金融科技的发展，提升本国金融科技实力，政府应出台相关政策鼓励金融科技公司的发展，同时金融机构也应当加大对金融科技的研究与开发，打造一批符合本国金融市场情况的核心技术，以提升在该领域的核心竞争力。

［1］李娜.金融科技促进实体经济发展的内在机理与路径研究［J］.中州学刊，2018（10）：51-55.

［2］张元祯.浅议科技创新与金融发展的融合［J］.数字通信世界，2018（10）：149.

［3］谢楠.浅谈金融科技与金融风险防范［J］.经贸实践，2018（18）：147-148.

［4］邱兆祥.充分发挥金融科技在服务实体经济发展中的作用［N］.金融时报，2018-04-16.

2095－6835（2019）02－0084－02

F832.7

A

10.15913/j.cnki.kjycx.2019.02.084

〔编辑：王霞〕