三口之家如何用保单传承财富

文熙

37岁的徐女士是位全职太太，爱人是一家企业创始人，39岁。两人婚后育有一位3岁的小公主。夫妻有住房3套，商铺1套，商铺租金每月4000元，无其他负债。爱人负责赚钱养家，年收入100万元，太太负责理财规划，家庭年生活开支約15万元。一家三口均有居民医保，并配置了人均50万元的重疾保险和百万医疗保险，年缴保费支出5万元。

爱人作为家庭的唯一经济支柱，徐女士担心他万一丧失工作能力，家庭源源不断的支出如何补缺？另外，目前能保证本金、收益的理财产品越来越少，作为已有3套房的家庭，几乎再无购房机会，如何让家庭的财富保值增值，是徐女士一直在考虑的。

一、家庭风险保障检视

因全家都有基本的居民医疗保险，且一家三口都配置了50万元的重疾保险和百万医疗保险，因此在健康险方面暂时可以不用额外补充。因老公是家庭的经济支柱，万一老公不幸丧失工作能力，家庭就会陷入经济危机，故可以考虑给老公投保高额的意外险和定期寿险。意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按照保险合同的规定，给付保险金的保险。意外伤害保险一般非常灵活，保费低，保障高，基本是每个客户必备的。

定期寿险，是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金，若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年、30年或到50岁、60岁、70岁等约定年龄的多项选择。

因女儿目前仅3周岁，意外险和定期寿险的保险期间选择为30年期较为适中，因为30年后女儿已经成年。意外险，以阳光人寿的“爱随行D款”为例，每年只需缴纳4000元，且只需连续缴纳10年，被保人便可拥有高达200万元的保障，保险期间为30年。保险期满后，被保人还可以拿到115%的累计已缴保费，作为养老金的额外补充。定期寿险，以投保阳光人寿“i保定寿优选版”为例，保额500万元，缴费20年，保障30年，每年仅需缴费2万元。这样，客户仅用了很少的保费支出，便换来了高额的保障，杠杆比极高。

二、财富保值增值计划

考虑到家庭财产的保值增值以及传承方面，夫妻双方可以配置一定额度的终身寿险。徐女士为全职太太，没有经济来源，可为其配置一定额度的养老年金保险。

终身寿险的保障期限为终身，被保险人不论因遭受意外事故还是疾病，导致身故或高残，均可得到等同甚至超过保险金额的保险金给付。实际上，终身寿险意味着“可以保一辈子”，这也是与定期寿险的最大区别。终身寿险只要维持合同有效，保险金最终必将给付（因为人总有一死）。终身寿险还适宜希望把资产留给下一代的人，以达到转移资产，合理避税目的的人，对于一些私营企业主，保险也是规避债务的方式。

以投保阳光人寿“惠优选终身寿”保险计划为例，老公每年只需缴纳4.7万元保费，连续缴纳20年，便可以把200万元的金融资产定向传承给女儿。在保险期间，投保人还可以用保单贷款的形式，拿到现金价值的80%作为短期周转资金来用，非常灵活。徐女士如投保同样方案的话，每年仅需缴纳3.9万元。

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期缴纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。是人寿保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时，能获得经济收益。投保年金保险可以使晚年生活得到经济保障。人们在年轻时节约闲散资金缴纳保费，年老之后就可以按期领取固定数额的保险金。投保年金保险对于年金购买者来说是非常安全可靠的，因为保险公司必须按照法律规定提取责任准备金，而且保险公司之间的责任准备金储备制度保证，即使投保客户所购买年金的保险公司停业或破产，其余保险公司仍会自动为购买者分担年金给付。

以投保阳光人寿“财富智赢年金保险（分红型）”为例，徐女士每年缴纳15万元保费，仅需连续缴纳3年，额外每年在万能账户追加5万元，徐女士从65岁到80岁便每年可以领取12万元的养老金。假如被保人80岁身故，还可以给孩子留下46万元的金融资产（以上案例均按照4.5%中档利益演示）。

任何一个保险产品都不能规避人生所有风险，任何保险规划也不是一次就能达成，需要在人生的不同阶段做相应调整，才能达到保障的全面化。

一、家庭分析

徐女士属于有一定经济基础，并懂得通过风险转嫁、资产配置的方式，分散人身风险和财产风险的新时代女性。她完全明白，通往财富自由的道路一定是将主动创造财富的方式，逐步转变为被动收益财富的方式，即通俗的说法“钱生钱”。但国家经济正处于结构转型期，叠加人口老龄化与劳动人口红利消减，社会负债增加，而投资收益下降，各种爆雷层出不穷……在经济新常态的今天，钱的安全性越来越凸显其重要地位。在此基础上，还要防范家庭突发意外事件和疾病带来的收入中断，预备治疗和护理的支出费用，以及未来孩子的教育金及夫妻的养老金等刚性支出的必要储备……钱只有这么多，如何分配、调整，定制自己家庭的人身及财产的防火墙呢？

二、方案配置

首先，建议徐女士和她爱人各加保定期寿险+意外保额，特别是作为家庭经济支柱的先生，按照收入的10倍计算，匹配的身故赔偿金高达1000万元，万一出现极端事故，家人除了情感上需要抚慰外，在经济上除了日常开支外，还能够满足女儿的教育金及妻子的养老年金保费的支出。

其次，建议徐女士一家三口增加重疾的风险保额，即使因身体原因可能存在部分责任除外的情况。毕竟随着年龄的增加，身体的“小毛病”会越来越多，加保重疾的机率也会越来越小，但这也意味着发生重疾的风险更高了；随着社会医疗水平的提高，人们治愈重疾的手段也越来越多，不要到时候用金钱去考量亲情，我们完全可以早做安排。同时，额外加保针对癌症、器官移植等6种重病治疗的海外医疗，对接全球顶级医疗资源，包括安德森癌症研究中心、梅奥诊所等。

重疾风险，考虑先生如果患病需要至少3年的康复期，收入面临中断的风险，建议加保150万元，多家公司组合投保；建议妻子暂时只考虑治疗及护理费用，加保50万元，孩子已有50万元保額，暂不加保。

意外风险，主要考虑增加因意外原因导致的伤残风险。我国行业规范了10级伤残标准，建议大人配置每人200万元意外伤害保险，孩子配备20万元（因法律对未成年人之规定），3人都应匹配相应的意外医疗保额及意外住院津贴保额。

最后，对于许女士家庭“钱”的安全，可以尝试如下资产转换：将固定的财产向可提供与生命等长的现金流转换。许女士家庭有3套住宅，其中一套老房子为父母的遗产，房屋的折旧属性越来越凸显，且变现能力也较差。建议将这套房产变现，更换成保险年金这种资产形式。因为年金保险资产具备保障“钱”的安全，让原本不确定的钱，变成指定控制人，明确使用用途，且与生命等长的现金流，更能保证专款专用。

三、方案小结

每年风险保障保费7万元+已有保费5万元（约占固定收入的10%），撬动足额的重疾、身故与伤残保障，做到保障充足，也不会造成缴费压力。

在经济结构化调整，经济新常态的今天，如何保住已有财富，管理财富，是每个人都必须思考的。年金保险作为家庭财富“聚宝盆”的碗底，正在发挥它应有的安全锁率、定人定向、定额定式的功能。通过适当资产置换，用年金保险保障钱的安全，分期缴费，将暂时剩余的部分用于增加创业的备用金。