被投诉最多的年金险是怎么坑人的

菜保

每逢春节前后，很多人都会被各个渠道铺天盖地的保险产品和促销活动刷屏，其中出现频率最高的产品，就是传说中的年金险。

不过，年金险的投诉率也很高。原因很简单，就是保险销售人员在推销年金险的时候，往往大量采取误导销售的方式来促成交易。如果你稀里糊涂买了，一旦反应过来，自然会觉得货不对板，这玩意就是在坑人。

但如果你能明白到底什么是年金险，年金险到底有啥用、适合谁，它又能体现出它独特的价值。

那么，年金险到底是什么？真的会坑人吗？

通俗一点来说，年金险是一种用今天的收入盈余，换取未来稳定收入的产品。

很多人认为年金险不如自己的投资灵活，但保险最大的作用本来就是帮你形成长期的规划，而所谓的“不灵活”，用积极的说法是强制规划。很多人往往都对自己打理资产的能力过分自信，也很难真正做到3-5年甚至更长时间的投资规划。

很多保险销售人员就是利用了人们的这一弱点，强化了年金险的收益，而弱化了年金险的保障，最终让很多人成功“进坑”。实际上，从保险规划的角度来看，年金险是用来专门抵御收入骤降风险的产品。

年金险绝对不是一个人人必备的基础保险产品。站在保险销售人员的角度，他巴不得所有人都买上几份年金险，但从专业风险规划和资产配置的角度来看，年金险并不适合所有人。

那么，什么样的人适合买年金险？敲重点！请记住以下结论：

1.？资产充足的高净值人群，可以把年金险作为资产配置中对家庭资产保值的一种方式。

2.？已购买足额保障型保险，希望通过年金险准备养老资金的中产阶级。

这里所说的足额保障型保险，包括但不限于终身重疾险。如果你只配了定期重疾险或没有重疾险，在晚年发生重疾风险（重疾险在老年期发病率最高），养老金变相成为医疗补偿金，失去了养老金的作用。

所以在这个时候，小编会建议你在配置养老金前，先行配置足额保障型保险。

3.已有足额保障型保险的孩子，可以通过年金险的方式储备教育金。

在转嫁了孩子的疾病风险之后，家长们就可以考虑为孩子储备教育费用了。通过年金险给孩子储备教育金，这事到底靠不靠谱？反正小编只知道王菲、谢霆锋、刘德华等明星，都给自己的娃买了。

4.？有高负债风险的企业主。

年金险是很多中小企业主在做资产/债务隔离时首选的产品。不过这里面涉及到《继承法》、《公司法》等不同法律的条款，需要详细设置投保人、被保险人、受益人，最终才能达到其预期效果。

5.？有强制储蓄需求的职场小白。

这类人群平时非必要性消费较多，所以年金险可以帮助他们强制储备资金，而且获得还算不错的收益。也别嫌收益低，至少从这两年来看，比你买余额宝什么的，还是要高不少的！

那么，如果你是年金险的目标受众，怎样挑选一款合适的年金险呢？

小编今天就以教育金保险为例，手把手教你挑选合适的年金险。众所周知，中国的家长都极其重视小孩的教育，据权威数据统计，我国家庭教育费用支出占家庭年支出的50%以上，而高中到大学阶段，教育费用支出占到了家庭年收入的26%-30%。

如果你具备一定的投资经验和专业的投资知识，是可以选择定投指数基金的方式来给小孩储备教育金的。

但从面向大众的理财规划的角度来看，教育资金需要专款专用，它对于资金的安全性和确定性的要求要高于收益，而这又是基金定投无法百分之百保证的。所以，教育金保险就是保险公司设计出来专门解决多数人痛点的这样一种产品。

那么，一款优秀的教育金保险应该包含哪些具体要素呢？？

确实是在学龄时可以取用的——？一般是在接受高等教育这个年龄段；这笔钱必须是保证领取，没有任何风险的；确实在需要取用时能够比之前有效增长很多——否则你可能会觉得很鸡肋；这笔钱的供款期要尽量短——早点交完费，给保单尽可能多的时间增长，也让家长尽快完成储备任务。

除此之外，还有三个重要事项需要关注：

（1）期限规划要合理。

一般来说，孩子教育金的支出高峰是在17-22岁这段时间，我们最需要规划的教育金是大学、考研，或者计划出国深造的这笔钱。因此教育金保险规划到孩子17岁、20岁上下是比较合理的。

（2）不能被随意挪用。

这是很重要的一点，孩子的教育金是到时一定要花的一笔钱，是必须单独规划出来的专款专用的一笔钱。

而从小编的经验来看，影响教育金规划的，通常有四个原因：投资失败、存款贬值、任意挪用、家人健康。

（3）安全且稳定增值。

首先必须能保证本金安全。其次，能获得一个长期的稳定收益，确保这笔钱能持续稳定地增值，以抵御不断上升的通货膨胀。

如果交费期太长，中间很有可能出现很多干扰因素，而使得储备无法继续。

比如因为工作变动、身体情况变化导致家庭财务状况变坏，有人生病了，有人生意赔钱了，有人离开了……

作为一个普通人，我们无法预测未来，只能在能够把握的当下做好充足的准备。所以在有能力储备的时候，尽早完成布局，才能够踏踏实实地迎接未來。