农行农户小额信贷风险及规制路径

中国农业银行贡山县支行

据2017年统计数据显示，我国农业户籍人口约为5.9亿，展居民总数的42%。但在工业化与城镇化发展的双重影响下，乡村地区难以吸收到足够的生产要素，其经济发展与社会发展都将面临瓶颈。为了推进三农建设，农业银行推出了农户小额信贷业务，但该项业务仍然存在一些风险，这些问题需引起有关部门的重视。

一、农户小额信贷的特征

农户小额信贷是农业银行三农服务项目的重要组成部分。该项信贷的申请条件较为便捷，满足基本要求的农户都可申请该项贷款。同时该项贷款的申请方式也较为灵活，农户可选择抵押、担保、质押以及农户联保等多种方式。再有该项贷款以使用天数计算利息，从而使农户的负担进一步减小。农行推出的农户小额信贷，是对农村信用社农户小额信用贷的有力补充，其对于我国的农村建设具有重要影响。由于该项贷款的申请方式较为灵活，因此该项贷款的风险也同样较高。同时由于追偿机制不够完善，以此该项贷款面临的道德风险同样较高。

二、农户小额信贷的风险

(一)自然灾害带来的风险

农户小额信贷的主要投放项目，是农业生产与养殖。但农业生产常常会受到自然因素的影响，其生产体系较为脆弱。据统计，自然灾害带来损失，占我国农户总经济损失的12%。同时，我国农业保险发展滞后，农民的保险意识也难以提升，这一问题进一步限制了我国农户抵抗自然灾害的能力。例如，山东寿光遭遇洪水的农业大棚共有14万个，而其中购买保险的仅120个，不到总量的千分之一。而养殖业同样极为脆弱，疾病传播或技术问题都将使农户承担极重的经济损失。对于普通农户而言，其无法在自然灾害发生后继续偿还信贷。

(二)市场变化带来的风险

市场变化带来的风险主要体现在几个方面。首先，是价格变化带来的风险。我国的地理环境较为复杂，规模化生产难以实施，因此其生产成本远高于国际平均水平。而为了维护农户利益，我国政府通过补贴的方式对本国农产品进行收购。但受到多重因素的影响，粮食收购价格难以稳定，农户的收益也将受到影响。其次，是市场环境带来的影响。农产品的销售链条较长，其中储运成本需要耗费较高的利润。若市场价格出现明显波动，高昂的储运成本将对农户带来严重的影响。

(三)道德因素引发的风险

与农村信用社提供的小额信用贷不同，农行的农户小额信贷需要通过抵押或担保等方式申请。但农户的抵押品主要是房屋等固定资产，担保人资质也普遍不高。这一问题将使此项信贷的风险性加强。例如，农户可通过企业或公务员担保贷款。但我国乡镇企业的经营风险普遍较高，若出现企业倒闭等问题，农户的违约风险将大幅提升。同时近年来，农户的固定资产价格也出现了较大的波动，在城镇化的大背景下，农村住房难以销售。

三、小额信贷风险的规制路径

(一)通过分次放款防范自然风险

自然灾害往往会对农户带来较大的影响，同时自然灾害也难以预防。针对这一问题，政府可为农行制定分批放款并分批回款的规制路径。在具体的工作中，政府可依据自然灾害的影响效力，将农业贷款分为不同的风险等级。同时信贷部门可为不同等级的信贷设计放款计划。例如，针对一笔10万元的信贷，农行可分3批放款，每批3—4万元。而农户可利用首批贷款购买种子等春耕用品。同时其可利用农行信贷凭证，向供货商申请尾款账期。当收割结束后，农行可发放最后一批信贷，而农户可利用该信贷偿还供货商的尾款。如遇到严重的自然灾害，农行可停止发放第三批贷款，加之农户按月偿还的本息，银行的损失将被控制在较小的范围内。

(二)丰富信贷品种分散市场风险

市场环境的变化会对农户的偿还能力产生直接影响，针对这一问题，农行可推出更为丰富的金融产品，以抵消因市场变化而引发的风险。在具体的工作中，农行可针对不同的信贷项目制定对应的利率政策。例如，养殖类产品的市场价格波动较大，养殖户的还款风险相对更高。因此农行可将养殖类项目的贷款利率适当提升，并通过实地检查与采购协议判断项目种类。通过这样的措施，信贷风险将得到控制。再有，地方政府可为农户提供销售指导。例如，政府可要求下属部门以及企事业单位优先采购本地农产品，并与农户签订长期采购协议。农户可通过该协议向农行申请小额信贷，其偿还能力将得到保障。

(三)建立评级体系规避道德风险

在现实环境中，农业银行难以利用自身的数据准确评估农户的诚信水平，加之担保体系存在漏洞，农户小额信贷的道德风险普遍较高。针对这一问题，地方政府可利用信息优势，为银行提供规制路径。例如，地方政府可建立统一的诚信管理平台，并将农户的消费信息与司法信息集中到该平台的数据库中。农业银行可在办理信贷业务的过程中，申请查阅信贷人与担保人的相关数据，从而使自身的风险得到控制。

四、结语

针对农户小额信贷存在的风险，政府应当与农业银行共同建立防范措施。首先，可通过分批放款的方式，减少自然灾害引发的风险。其次，可通过增加信贷品种的方式，防范经营风险。再有，可利用社会信息建立诚信管理平台，以防范道德风险。