农信支持民营企业实践与建议

张锐

当前，社会各界高度关注民营企业融资难、融资贵问题。如何找准切入点，破解民营企业融资难题，并支持其发展壮大，是金融机构应该深入思考并有效解决的课题。在此，笔者结合汉源联社实际，谈谈农信支持县域民营企业发展的探索与实践，并提出几点建议。

探索与实践

——把握“节点”，强化金融保障。一是加强领导，措施到位。成立服务民营和小微企业发展工作领导小组，设置专营部门，结合地方支持民营和小微企业发展规划和产业特色等情况，制定具体工作方案。二是完善机制，考核到位。将发放民营和小微企业贷款纳入年度考评体系，优化薪酬考核激励机制，充分调动服务民营和小微企业的工作积极性。三是调研走访，简化流程。汉源联社成立了理事长任组长，信贷管理部、营业部、分社负责人和业务骨干为成员的调研团队，对各分社民营和小微企业类业务开展调研。

——直面“痛点”，降低金融成本。一是优化利率定价。根据用款期限、用款周期，制定合理利率，切实降低民营和小微企业总体融资成本。二是规范服务收费。严格按照银监“七不准”“四公开”以及“两禁两限”相关规定，持续免收小微企业相关融资费用，降低民营小微企业贷款融资成本。三是创新担保方式。以抵押担保为主、保证担保为辅，实现差异化利率；加强与政府信用担保机构合作，降低准入门槛。如2019年，汉源联社创新银担合作机制，采用“金融机构+担保公司+支农再贷”模式，为民企永丰和食品厂提供贷款500万元，不但解决了该企业花椒收购旺季的资金缺口，而且降低了担保费率由2.5%降至1.5%。

——疏通“堵点”，提升金融质效。一是转变营销观念。由传统的“坐等客来”到“上门营销”，展开“拉网式、排查式”营销。二是完善服务机制。为民营和小微企业提供信贷、信息等方面的金融服务。实行贷款限时服务，通过开展循环贷款、优化还款方式、无还本续贷等方式，简化了融资环节和手续。三是加大投放力度。近年来，汉源联社加大对民营企业信贷投放力度，截至2019年9月末，支持小微企业8.88亿元，民营企业贷款5.75 亿元，较年初增加0.17亿元。

意见和建议

——思想上重视。实体经济是金融的根基，金融是实体经济的血脉，银行和企业是命运共同体，实体经济好，银行才能好，所以银行要扑下身子服务民营企业，农信社作为农村金融的“主力军”责无旁贷，要发挥“纽带”作用，切实将资金投向本地“三农”，用于民营企业需求上。

——服务上创新。一是有保有压差异化服务。对发展有前景、暂时有困难的小微、民营企业，不简单断贷、抽贷、压贷，帮助企业渡过困难；对生产经营正常，在流动资金贷款到期归还后仍有融资需求，因资金回笼造成临时性还贷资金困难的客户，充分利用无还本续贷方式，通过提前调查、审查，允许民营企业继续使用贷款资金进行续贷帮扶；对新增客户重点支持信用记录好、所属行业为现代农业、先进制造业、高新技术企业、战略性新兴产业、基础设施和绿色环保等行业类型民营企业客户进行重点帮扶。二是尽职免责容错纠错。目前经济形势依然下行，民营企业违约概率仍处于上升趋势，授信从业人员具有“畏贷、惧贷”心理。要提高民营企业信贷从业人员拓展业务的积极性，可适度提高民营企业不良贷款容忍度，建立不良贷款尽职免责和容错纠错机制。认真落实尽职免责办法，将尽职免责要求落实到民营企业金融服务的各个环节全过程，让客户经理对民营企业“敢贷、愿贷”。

——风险上把控。一是开展尽职调查。要侧重于定性方面开展尽职调查，通过法定代表人或实际控制人人品，了解还款意愿、信用状况怎么样，通过看产品，了解企业发展前景、上下游的稳定性以及第一还款来源的可靠性。二是强化诚信意识。通过积极对接，主动上门服务，帮助民营企业规范财务管理，提升自身经营、管理水平，增强市场竞争力，尤其强化诚信意识，珍惜自身信用，与银行建立良好的合作关系。三是把控源头风险。要利用大数据尽快实现全线上小微、民营企业贷款融资渠道，减少企业办贷手续和融资链条，实现小微、民营企业信贷需求“短、频、快、急”的特点，采取风险定价，降低优质小微、民营企业融资成本，从源头把控风险。

——政策上跟进。一是政府方面。建议进一步加大对民营、小微企业融资的扶植力度，例如对符合条件的民营、小微企业建立专门的财政专项补助基金，对符合条件的小微企业贷款给予一定的财政贴息，尽可能降低融资难度和成本；同时，建立民营、小微企业信息数据库，实现信息、数据资源共享，为金融机构对民营、小微企业行业分析和决策提供数据支撑。二是税收方面。建议税务机构减免扶持小微企业力度较大的金融机构的税收，同时对于小微企业贷款损失核销时，税务部门应给予较宽松的政策。三是监管方面。建议监管部门进一步提升对民营、小微类企业不良贷款的容忍度，并适当对于民营、小微企业考核予以倾斜，解决金融机构的顾虑，引导金融机构大力扶持民营、小微企业。