浅谈普惠金融在农村地区的发展——以四川省凉山州为例

一、前言

普惠金融，顾名思义，就是指为社会所有阶层以及群体提供的金融产品与服务，具有全方位，时效性等特点[1]。尤其是针对一些农村或者一些经济水平发展较为落后的地区，对传统金融相对较为忽视的消费群体，为其提供平等的金融服务。随着2014年我国发布的金融服务对“三农”发展意见中就明确指出，在当前社会发展的局势下，应将农村普惠金融放在农村发展的突出位置上。在网络技术发展较为发达的今天，社会经济的发展应当充分地与互联网先进技术进行有机地融合，将互联网技术应用在金融领域中，从而对金融市场进行优化，弥补传统金融行业产品与服务的不足，使得农村地区的人口享受到平等的金融服务，实现帮助农村地区人口摆脱贫困的终极目标。

二、普惠金融的含义

普惠金融在国内被赋予了深刻的定义，具体是指能够广泛地获取金融服务并且排除价格方面的障碍的一种金融形式[2]。能够为社会各个阶层与群体提供便捷、合理以及安全的金融服务。自2005年，世界银行首次提出普惠金融以来，世界各国包括我国在内就对普惠金融提升了重视力度，并且随着时代的发展，不断地进行金融服务以及产品的创新，使得更多的群体成为惠普金融的受益者以及目标客户。

普惠金融最先在国外发展起来，在我国的发展相对较晚，我国在2013年召开的三中全会上，正式对普惠金融理念作出准确的阐述，自此我国的农村金融市场逐渐开始丰富起来。随后在2016年，政府颁布的推进农村普惠金融的发展规划中具体指出将全面地对我国普惠金融进行战略部署，在农村地区制定详细的发展规划。农村地区作为我国经济发展的滞后地区，应当提升惠普金融的规划力度，进一步对农村地区普惠金融发展奠定坚实的基础。其中四川地区作为我国农业发展大省，对四川地区惠普金融的研究可以为我国其他农业发展地区提供一定的示范作用。

三、四川凉山州惠普金融现状

(一)四川凉山州概况

我国四川凉山州位于我国四川省西南部地区，北起大渡河，与雅安、甘孜等地接壤，南部与云南省相望，是我国最大的彝族聚居区[3]。并且凉山州属于亚热带季风气候，是我国优质水稻以及小麦的生产地区，中国著名的粮食生产基地。

由于我国四川省凉山州地区气候与水土的优势，非常适宜水稻以及小麦等粮食作物的生长，因而确立了休闲健康食品，白酒等产业的加工链条，在产业具体的生产过程中，逐渐的进行探索并确立了公司+基地+农户的生产组织形式以及订单+发货的经营管理模式，实现了粮食以及延伸产业的规范化标准化生产过程。

(二) 四川凉山州惠普金融现状

我国四川凉山州地区普惠金融的覆盖率相对较低[4]。一方面，随着我国近年来经济的发展建设，使得各地区之间为适应时代的发展需求，不断地转变地区间经济发展模式，传统的农村信贷已经无法满足居民的日常资金所需。另一方面，传统的农村信贷因办理的手续相对较为复杂繁琐，贷款利率又高，致使不少农户在资金紧缺的时候更倾向于向身边的亲朋好友求助。我国四川凉山州地区为传统的农业发展区，当地经济发展的主要重心都放在发展农业上，因而当地经济发展缓慢，金融机构的营运没有做到考虑风险角度的需求，下设的金融网点也不断地收缩，将经营的对象倾向于企业以及厂商等服务对象，减少了对农户的金融服务，使得农村金融服务的质量逐渐降低。

四、四川凉山州惠普金融发展问题分析

(一)金融组织单一

当前，我国四川凉山州地区的金融市场被传统的工农中行以及农村信用社等金融服务机构所垄断，致使一些新兴的地方性银行或者村镇银行较难引入其中[5]。并且，这些传统金融服务机构在发展营运的过程中出于对机构未来长效发展考虑，不断节省经营成本，收缩营业网点，导致农村地区只有在乡镇才会存在诸如农村信用社等金融服务机构网点，此外，一些金融机构对于引入到农村地区发展还保持着观望的态度。因此，这就使得我国四川凉山州地区的普惠金融市场的发展需要进一步加大投入的力度。

(二)缺乏信用机制

我国四川凉山州地区，由于客户贷款信用意识较为薄弱，时常存在贷款逾期未还等情况发生[6]。一些客户认为国家的资金较为充裕，即使出现拖欠也不会对自身的财产造成影响。长此以往，客户普遍缺乏明确的还款计划，进而导致农村地区的信用环境普遍较差。此外，随着我国近年来金融危机的不断加深，企业出现经营不善，甚至倒闭的现象屡见不鲜，失业群体增加，致使客户的收入逐年降低，这不仅对于客户还贷起不到任何的帮助作用，严重的还会加重银行对于客户贷款的不良率的影响。综上所述，以上出现的诸多问题会造成客户贷款出现恶性循环，进而缺乏信用机制。

(三) 政府推广力度不足

在对四川凉山州地区进行调查的过程中发现，当地政府对于推行普惠金融的执行力度明显不足，并且还严重缺乏在资金以及技术上的扶持力度[7]。主要集中体现在管理农业的职能部门在对普惠金融的推行经费方面能省就省，并且出现问题涉及的相关部门之间相互推脱责任，导致普惠金融在发展的过程中出现发展滞后，角色缺失等一系列问题。

(四) 缺乏对互联网的运用

随着我国社会进入到互联网时代，互联网金融的类型开始随着时代的变化多种多样，致力于满足不同类型用户的不同资金需求。但农村地区金融机构的营运结构与营运内容良莠不齐，加之互联网技术在农村地区联网金融服务功能并没有做到完善的水平。因此，对于银行的风险把控长期缺乏周密的计划，对于风险的出现，显得措手不及，缺乏一定的防治力度。基于此种社会发展现状，我国应该针对农村地区金融行业的发展实际情况建立多种银行风险监管制度，初步构建起金融监管的法治框架。但由于互联网金融模式的复杂多变，需要不断地对监管法规进行更新。

五、四川凉山州惠普金融发展策略

(一) 完善惠普金融组织结构

首先，针对四川凉山州地区应当适度地放宽金融机构的准入规范，提升金融机构的网点覆盖率。此外还应明确各类金融机构的功能定位，发挥政府对于普惠金融的政策性优势，加大扶持力度。其次，我国政府对于深化“三农”的金融事业改革，应该进行政策性完善，充分发挥基层金融机构的优势，提升农村地区的金融服务的覆盖水平，并在一定程度上引导并鼓励新兴农村金融机构引入其中，为完善普惠金融服务提供必要的动力支持。

(二) 完善信用机制建设，探索新型融投模式

当今社会互联网+金融的发展模式之所以具备一定的规模，离不开大数据的支持，在一定程度上也是以强大的社会征信体系为建设的基础决定的。对于农村地区发展而言，信用机制的建立通常情况下是通过农业企业、组织等具备一定规模的社会机构共同确立起来，形成可随时按照法定程序查询以及预估的大数据库。目前，我国的农村金融服务信用体系建设还不完善。因此，就需要政府加大信用机制的建设力度，建立成熟的金融服务信用平台，加大对农村金融政策以及金融产品的宣传力度，进而提升农民信贷主体的信用意识。

同时为深入开展普惠金融，支持中小企业，精准扶贫的政策，尝试新型信贷模式，提升非银行类金融机构的流动性，非银行类金融机构向银行推荐小微客户，客户的资质需满足银行和监管机构的基本要求；银行也可向非银行类金融机构推荐符合银行和监管机构基本要求，但风控标准达不到银行直接放款的客户，非银行类金融机构通过自主审批，同意放款后，银行向小微客户发放贷款。

为控制贷款风险，引入国有担保公司，协同合作。在客户贷款到期日未全额清偿贷款本金或未按时、足额支付贷款利息时，国有担保公司无条件受让银行转让的债权，并进行代偿。

(三) 完善政府扶持政策

现阶段，我国普惠金融缺乏国家资金以及技术上的扶持，在总体制度设计这一方面明显发育不足，并且农村金融机构对于农村的渗透力也不足，金融资产行业对于风险的防控缺乏一定的规模，进而使得农村普惠金融发展进程较为落后。因此，我国政府应当完善将财政、税收等业务与产业的政策进行有机地融合，扶持农村金融机构的发展，优惠税收，完善风险预警。

(四) 建立互联网农村金融体系

当前，要想构建有效的农村普惠金融服务保障体系，需要不断地加强对于农村内部的金融机构控制，切实地防范金融风险，并逐步地建立起具备行业自律以及市场监督的多元化金融监管机制，引入科技手段，为贷款机构和终端客户提供线上金融解决方案，在互联网时代的平台之上实现农村城乡一体化与开放式的金融开放体系，进而有效地对各个部门的资源进行整合，进而推动互联网时代下普惠金融的完善发展。

六、结论

综上所述，随着互联网的深入发展，为农村普惠金融的发展带来深远的影响。互联网技术的优势不仅在当前社会的发展形势下，为金融服务的市场扩大了一定的覆盖面，同时对与构建普惠金融整体的行业发展态势多元化与多层次也起到了一定的推动作用。最重要的是在一定程度上还有效地缓解了农村用户享受不到较好的金融服务的现状，进而推动农村地区的经济发展，最终实现助力精准扶贫。