“互联网+”背景下普惠金融支持大学生创业策略研究

一、普惠金融发展现状

普惠金融这一概念经提出已久，它是以小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体为重点服务对象，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。目前，中国金融行业还存在着许多漏洞和不足，仍然有许多社会底层的人们享受不到基础的金融服务。

对此，国家十分重视普惠金融的发展。2018年3月5日上午，国务院总理李克强在政府工作报告中指出：“推动大中型商业银行设立普惠金融事业部，深化政策性、开发性金融机构改革，强化金融监管协调机制。”为响应国家号召，我国五大国有银行皆成立普惠金融事业部。五大行的董事会和管理层都要求新设了专门的委员会，普惠金融事业部在总行层面成功成立。目前，五大行的普惠金融事业部相继挂牌成立，已经有185家一级分行设立了普惠金融事业部分部。

以建设银行“小微快贷”为例，通过分析企业及企业主在建设银行的房贷信息、涉税信息、金融资产及结算数据等各项数据，客户只需通过建行网银、官方网站等渠道，即可享受全流程网上融资服务。2017年小微企业贷款客户，通过“小微快贷”线上新增14万户，一年新增的客户是14万户，通过更精准的模型识别自己的客户。户均贷款64万元，平均利率6.91%。不良贷款率0.16%。

(一)大学生创新创业的政策支持

1.创业税收优惠

2011年1月1日起，在校期间创业的高校毕业生可向所在高校申领《高校毕业生自主创业证》。即毕业生从事个体经营的，在3年内按每户每年8000元为限额依次扣减其当年实际应缴纳的营业税、城市维护建设税、教育费附加和个人所得税，并且可以申请1万元的创业实体补助。

2.创业服务

创业大学生可以免费获得公共就业和人才服务机构提供的创业指导服务，其中包括开业指导、融资服务、项目开发、政策咨询等多项服务。

3.学籍管理

创业大学生可享受高校实施的弹性学制，放宽学生修业年限，允许调整学业进程、保留学籍休学创新创业等管理规定。

4.担保贷款与贴息

创业大学生可在创业地申请贷款额度为10万元的创业担保贷款，同时鼓励金融机构测评风险，参照贷款基准利率对创业者发放担保贷款，在贷款基础利率基础上上浮3个百分点以内的，由财政给予贴息。

5.创新人才培养计划

创业大学生可享受各地各高校实施的系列“卓越计划”、科教结合协同育人行动计划等，同时享受跨学科专业开设的交叉课程、创新创业教育实验班等，以及探索建立的跨院系、跨学科、跨专业交叉培养创新创业人才的新机制。

(二)实际情况分析

国家对于大学生创新创业是持支持鼓励态度的，再加上普惠金融政策的大力宣传，大学生创新创业的贷款来源，理应更加方便灵活，可实际情况是，大学生陷入校园贷款陷阱和危机的案例数不胜数。为什么在国家政策支持下，仍然有这么多大学生缺乏资金来源，甚至走上校园裸贷的不归路呢？银行针对小微企业和个体征信贷款所实施的政策，对于大学生创新创业支持的制约因素又在哪里呢？

二、我国大学生创新创业发展的制约因素

虽然当前政府出台了一系列有利于大学生创新创业的政策以及经济支持，但就目前形势来看，我国大学生创新创业的热情并没有因此而高涨，政府的工作进展较慢，创业形势严峻，大学生创新创业能力总体偏低。具体表现在以下几个方面：

(一)金融基础设施配套不完善

金融基础设施是金融业健康发展的必要条件，但我国金融基础设施在金融立法、执法方面、监管部门授权方面和在信息披露、支付清算等领域均存在薄弱环节。尽管近些年第三方支付、P2P网络信贷、众筹融资等新兴网络金融机构迅速崛起，但是某些地区传统金融仍然占主要地位；另外，小额贷款公司压力重大，互联网金融不完善以及村镇银行供给不足等问题，进一步阻碍了大学生创新创业的发展。总的来说，我国金融发展速度快于发展质量。

(二)征信系统环境有待改善

首先，健全的征信系统是防范金融风险、促进经济金融稳定发展以及提高市场交易透明度的必要保障。经过几十年的努力，我国的征信系统建设虽然取得了很大的进展，但仍存在许多问题。如因不同地区以及部门相对独立的信息系统导致信息数据难以整合共享，市场上甚至存在信息的行业垄断，这严重影响了我国征信系统的发展，也是我国征信业发展进程缓慢的重要原因；其次，我国征信法律法规建设不健全不完善。虽然颁布了一系列法律法规，如《征信业管理条例》结束了我国征信业无法可依的局面，规范了征信市场秩序，但征信业的配套法规以及实施细则尚不完善；第三，我国征信业缺乏行业协会管理以及有效自律机制，难以协调行内各类关系，业内交流困难，信息无法得到及时流通与利用，行内文化建设缺失，这都严重制约了我国征信业的进步与发展。我国还存在征信业研发能力落后研发产品不足的问题，很多核心技术自主研发能力不强，需要国外征信技术的支持与合作，落后的征信机构技术使得市场信息采集、数据处理以及模型分析都难以得到征信技术的保障。

(三)创新创业教育体系不完善

据调查，我国毕业生当中，只有大约8.4%的大学生选择自主创业，且创业成功率只有2%-3%。这反映我国在创新创业方面的教育体系不完善，不仅体现在大学生缺乏正确的创业理念以及创业意愿，对创业存在认知偏差及误区，大学院校方面也存在师资力量欠缺、教学与实践脱离、专业课程不完善等问题。其中，大学生方面，大部分学生的创业意识淡薄，大学生毕业后更加偏向环境与收入稳定的工作，加上缺乏坚定的创业精神，即使有部分学生选择创业但由于创业方面的各种压力导致创业成功率极低；再者，大学生对于院校开展的创新创业教育不能做到学以致用，缺乏大胆创新勇于实践的精神，教育只停留在表面的理论知识而缺乏真正的实践。院校方面，高职院校的教育理念与实践脱离，师资力量缺失，创新创业教育形式古板，操作性不强，极易使学生丧失对创业的兴趣，更难以挖掘学生的创业潜力。其次，院校的创新创业课程体系不完善，缺乏专业的师资团队，教育方式零散，难以系统教授学科知识，从而导致教学与实践分离的情况。

三、“互联网+”背景下普惠金融支持大学生创业策略探讨

(一)加大用户金融常识和风险教育培训力度

目前金融行业声音更多的是强调先进的数字技术、降低金融服务门槛，拓宽服务半径，增强金融产品供给的多样性和多层次性。但与此同时，创新出来的金融产品和服务所针对的长尾人群，不仅金融知识缺乏，而且风险意识不足、风险承受能力也比较薄弱。面对这种形式，一方面要采取措施帮助消费者提高金融素养，让金融消费者获得合适的金融知识、了解合适的金融服务，并承担适当的金融风险，引导他们树立科学的投资理念。另一方面要通过规范统一的信息披露、合同登记、风险提示等手段，提高普惠金融服务全流程和产品要素的透明度，进一步在普惠金融供需关系方面，解决投资者适当性问题，实现把合适的产品卖给合适的人。

(二)提升金融机构服务能力，保护金融消费者权益

普惠金融事业正在中国如火如荼的开展，普惠金融的主要服务对象是大众和中小微企业。面对大众和中小微企业，金融机构的服务能力建设非常关键。然而消费者的权益保护是普惠金融体系的重要组成部分，因为没有充分的金融消费者保护，普惠金融也将失去发展动力和优势。因此金融机构服务能力的提升应着重体现在对消费者权益的保护之上。

金融机构应在保护用户信息和财产、维护金融安全方面投入巨大的研发力量。运用大数据、云计算、人工智能、区块链等新技术为用户提供安全稳健、便捷高效、可持续发展的优质金融信息服务，不断提升运营的透明度，加强信息披露。运用区块链技术一方面可以解决数据泄露问题，降低交易风险，另一方面可以更加了解用户偏好，在这样的架构保护个人隐私，提供符合个人需求的产品以及服务。在互联网金融发展的道路上，秉持金融创新、普惠金融造福大众的初心，通过安全合规的发展推动普惠金融不断进化。

(三)创新金融产品与服务手段

金融服务主体利用创新金融产品与服务手段，促进金融技术进步，降低金融交易成本，延伸服务半径，拓展普惠金融服务的广度和深度。

1.创新金融产品——以中国建设银行“信用贷”为例

如今社会的现状反映了一个“融资难，融资贵”的高门槛问题，普惠金融服务的推广创新已迫在眉睫。为缓解这一高门槛的问题，社会各金融机构和各大银行应响应国家的号召，在摒弃传统金融服务模式的同时进一步创新金融产品，并推广高校毕业生等对象的小额贷款，为其开通无障碍通道，提供无障碍金融服务。

“信用贷”产品业务是由中国建设银行设立的，以考评企业信用为基础，对资信好的小型微型企业发放小额信用贷款业务。该业务适用于信誉良好、有持续稳定结算业务、能够获得政府鼓励扶持或贷款贴息、有发展潜力的初创期小微企业。一般单个客户贷款金额不超过200万元；企业主为私人银行客户的，最高不超过1000万元，且无需任何担保，纯信用贷款。建设银行提供的这项金融服务，面对的就是融资困难的群体，在一定程度上可以给予其一定的帮助，且其不需要任何担保，只需在行内保持良好的信用，就可以实现“低门槛”融资，基本可以满足普惠金融受众的一般需求。

2.拓宽服务渠道，增加服务手段

在大众创业，万众创新的新局面下，传统金融服务手段显得有些拘谨，必须有所创新。首先，普惠金融服务主体应把线上服务提高到与线下服务同等水平。在移动互联发展迅速的情况下，充分利用网上银行、手机银行的开发和推广以及电子支付手段的创造的条件；创新融资品种，有针对性的推出适合小微企业的融资方式；以互联网为金融服务平台，整合资金、产品等有效信息，扩大银行服务范围，增设银行服务网点；针对小微企业发展需求扩大债券融资规模；发展并购投资基金、私募股权投资基金、创业投资基金。普惠金融服务主体应以积极的姿态去拓宽服务渠道，增加服务手段，以此推动普惠金融的发展。

(四)发挥数据智能科技与互联网金融优势

普惠金融的发展需要借助各种手段，发挥互联网金融的优势和利用数据智能科技是推动普惠金融发展的有力方法及手段。

1.发挥互联网金融优势大力推进普惠金融

互联网金融以连接传统金融行业及新型互联网技术为基础，有利于促进小微企业的发展，对解决就业问题也有一定的积极作用，也是发展普惠金融必不可少的技术后盾。P2P网贷平台是如今互联网金融行业发展的主力军，已成为推动普惠金融发展的重要角色，它一方面帮助有融资需求的中小微企业获得发展需要的资金，一方面为有投资需求的个人提供投资渠道。

知名P2P网贷平台理财范认为，从现行的政策、大众接受度与行业发展现状看来，普惠金融在我国的发展前景是十分理想的。以理财范自身为例，截止目前，平台交易总量已超过80亿元，累计帮助数千家中小微企业和上万名个人消费者提供借贷服务，为超过60万投资人赚取3亿多元的投资收益。互联网信息时代，群众对新兴事物的接受度越来越高，投资理财意识也越来越强，P2P网贷开始逐渐成为普通人日常理财投资的理财首选。同时，随着监管措施的相继出台，互联网金融行业的发展也越来越规范，各大P2P网贷平台都踊跃参与互联网金融信息平台的建设，坚守行业规则，为不断降低行业金融风险而努力，促进行业合规合法发展。

作为互联网金融行业建设的一员，网贷时空表示，未来将继续履行互联网金融企业的责任，遵守行业规范，践行普惠金融，服务实体经济，帮助中小企业解决融资难问题，也让更多的普通民众享受到金融发展的成果。

2.利用数据科技，实现从“金融驱动科技”到“科技重塑金融”

2017世界经济论坛年会正在瑞士小城达沃斯进行中，本届论坛以“领导力：应势而为、勇于担当”为主题，集中讨论了世界经济复苏、全球化、第四次工业革命等议题，中国国家主席习近平出席并发表了年会主旨演讲。“坚持公平包容，打造平衡普惠的发展模式”是本次论坛的重要观点，而金融科技的前沿发展作为“普惠金融”的重要驱动力量，再次成为现场关注的亮点。

目前，传统意义上“金融物化的东西”逐渐消失，在网上银行的大趋势下，纸币、信用卡渐渐电子化，互联网下信息封闭及不对称的问题都可以得到解决，人们更偏向于资金的自我管理，仅部分特殊行业或部分高端客户可能还需要更多个性化的服务。

目前，金融科技在两条线上齐头并进：其一是传统金融机构利用新技术改进服务、提高效率、降低成本；另一种是科技公司涉足金融，他们从最初就是用户需求导向，服务比传统金融更便捷、更廉价。相比较而言，第二种更可能对金融业产生重塑性的影响。

湖南省教育厅教改课题《“互联网+”下独立学院双创人才培养协同机制研究)(湘教通〔2018〕436号)、湖南省大学生研究性创新项目《“互联网+”背景下普惠金融支持大学生创新创业策略研究》阶段性成果(湘教通2017(205号)阶段性成果。