浅析互联网金融对商业银行的影响

【摘 要】 近年来，随着科技的发展，以及人们对于快节奏生活的追求，互联网与金融之间的结合，改变了原有的金融资源配置的模式，为人们省去了很多排队的时间，同时对于传统商业银行的业务形成了巨大的挑战。互联网金融的迅速成长影响到传统商业银行的盈利模式，迫使银行去除多余中间业务问题，优化服务体系，争取客户资源。

【关键词】 互联网金融 商业银行 第三方支付

前 言

现行社会互联网金融的高速发展，为社会做出了一定的贡献，同时也赢得了社会的认可。然而对于商业银行来说，互联网金融的介入，使得原本就收支甚微的传统业务更是变得几近全无。为了改变这一现象，本文就互联网金融对于商业银行的影响进行了简单的分析并提出一系列的解决方法。

一、互联网金融特点

互联网金融相当于互联网+传统金融行业，现如今作为一个新兴行业，它不仅具有：（1）覆盖范围广。由于互联网的无处不在，使得互联网金融让金融服务范围变得更加广泛，同时也使得金融交易变得更加直接。（2）交易成本低，在交易的双方都是一对一的交易，几乎不存在中间商赚取差价的问题，同时节约掉了一些不必要的费用，也降低了实体运营的成本。（3）效率高。免去了传统商业银行去柜台操作的时间成本，提高了服务效率。（4）简单易行，参与者众多。运转过程的简便，客户的满意程度的提高，门槛较低，从而参与人员众多。（5）风险高。由于我国的信用体系不完整、政府监管漏洞等现象，互联网金融容易被利用，形成恶意骗取贷款等问题[1]。

二、互联网金融对商业银行的影响

（一）对银行服务的影响。在互联网金融中，用户和银行的之间的关系、沟通的渠道以及“服务”的核心都随之有了新的意义。传统商业银行服务仍显得有些刻板和被动，对非核心客户的开发以及老客户的维护都缺乏主动性。而互联网由于有巨大的规模优势，大幅度降低金融服务的费用，对于商业银行的服务产生了巨大冲击。

（二）对银行业务的影响。随着第三方支付的出现，银行的存款、理财业务也受到了一定程度的影响[2]。第三方支付在以移动支付为客户端的基础上，进一步发展理财基金业务，这类产品具有门槛低、收益稳定及流动性较强的特点，利用传统商业银行保守的理论，通过前期的优惠政策，将原本应该在商业银行的资金逐渐转移到第三方的账户中来。而商业银行对此版块理财需求的忽视，也就为第三方支付提供了的机会。

（三）对银行中间业务的影响。商业银行的中间业务主要是指结算类业务、担保类业务、代理类业务、投行类业务[3]。而第三方支付则是指具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构为交易提钩的支付平台，其主要业务则是包括信用卡支付、充值、闲置资金保管等。在内容上基本覆盖了商业银行的中间业务，因此对银行中间业务的发展产生了较大的影响。

（四）对银行客户资源的影响。随着互联网的全面覆盖，以及互联网金融特有的性质，现如今互联网金融已大幅度降低了支付难度，使支付手段不再仅限于现金或刷卡。而银行的支付手段却仍限制在网上银行以及现金交易方面。两相对比之下，可以明显发现银行支付手段的落后情况，这也成为了实际生活当中导致银行客户资源和交易量減少的主要因素。

三、基于互联网金融对商业银行影响的优化措施

（一）优化服务体系，加强创新能力。创新是亘古不变的主题，只有创新才能使企业更好的生存下去，因此对于商业银行也是一样的，商业银行再也不能够只靠传统的经营方式生存。现在需要的是自我创新、自我改革，才能更好的迎合新时代的发展方向。商业银行可以通过简化支付流程，增加办理窗口的方式缩短客户的等待时间，可以增加自动办理系统，为一些办理较为简单业务的客户提供方便。优化服务体系，使每位工作人员都可以坚守岗位。

（二）介入电子支付系统。面对第三方支付的强大影响，银行不应再只充当支付机制，应通过改进自己的电子支付系统，以扩展与客户的直接接触渠道。

（三）与互联网技术公司合作，加强安全性。安全性是客户注重的问题之一，在第三方支付系统快速发展的前提下，人们对于自身信息安全性提出了更高的要求，仅仅只是靠银行自身对于互联网安全的维护力量是相对薄弱的，而互联网技术公司对于这方面又是有着较为深入的研究，通过与互联网技术公司的合作，达到更高的防御目的，这不仅是对于客户的交代，更是将来的发展方向之一。

（四）开拓网上经营业务。银行应该利用互联网的优势，优化客户的体验。网上银行业务包括开户、销户、查询、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统项目，但由于个人信息的风险以及操作复杂等，客户的体验不仅没有提升反而下降。因此，商业银行想要在网上业务方面取得成功，需借鉴成功案例，全面认识并满足客户对业务的需求，提升功能。

结 论

随着科技的快速发展，互联网金融的普遍，其对于传统行业已产生不小的冲击，为了应对这种冲击，传统商业银行必须做出应对的改变才能在这大环境中得以生存。通过商业银行与互联网的相结合并汲取国外的先进手段，不仅可以有力的推动电子支付市场的发展，更有效的满足社会的需求，从而走出自己的特色。商业银行与互联网金融的相结合不仅可以降低支付成本，更是最大可能的满足了大众对于交易的需求，同时更是加快了资金的流通速度。与电子平台的合作，打造出更加简单、高效稳定的支付服务，更是现在以及将来的发展方向。

【参考文献】

[1] 章连标，杨小渊.互联网金融对我国商业银行的影响及应对策略研究[J].浙江金融，2013（10）：31-33.

[2] 杨明基.主编.新编经济金融词典.北京：中国金融出版社.2015.

[3] 非现场监管指标使用手册.北京：中国金融出版社.2011.

作者简介：韩卓群（1997.09），性别：女，籍贯：山东省滨州市人，

民 族：汉 职称：无，学历：在读研究生。研究方向：金融。