对加强银行业金融科技创新的思考

周佳音

【摘 要】 随着科技进步与发展，各种新兴技术比如大数据技术不断出现，这些技术冲击着金融行业的原有结构，在先进技术的影响下，传统银行体制当中许多不足被暴露出来，为了适应时代的要求，银行行业必须要进行体制创新与改革，革除监管等体系当中存在的弊端。本文分析了传统银行业的弊端以及我国金融行业的现状，探讨了银行业信息化、科技化的必要性。

【关键词】 金融科技 银行业 信息化

一、引言

我国改革开放以来，经济飞速进步，社会可以说已经发生了翻天覆地的变化，而互联网技术也正是在这些年实现了质的飞跃，进入到每个社会成员的生活当中，互联网消费金融行业正是在这种背景下产生的。这一行业以互联网技术为支撑，成为了经济社会当中的重要活力。

互联网金融行业的出现给传统的金融行业带来了很大的冲击，互联网金融行业的便捷性与低门槛更容易被人们所接受，为了自身的发展，五大银行相继与大型的互联网公司实现了合作，开展各种互联网相关业务，希望能够通过合作提高数字化、信息化水平，抓住时代发展所带来的机遇，提高自身的利润，但是由于传统银行业自身的一些弊端比如监管体系不健全，导致利润增速并不符合预期，风险因素过多等等问题。本文认为要进一步实现银行行业发展，就必须要推进银行业的的数字化进程，提高信息化水平，创新银行业机制，应用成熟的新兴技术，这样才能够在人们所称的这个“互联网+”时代当中抓住机遇，实现发展。

二、传统银行业发展当中的问题

（一）商业银行利润增长率较低。由于互联网金融以及相关行业的冲击，近年来我国的商业银行的利润增长率正在慢慢下降，根据相关统计，二零一四年的商业银行利润增长率相较二零一三年下降了将近五个百分点，而二零一五年利润增长率又下降了两个百分点。通过这些数据，我们可以得出传统银行业的利润增速正在逐年慢慢下降，传统金融行業需要新的活力注入才能够止住颓势，实现快速发展。另外，在银行的业务结构体系当中，托管、理财型的银行产品收益逐年增长，增长率非常高，这是现在银行业发展的一大重要特征。

（二）信息化水平低、工作效率不高。我国银行业的发展时间相比发达国家较短，导致我国银行业的制度相关体系还不够健全，还存在许多的漏洞，而近年来，网络技术不断发展，互联网技术可以说是改变了绝大多数行业的现状，提高了经济社会的运转效率，而金融行业也是如此，但是我国的银行业网上银行业务的发展本来就只有二十多年的时间，并且由于网络普及率不足等诸多因素的限制所以发展较为缓慢，近年来网上银行的交易比重才明显的提升。信息技术最明显的特征就是能够通过信息平台快速便捷的进行信息传递与处理，提高业务的处理效率，银行业如果能够有效的利用信息技术，进行网上银行建设就能够有效的对抗互联网金融行业的冲击，毕竟互联网金融行业的金融公司发展时间较短，规模难以与银行相比，如果在便利性、快捷性上没有很大差别，那么金融消费者、投资者自然更愿意选择安全性较高的银行机构来为自己提供金融产品或服务。

（三）创新意识不足，产品服务结构僵化。我国银行行业一直以来所面临的竞争并不是很激烈，因为金融市场非常庞大，所以银行的创新意识是不足的，银行的管理人员做的更多的是保守式的发展模式，为金融投资者提供的金融产品与服务类型基本是固定的，基本没有创新型的产品或服务出现，银行的业务一直都集中于负债业务、资产业务以及中间业务当中，形成了一个稳定的经营形态，当然我国银行业相关的法律法规对银行业务的创新也起到了一定的限制作用，但是这一现象对银行行业发展是非常不利的，随着经济进步，市场形势会不断地变化，投资者与消费者的需求也在不断地变化，他们需要更多类型的金融产品与金融服务，但是银行如果不进行创新自然难以满足市场的需求，自然也就难以推进银行行业的发展与进步。

三、金融科技的发展现状

（一）金融科技的参与者与投资者较多，拥有大量资金。现在金融行业内的从业人员对于金融科技，行业人员普遍认为金融科技是一种金融业的行为模式，这种行为模式的指的是在如今信息技术不断发展背景下，金融行业借助信息技术，创新原有的业务模式，更快更好的为金融投资者提供多种类型的服务。信息技术的便捷就是这种模式的最大优势，信息技术的应用能够有效的提升银行业的工作效率，也能够降低银行业成本，比如在一所城市中，根据城市面积，一所银行往往会有多个网点来为投资者提供金融服务，投资者在进行业务办理的时候还需要耗费前往网点以及排队等候的时间成本，而网上银行就能够有效的为双方解决这一问题，所以很多人在认识到金融科技的发展前景之后，也愿意参与到这一行业当中，进行相关的投资，这些投资者参与者不仅仅包括对于金融科技在传统银行机构当中的投资，还包括网络支付机构等新兴金融机构。在他们的参与下，金融科技领域的投资规模不断扩大，根据相关数据，2016年我国在金融科技领域投资规模就已经达到了四十个亿，在世界上名列前茅，这是我国金融科技发展现状的一大特点。

（二）相关企业数量不断增多。伴随着信息技术的发展，金融科技方面的投资规模不断增多，围绕金融科技领域产生了许多企业，较为有名的包括京东金融、蚂蚁金融等等，这类企业以高科技技术为核心，为用户提供创新型金融服务，可以说这些企业给传统金融行业、传统金融模式都带来了震荡式的冲击。人们对于金融相关技术感受最多的就是网络支付技术，网络支付技术可以说已经基本取代了现金，人们出行时不再需要携带大量的现金，而且支付时只需要简单操作，比现金支付更加方便快捷。这就是金融科技所带来的金融行业变革，这些变革可以分为业务流程简化、管理程序改良等等，当然这些变革当中也有金融行业的新业态比如风险控制平台等等。不过企业数量的不断增多，规模不断扩大给金融行业监管带来了很大的压力，金融行业需要一套针对创新型金融服务的监督管理办法，才能够保障金融机构与投资者的合法权益，维护金融行业的正常秩序。

（三）金融科技的发展阶段。金融科技在发展过程可以分为三个主要阶段，一是金融科技结合、二是金融电子化、三是技术与机构融合。首先第一个金融与科技结合指的是在金融行业当中，例如支付等金融业务模式开始使用信息技术，使得金融业务向着智能化的方向进行转变;其次是金融电子化阶段，在这一阶段当中，金融机构的网络网点一步步建立并推广，投资者更多的借助移动网络终端以及自助设备就能够完成金融业务，而这样的电子化网点的建立也能够更加有效的在投资者允许的情况下进行相关数据的收集，并且通过大数据技术进行分析从而判断消费者需求的变化趋势，市场的发展方向，对于银行发展是十分有利的。银行业能够与科技型企业进行合作，为消费者、投资者提供各式各样的创新型服务，通过区块链、人工智能等先进技术寻求金融行业的新型业态，实现银行业的发展。

四、银行业信息化水平提升的重要性

（一）信息化能够带来银行业的新生态。伴随着技术的发展、经济的进步，金融科技会给银行业带来新的营运模式已经成为了必然，银行业会在金融科技的影响下逐渐形成一个以科技为模式核心的新型业态，但是银行业在这一发展过程中还有着许多的问题需要解决，比如快速有效的实现银行内部的信息交流共享，如何加强企业与银行之间的合作，如何更好的利用大数据技术等等，这些都是银行行业在发展过程当中需要解决的问题，只有解决了这些问题，才能更好的将产业链与服务链相结合。而从另外一个角度来说，金融科技的应用以及其内在的创新，将会在很大程度上冲击银行的原有固化的产品服务结构，无论是支付结算业务，还是個人信贷、理财业务都会受到这些科技的影响而发生改变，在这一过程当中，大型银行是推进金融科技应用的重要主体，因为银行拥有资金优势，能够给金融科技提供大规模的投资。也能够有效的实现相关科技产品的输出，当然，中小型的银行也不是没有发展机遇，这些银行可以通过与互联网公司进行工作来实现资源整合，抓住金融科技所带来的发展机遇。

（二）信息化、数字化是时代的必然趋势。银行业在我国传统行业当中占据了重要地位，但是这一行业一直以来都缺乏创新精神，很少有管理者重视新兴科技的应用，行业的信息化水平不高，更是匮乏相关的人才，而伴随着时代的发展，互联网金融行业的出现，银行业必须认识到信息化与数字化是时代发展给银行业带来的必然要求，银行业可以通过与金融科技方面的高新技术企业进行合作，由他们进行技术研发，变相的实现人才引入，利用金融科技开展新的金融业务模式，为金融行业、银行业注入新的活力，同时数字化的进程不断推进，以往银行与银行之间、银行与社会之间信息交流不顺畅的局面将会一点点被改变，银行业必然能够抓住时代发展的机遇，实现自身的发展。

五、结语

在先进技术的影响下，传统银行体制当中许多不足被暴露出来，为了适应时代的要求，银行行业必须要进行体制创新与改革，革除监管等体系当中存在的弊端。本文认为要进一步实现银行行业发展，就必须要推进银行业的的数字化进程，提高信息化水平，创新银行业机制，应用成熟的新兴技术，这样才能够在人们所称的这个“互联网+”时代当中抓住机遇，实现发展。

【参考文献】

[1] 王媛.金融科技助推银行业进行数字化转型[J].财会学习，2019（14）：196-197.

[2] 刘岳平，许德友.金融科技在银行业的应用分析[J].经济界，2019（03）：37-44.