个人应如何进行投资理财规划

魏颖

摘要：基于改革开放政策的指引，我国居民的个人收入水平也获得了相应地提升，因此，居民十分有必要对投资理财规划引起高度重视。之前，大多数居民均在房地产方面进行了投资，并且获取到了较多的经济效益。然而，就目前而言，个人在房地产投资方面所获取的收益却开始日益减少，因此，应该加强个人投资理财规划体系的构建。基于此，文章重点分析了个人进行投资理财规划的策略。

关键词：个人;投资理财;规划

随着我国金融领域改革的不断深入，投资理财行业也随之获得了较快的发展，因此，个人对投资理财的需求量开始日益增加，从而促使投资理财行业成为了一种“新兴行业”。另外，投资理财行业的发展既增加了个人收入，同时还能够将民间资金激活，推动了我国社会经济的快速发展，由此可见，投资理财行业在我国占据着十分重要的位置。然而，我国当前的投资理财行业却仍然存在着一系列的问题，再加上个人在投资理财方面缺少丰富的经验，因此，引发了部分不必要的问题，进而严重地影响到了个人理财，基于此，个人应该对此引起重视，并积极探究出与本身相符合、有利于提高收益的投資理财规划。

一、居民个人投资理财的实际情况

（一）居民理财需求与日俱增

随着社会经济的飞速发展，我国城乡居民的可支配收入变得越来越多。因此，资金的闲置开始推动人们探寻资金保值增值的渠道，其中，投资理财恰好符合了这些居民的实际需求，从而不仅帮助他们构建了一种理财观念，而且还有效推动了经济建设和有关领域的发展。另外，随着理财讲解活动和投资观念的理性化发展，理性的投资理财也开始向不同的阶层深入，并且已经成为了人们平时生活中的主要构成部分，因此，投资理财赢得了我国居民的高度认可。

（二）投资理财活动缺乏针对性

由于投资理财存在着一定的风险，因此，无法确保各种理财行为均能够获取到可观的经济收益，这就要求个人在进行投资理财时应该保持清醒的意识，合理掌控较易发生的风险和预期收益，以此来确保本身的经济收益。但是，由于我国大多数居民并未能够充分了解投资理财，加之有关理财企业的各种引导，进而不仅导致了个人投资理财活动缺乏较强的针对性，而且还对最终的经济收益造成了影响，另外，还同理财企业之间发生了严重的经济纠纷，引发了一系列的矛盾，严重地影响到了社会经济秩序的稳定性，这也是我国个人投资理财活动中的一种常见现象。

（三）未构建明确的投资理财观念

通常情况下，我国居民往往会将投资理财同银行储蓄进行混淆，既未构建明确的理财观念，同时也未能深入理解理财行为，这也是当前存在的一个典型问题。虽然银行储蓄存在的风险不高，但是却难以获取到较高的经济收益，并且利率也十分固定;投资理财的经济收益相对较高，资金浮动较大，但是在实际运作中却存在着较高的风险。由于我国居民并未对此形成较高的认知，因此，造成自身发生了错误的理财行为，然而，当了解到二者之间的差距时，却已经为时过晚，倘若需要对其进行变更，就必须支付高额的违约金，从而对其经济收益与心理平衡造成了严重影响，最终导致其同理财企业之间产生了强烈的矛盾。

（四）理财企业的业务工作不透明

现如今，我国理财公司的工作形式仍然以驻点方式为主，也就是说，向前来的储户讲解理财活动和方式，以此来引导客户参与理财活动。在此过程当中，理财工作人员常常会过于重视对投资收益的宣传，并未向储户详细介绍有关风险因素以及在投资过程中个人需要承担的各种责任，主要目的就是让客户签单，理财过程十分不稳定，理财业务不透明，从而引发了较多的经济纠纷，这也是我国各个理财企业中存在的普遍现象。

二、我国城镇居民家庭投资理财存在的问题

首先，居民之间存在着较大的贫富差距，城镇居民的收入差距始终在日益扩大，最贫困的 20%家庭居民同最富有的20%家庭居民人均可支配收入之间存在的差距高于10倍。超过60%的城镇居民人均可支配收入均低于其平均水平。一般来讲，收入差距越大，财产差距就会变得越来越大，收入财产最高的20%总额在城镇居民财产中的占比大约为50%。收入财产最低的20%总额在城镇居民财产中的占比大约为1%。80%中等收入家庭的财产在总财产中的占比仅达到了50%。因此，贫富之间的差距对消费需求造成了严重影响。高收入群体只购买高档产品，普通商品难以符合他们的需求。此外，就银行存款与金融资产而言，20%收入较高的群体占据了80%理财产品的收入。大多数中低收入群体均不具备购买能力。

其次，个人理财效率较低。我国资本市场存在着严重的两极分化现象：一种现象是上市企业大股东私自挪用资金，并未考虑上市企业为独立的合法人。直接干预上市企业的管理与经营，从而损害了投资人员的利益;另外一种现象是“股市盛世”“政策市”均同“政府”行为息息相关，比方说，政府的各种信息形式、社论等。所以，人们开始质疑基金、保险以及股票等投资形式的可靠性。基于此，不得不选取具有国家信用及其担保的国债或储蓄存款。

再次，投资理财的实际环境受到了多种因素的制约。第一、不动产的投资门槛较高，投资理财的前提条件是住房必须超过两套，因此，就收入较低的群体而言，根本无法进行理财投资。第二、其自身的投资受到了大量因素的影响，风险较大，需要投入很多的精力与时间，一旦未能对其进行合理规划，就可能影响到居民自身的生活质量。此外，再加上理财工具的不健全，因此，大多数投资均未获取到理想的收益。

最后，金融资产在家庭财产结构和财产分配中占据的比例较高。家庭中耐用消费品的占比过低，（汽车类除外）。20世纪90年代以后，家用电器和耐用消费品均发展成了家庭中的重要资产。随着消费品成本的日益减少，加之居民家庭财产的不断增加，耐用消费品在居民家庭总资产中的重要性也在逐渐下降。

三、提高个人投资理财规划科学性的措施

就个人投资理财而言，大多数居民均是在闲暇时间进行的，尤其是一些工薪族，基本没有充足的时间来进行投资理财，因此，个人一定要对投资理财规划的设计引起足够重视，也就是说，要想确保投资理财能够获取到理想的效果，就必须对投资理财规划进行合理设计。而个人要想在投资理财规划方面获取到较好的效果，就一定要充分发挥出本身的作用，既要对投资理财产品加强研究，同时还应该注重同本身的实际情况进行有机结合，只有采取此种形式，才能够确保投资理财的科学性与效益性，以防投资理财失落而引发严重的经济损失。

首先，强化新型投资理财理念。个人在进行投资理财规划时，一定要构建出新型的投资理财理念，并且还应该充分了解理财产品的购买并非投资理财的规划，而是基于反复地学习、分析与研究，让自身能够抵御诱惑，并形成一种理性的投资理财理念，从根本上提高投资理财规划的科学合理性。尤其是随着社会的快速发展，我国的居民收入水平也在日益提升，然而，由于投资理财产品的类型较多，因此，个人必须根据本身的实际情况来提高理财意识，做到理性投资、禁得住诱惑、确保风险和收益的平衡，从而以“平常心”进行投资理财。

其次，合理选取投资理财产品。个人在进行投资理财时，必须根据本身的收入水平和工作模式来选取投资理财产品，不可以毫无针对性地对其进行选取，从某种程度上来看，这也是一个重要的前提条件。比方说，在进行投资理财时，应该采用科学合理的方法对比自己需要选取的理财产品，从而养成良好的投资习惯。在选取理财产品时必须展开比较分析，选取那些符合自身需求、收益较高、风险不高的投资理财产品，尤其是要基于比较分析来保证自身能够获取到较高的经济收益。除此之外，对投资理财产品进行选取时，還应该积极采用“组合策略”，以此来保证投资收益，这样就算有的产品亏本，也能够通过其他产品弥补。

再次，虚心听取投资理财建议。就个人投资理财而言，大多数居民均缺乏丰富的投资经验，因此，居民应该认真听取有关方面提出的建议。比方说，随着我国投资理财行业的不断发展和进步，专业化的分析师得到了居民的高度认可，因此，个人在进行投资理财时应该积极采纳他们的建议，以此来保证本身投资理财的科学性和规范性。另外，个人还应该多同自己的朋友、亲戚展开交流，主动学习与投资理财方面有关的知识，仔细分析各类理财产品所具有的优势以及存在的缺点，从而可以为自己进行投资理财提供相应的参考依据。不仅如此，个人还有必要多学习、多分析，通过学习来积累经验、总结教训。

最后，合理规避投资理财风险。随着我国理财行业的飞速发展，就广大居民而言，不仅增加了投资途径，而且还提高了投资理财服务的专业性，另外，在提升个人投资理财水平和投资理财的科学性方面还发挥出了至关重要的作用。然而，值得肯定的是，虽然我国个人投资理财的规模、数量正在日益扩大，层次与水平正在日益提高，但是，风险防范意识与能力却仍然较低，因此，一定要对风险的规避引起重视。在此方面，个人一定要将风险规避同收益水平之间的关系处理好，尽可能不进行规模较大的高风险投资，从而可以对投资风险进行较好地控制。除此之外，还应该对投资理财诈骗的规避引起高度重视，在进行投资理财时，必须选取正规的商业银行、保险公司和其他银行的营业网点或官网，只有这样才能够有效地规避风险。

四、结语

综上所述，现如今，我国居民在进行投资理财的过程中依旧存在着一系列的问题，从而不仅导致个人在进行投资理财时往往会产生各种失误，而且还对自身造成了严重的经济损失，由此可见，个人在投资理财方面仍然缺乏科学性，因此，应该对此引起高度重视。另外，就广大居民而言，在进行投资理财时必须注重规划工作，比方说，强化新型投资理财理念、合理选取投资理财产品、虚心听取投资理财建议、合理规避投资理财风险等，以此来提高个人投资理财规划的科学性与有效性。

参考文献：

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[2]陈莹.个人应如何进行投资理财规划[J].现代营销（下旬刊）， 2015（05）.

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[4]潘颖.居民个人投资理财规划[J].中国商论，2017（07）.

（作者单位：南开大学经济学院）