互联网金融视阈下网络银行业务发展思路

慈斌

[提要] 互联网金融结合现代互联网信息技术和银行金融功能，已经完全融入人们的生活。本文基于业务多样化角度，剖析传统金融业在未来为求突破和发展而需要的改变，以及新兴的“互联网+”对于传统金融的影响和改进。探讨传统银行业在大数据时代转型升级面临的挑战与机遇，并就传统银行业的升级与互联网的进一步融通提供思路。

关键词：互联网金融;网络银行业务;新思路

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2019年8月2日

一、互联网金融市场主要特征

（一）以市场为导向的金融资产整合机制。作为一种新兴的网上银行发展模式，互联网金融主要基于市场、客户、产品和行业价值链的重建。它为零售、批发、制造、新闻、通讯、娱乐、餐馆和酒店等传统行业带来了巨大的“革命性”影响。从市场资源配置的角度看，网络金融具有信用中介和信用创造的功能。而且，由于“次贷”市场的特点，它对银行等金融机构产生了很大的影响。在互联网金融的巨大冲击下，传统的网上银行业必须改变组织结构，进行必要的内部调整。在互联网时代，金融业从开始向后续快速“互联化”转型的转型非常短暂。如何快速占领市场，占据互联网金融的巨大蛋糕，所有互联网公司都在积极准备和出击。

（二）构建新型“互联网+”金融服务体系。互联网金融业已经建立了一种新型的企业管理思想，为传统的银行和金融业增添了新的催化剂。一是推动网络银行升级转型。可以在移动终端的各个地方快速支付资金，进一步推动中国网络银行在移动金融，零售金融和互联网金融方面的改革和创新。二是加快完成和改善包容性金融。通过大数据信息的分发，大大提高了资源的分配和再分配，大大提高了银行业务的风险控制和效益。这不仅会改变和改善消费结构，还会促进金融机构的改革和创新。

（三）大数据管理已成为网络银行业发展的新动力。互联网金融通过银行前台实现与垂直管理中心的信息资源共享，增强对象信息管理和流量和资本流动控制，以建立轻量级的金融业务系统。与此同时，资产证券化的改善意味着银行业的资本运作已经减弱。通过完善业务规则，轻量级资产，轻型业务模型，轻量级组织结构和流程，创建简单的个人业务系统。将计算机智能与人工智能相结合，使用银行增值服务和重叠服务来增加客户粘性。在各种各样的应用中可以满足财务需求。

二、互联网金融对中国网络银行业发展的影响

在互联网金融业兴起之前，网上银行的实体网点主要涵盖了大部分的支付服务。近年来，随着互联网金融业的迅速崛起，凭借其独特的优势，对传统网上银行的商业模式产生了重大影响。

（一）网络银行业务使用范围局限，盈利模式受到冲击。当前，我国网络银行发展良好的主要集聚在沿海一些经济比较发达、科技力量雄厚的大型城市，贫穷的偏远的山区根本不存在网上银行。并且网络银行的服务范围、服务对象和交易金额均受到一定程度的约束，业务量规模也很局限。目前，中国大部分网上银行都处于投资阶段，生产不足。虽然互联网银行发展很快，但由于互联网消费与互联网用户数量不成比例，所以个人与企业之间的电子商务数量处于较低水平，金融规模仅占互联网的很小一部分，网络银行客户层次比较狭窄，客户规模也很小，经济成本很高，难以形成规模效应。与此同时，互联网金融只提供简单的支付业务，中介业务非常少，网络银行存款量很大，但贷款额度较低，很难形成由存贷利差带来的盈利机制。传统网上银行的主要利润来源是通过存款和贷款之间的利差来获利。银行通过公开存入的资金向需要现金流的人提供贷款以获得更高的利率，但以较低的利率支付存款人的利息。这中间的利益差额就是银行的收入。银行客户的借贷成本也低于银行。因此，以前网上银行拥有的许多客户已经流入互联网金融，这极大地影响了网上银行的盈利能力。

（二）进一步削弱银行业的投融资功能。互联网金融利用大数据，云计算和移动终端更方便快捷地获取客户信息，充分了解和分析银行客户的情况。同时，我们继续加强风险控制，防止因风险因素造成不必要的损失。作为金融中介，网上银行是资金供求信息的聚集地。然而，在互联网金融市场中，社交网络的出现导致了各种传播信息和提高效率的方式，从而为投资的顺利发展和信息基础的开放奠定了信息来源。与传统的网上银行贷款模式相比，网上贷款可以避免网上银行贷款模式的不便，可以灵活选择贷款期限。可以操纵金额以减少由信息不对称引起的不便。因此，网络银行的融资中介服务受到了冲击。

（三）网上银行增值服务发展受到影响。支付宝金融，京东等第三方支付平台可以打破时间和空间的限制。P2P在线借贷平台允许供需双方相互理解，加快贷款和还款步伐，促进中小企业融资。大规模用户群申请互联网或移动终端所需的金融服务，同时获得方便、快捷、以人为本的金融服务，这些因素对传统的网上银行业务模式产生了重大影响。

三、提升中国网络银行业务发展的新思路

近年来，互联网金融迅速涉足传统银行领域，在传统金融业的基础上，金融产品和服务得到了改进和创新。与此同时，互联网金融的快速发展也改变了人们的财务管理理念和消费观念。

（一）积极参与制定国际金融规则和秩序，推动建立新的互联网金融秩序。当前全球经济正处于重要的战略转型期，中国要提高在全球金融事务决策中的地位和决断力，就必须积极主动的参与到国际金融体系的规则制定与实施，把握金融领域发展的主动权，掌握国际金融行业内的通行规则，为我国金融业的跨国业务活动的顺利开展提供良好的机会和制度保障。中国的改革开放始于全球金融自由化的浪潮中，中国要在发展中巨浪，乘风前行，在金融业这片海洋中占据独立港湾。由于中国金融市场體现的不健全，在享受全球自留流动带来的给予的同时，也不得不承担相应的压力。因此，在构建全球金融新秩序的过程中，中国应主动发挥作用，拒绝不合理的规章安排，积极主动参与新规则制定与实施，竭尽全力推动国际金融体制朝着更加公正合理的反向发展，提高中国在国际金融领域的话语权和高层占位权。

（二）互联网金融市场发展呈现出分散和小型化的趋势。移动支付避免了支付的复杂程序，简化了支付程序，给消费者和商户都带来极大的便利，将互惠互利发展到最大化。在移动支付没有普及的时候，人们只能通过繁琐的现金支付或者通过电脑。而今当人们出门的时候，只需配带一个手机，放在口袋里，就可实现各种支付。在信息化时代的今天，移动互联网金融已逐渐大众化，被广大的消费者所接受，其也普遍走进各年龄层次的消费者群体之中。随着互联网的消费者基础逐渐增加，消费者需要处理的业务也在不断扩大。之前的业务单一化、集中化，正在向小额化，分散化的趋势改进。由于业务的多样化，人们在选择的时候也具有多元化，人们可以选择不同的理财渠道等手段满足自己的需求，实现自己利益的最大化。小额化，分散化的特点同时也降低了一些风险，更有利的保护自己的利益，将风险降至最小化。

（三）多业务平台整合与管理，打造一揽子综合平台业务。随着金融电子化的发展，各种新型业务层出不穷，按照如今的发展趋势我相信未来新型业务出现的速度会越来越迅猛，大量的业务和较少的专业人员必然会产生突出的矛盾，电子金融作为一个新型的行业，想要短时间的培养出大量优秀的专业人才是十分艰难的，将业务整合处理是解决这一矛盾的一个途径，将业务整合优化可以最大限度的提高工作效率，提高国家、企业的竞争力，与此同时相对于的要完善设备的优化，未来多业务整合与管理必然成为金融电子化的发展趋势。为了满足这些需求，我国必须建立一个能完成计算处理这些复杂数据的IP终端。并且应用到每一个业务终端上。所以硬件上业务终端IP化是大势所趋也是所必须完成的任务。

综合平台就是互联网企业将不同金融平台进行整合，从而使得该综合平台产品与服务更加的丰富完善，更能适应当前社会消费者的需求。其中，“京东白条”是集成平台最具代表性的产品之一。“京东白条”主要满足客户的财务管理和支付需求。像“京东白条”这种综合性平台以其方便快捷同时利率有相对较高的特点很受当今消费者的喜爱，从一开始推出就迅速吸引大批客户群。

主要参考文献：

[1]申马卉.互联网金融对商业银行的影响分析[J].商场现代化，2016.12.

[2]张向东.基于互联网金融背景下商业银行转型发展对策研究[J].现代经济信息，2018.16.

[3]屠瓊淋.互联网金融的发展与挑战[J].新商务周刊，2017.21.