做湖南市场最懂产业的专业银行

仇博 周君勃

湘江北去，橘子洲头。九月的长沙，虽少了一番万山红遍的苍茫雄浑，却多了几分桂花飘香的淡雅和清新。去年此时，长沙银行成功登陆资本市场，以湖南首家A股上市银行之姿折桂三湘。从星城到申城，从一穷二白的城市信用社到湖南首家上市银行，什么是这家银行快速发展的密码？以上市为契机，这家银行又在如何谋篇布局，呈现出哪些新的气象？带着这些疑问，值长沙银行上市一周年之际，我们对长沙银行党委书记、董事长朱玉国进行了专访。 

2018年9月26日，上海证券交易所，长沙银行上市敲锣，迎接资本市场的洗礼，这是长沙银行发展里程碑里浓墨重彩的一笔。回顾这一年多的发展，从1997年初参加组建长沙城市合作银行至今、已经陪伴长沙银行走过22年的朱玉国董事长笑言，长沙银行服务实体经济发展，做最懂产业的专业银行之路仍在探索中前行，而他“自己仍然是一名创业者”。

深耕湖南本土 做最懂产业的专业银行

不忘初心，方得始终。

插上资本市场的翅膀，能够更好地服务实体经济。在长沙银行董事长朱玉国看来，积极投身于地方经济社会发展的关键领域，引导资金向产业倾斜，助推地方产业升级和实体经济高质量发展，这是长沙银行的“初心”。在“服务地方、服务中小、服务市民”的三大定位中，“做最懂产业的专业银行”，是未来一段时间里长沙银行发展的重要一环。

为何要做“最懂产业的专业银行”？专访中，朱玉国向我们阐释了其“布局全省、服务产业”背后的逻辑：其一，政策有要求。中央大力推进金融供给侧结构性改革，就是希望金融能够脱虚向实、回归本源，提高金融服务实体经济的能力和意愿，有效推动传统产业转型升级和新兴产业发展。其二，产业有需求。基于产业出发的产业金融，对产业全面认知、深入理解比较欠缺，其实质是专业能力的不足，在对上下游企业信息有效掌控和运用上也有所不足，其实质是信息的不对称。相比之下，海尔、格力、三一等具有庞大产业链条的企业，依靠自身优势“跨界”金融领域，做得比银行更专业、更出色。因此，契合企业的金融需求，不能简单认定为就是提供贷款，而应该是围绕产业提供链式综合金融服务。其三，自身有追求。消费互联网时代，蚂蚁金服、腾讯金融等互联网巨头大放异彩，而大部分银行相对“落寞”。已然来临的产业互联网时代，对银行是一个不能再错失的机会。未来的银行，将从服务单个客户转向服务产业链、产业集群客户，这势必考验银行把握产业痛点、理解产业需求，打造平台、整合资源和接通产业数据入口的能力。

产业之大，何以为专？朱玉国表示，作为一家地方中小银行，基于自身发展基础、资源禀赋和专业能力的局限性，决定了长沙银行服务的产业和客群是有限的。因此，只能深耕湖南，将区域市场做深做透。他透露，为奠定在区域市场的差异化竞争优势，长沙银行一段时间以来退出了一些省外业务，回归本土，同时逐步强化、扩大能力圈，构建自身产业金融领域的护城河，即基于专业能力、差异定价、服务效能、客户体验、科技赋能等在内的综合化的竞争优势。

恰如海尔集团的张瑞敏寄语海尔金控做“产业里最懂金融的、金融里最懂产业的”那样，朱玉国的愿景是，让长沙银行成为湖南市场“金融里最懂产业的”，即成为客户的最佳选择，提供最优质的综合金融服务，这是长沙银行的追求，也是长沙银行的自信。

围绕本土传统优势产业如工程机械、轨道交通装备、航天航空等，长沙银行继续发力。2019年，长沙银行联合湖南大学、三一集团、中联重科、铁建重工、山河智能作为发起单位，成立了长沙市工业机械行业协会，依托平台为工程机械产业链提供全方位服务。

围绕战略性新兴产业，长沙银行正大力支持湖南20个新兴优势产业链、长沙22条优势产业链建设，重点选择汽车、人工智能及機器人、生物医药、先进储能、集成电路、装配式建筑等10条产业链深入服务，并为此成立敏捷型组织和17支专业团队，通过“线上+线下”“融资+融智”为产业提供全方位的金融服务。

围绕高科技产业，长沙银行将“科技金融”作为四大战略品牌之一，已经设立4家科技专营支行。截至2019年6月末，该行的科技型企业开户数超过4000户，授信额超过200亿元。

围绕县域特色产业，长沙银行实施“一县一策”“一县一特”，积极推动浏阳花炮、醴陵陶瓷、邵东箱包和眼镜等特色产业做大做强。采取“县域支行+乡镇社区支行+助农取款点”的模式，加快机构下沉力度，让产品和服务真正下沉至县域及乡村。目前，其在湖南省设立的76家县域支行覆盖73%的县域市场，超过1200家农村金融服务站成为长沙银行品牌和服务向下延伸的有力触角。

围绕绿色环保产业，长沙银行以国家大力支持的节能环保、污染防治等产业为重心，多渠道支持绿色项目的推进。

“理解并做透一个产业，不是一蹴而就的事情，需要保持定力、持续深耕、久久为功。”朱玉国说，在行业把握上，要十分重视对产业的研究，近年来长沙银行与省政协经科委连续两年发布县域竞争力指数，取得较好的社会认同，也有力支撑了自身发展。在客群服务上，需要由点到线、由线到面拓展，大力推动链式、圈式综合金融服务，实现从服务单个企业向服务产业链、供应链客户转变，打通整条产业链，以金融为媒介推动产业整合融通，为客户创造价值。在服务内容上，需要提供包括资金融通、资源整合、价值增值、科技赋能等在内的全方位金融服务，努力做到贯穿全产业链条、全生命周期。在服务方式上，不能满足于传统简单的贷款方式，而是发挥综合经营、对接资本市场等优势，采用“商行+投行”“商行+交易银行”“间接融资+直接融资”的服务模式。立足同业来看，希望未来能与大中型银行形成互补关系，在服务大企业中更多地做配角，而在服务小微企业中更多地做主角。

全力服务实体 落地践行普惠金融

提升服务实体经济的能力，是近年来金融业特别是银行业经营发展的主基调。国家层面密集出台了一系列支持民营、小微企业发展的政策，定位于“湖南人的主办银行”的长沙银行，立足区域发展实际，持续推动普惠金融在湖湘土地上生根发芽。

朱玉国介绍，一年多以来，长沙银行重点落地了普惠金融七大行动。

一是加强多元化融资，让投放更多。推出“民企融资27条举措”，积极探索综合融资服务。强化中小微的制度保障和机制建设，推进普惠型小微企业信贷业务尽职免责，制定了“12345”专项政策，从贷款定价、不良容忍度、专项奖励政策、帮扶基金、单列信贷规模等方面支持本土中小企业发展。与此同时，作为差异化竞争的利器，近年来长沙银行推出的一系列线上审批、高效放款的数据贷产品，包括快乐e贷、快乐秒贷、快乐房抵贷、快乐流水贷等，满足了中小微企业小额化、即时性的资金需求，深得市场认可。

二是聚焦本土产业链，让服务更准。积极对接省市政府“产业项目建设年”和“营商环境优化年”，服务于企业的“入规、升高、上市、扩面”工程和产业项目发展，大力发展交易银行，实现多银行账户管理和高效支付等，支持新兴优势产业链的上下游企业做大做强。

三是推进数字驱动战略，让效率更高。一切业务数字化，一切数字业务化，着力把“长沙银行装进口袋”。应用人脸识别、指纹、智能语音等人工智能技术，从交易、服务、营销、运营四个维度，推动网点智能化、轻型化运营。开发税e贷、随心贷、快乐e贷等线上授信产品和企业e钱庄等移动金融终端平台，让客户体验到从开户、风控、审批、集中作业、贷后管理等多个环节的便捷高效。仅以企业对公开户业务为例，通过人脸识别和线上预约线上线下相结合，业务柜台办理时间由50分钟缩减至15分钟，客户需填写的纸质单据由14份简化为3份。得益于网点智能化转型，2019年上半年，其柜面交易量较去年同期下降15%，智慧厅堂交易量较去年同期增长67%，网点交易量较去年同期增长11%。

四是用活普惠金融政策，让成本更低。为让服务更实惠，长沙银行凝聚政府、银行、社会等各方力量，灵活运用人行支小再贷款、发行小微企业金融债等普惠金融政策和工具，通过内部定价优惠，指导价格下调等措施，将政策红利有效传导到小微企业。同时通过携手长沙市转贷基金合作开展转贷业务，降低无还本续贷门槛等，多渠道为企业续贷“空窗期”减负。

五是助力科技产业发展，让动能更强。积极探索投贷联动发展，通过投贷跟、认股选择权产品为科技型企业提供“股权+贷款”的融资模式，扶持本土科创“独角兽”企业发展。针对科技型企业和科技型人才推出科创快贷、科创达人贷等新产品。

六是全力发展绿色金融，让环境更美。严控产能过剩行业授信，整体授信资源向绿色金融方向倾斜。通过绿色产业基金、股权质押、银团贷款、资产证券化等产品对接规模相对较大的绿色项目;通过风补基金、投贷跟、排污权抵押、合同能源管理、林权抵押、应收账款融资、水域滩涂养殖权抵押贷款、农村承包土地的经营权抵押贷款、农民住房财产权抵押贷款等产品对接中小企业、个体企业规模相对较小的绿色项目。

七是践行乡村振兴战略，让农村更富。与湖南省文旅厅、湖南卫视联手打造《乡村合伙人》栏目，选取全省26个乡村，集合政府、媒体、金融、社会力量进行精准文化和产业扶贫，帮助扶持乡村特色产业，带动村民致富。探索农村三权抵押、农户小额信用贷款，加大“惠农担”合作力度。同时，大力推动县域金融和农村金融服务站建设，让金融服务“上山下乡”。

完善公司治理 让灵魂跟上脚步

合抱之木，生于毫末;九层之台，起于垒土。

根基的坚固程度，决定未来发展高度。公司治理能力是一家银行核心竞争力的最重要组成部分，是决定其行稳致远、基业长青的指南针和压舱石。对从城市信用社基础发展起来、“先天不足”的中小银行而言，公司治理是普遍面临的挑战。长沙银行也不例外。

在中小城商行较以往倍受关注的当下，公司治理的重要性更甚以往。对内，决定着一家银行的命运走向;对外，更是市场判断一家银行风险大小、评级高低、估值大小和发展可持续性的重要依据。

“我们深刻感受到，当前银行业尤其是中小银行发展中面临的一系列问题，相当程度上都是公司治理不规范、不健全所致。有句话叫作灵魂跟不上脚步，即公司治理跟不上业务发展的步伐，长期以来中小银行普遍存在‘业务先行、一切为业务让步的理念，这在一定程度赢得发展先机的同时，也埋下了各种风险隐患。”朱玉国董事长敏锐地认识到，长沙银行的未来走向如何，是成为百年老店还是昙花一现，是享受估值溢价还是被迫折价，很大程度上取决于公司治理水平高低。他坦言，上市是长沙银行新征程的起点，希望通过上市倒逼，完善和提升公司治理水平。

过去一年来，长沙银行按照监管部门的相关指引，借鉴先进银行的成功经验，招标聘请专业机构帮助制定十年战略和三年规划，同时通过借用“外脑”和智库，对风险管理、人力资源、快乐服务等进行全面提质增效;制定了长沙银行的《公司治理白皮书》，采取系列举措，持续推动公司治理规范化、科学化、有序化，积极探索中小城商行的公司治理之道。

一是坚持党的领导这个根本。坚持党對企业的绝对领导不动摇，将党的领导嵌入公司治理结构之中，实现“三会一层”与党委领导的有机结合、高度统一。把党的领导写进公司章程，实行“交叉任职、双向进入”的任职体制，坚持把党委研究讨论作为董事会、经营层决策重大问题的前置程序，形成了“党委领导核心，董事会战略决策，监事会独立监督，管理层经营执行”的治理体系。

二是抓住“三会一层”规范运行这个关键。持续完善《公司章程》、议事规则、信息披露、关联交易、股权管理、授权管理等管理制度，形成了较为完备的公司治理制度体系，搭建了职责边界较为清晰、权责较为明确、运作比较规范、制衡比较有效的“三会一层”治理架构，确保了股东大会、董事会、监事会、高级管理层职责明晰，各司其职、各负其责、独立运作、相互制衡，确保工作中不缺位、不越位、不错位。

三是把握股权规范管理这个前提。近年来，通过增资扩股，优化股东和股权结构，长沙银行构建了市级财政局为第一大股东、中央及省市属国有企业为重要股东、少数民营企业参股的股权结构，既集中稳定，股东权力又较为分散，主要股东保持稳定，有效防止一股独大、股东乱作为、滥用权力损害银行利益的情况发生。针对股权结构形成过程较长、形成方式复杂，股东人数较多的现状，在上市前即委托湖南省股权登记管理中心集中统一托管，管理愈加规范。

四是加强人力激励这个手段。遵循“以岗定级、以绩定薪、人岗匹配、易岗易薪”的价值导向，建立了全员绩效机制，坚持以战略解码为着力点，通过绩效积分与薪酬晋级晋档挂钩，绩效等级与人员选拔任用关联等方式，使绩效管理文化深入人心。建立健全了员工薪酬机制和社会福利保障制度，严格按制度缴纳社会保险。制定包括薪酬管理、绩效考核、考核评价、创利考核、延期支付等激励约束制度文件，形成了一套涵盖各级经营管理机构以及董事、监事、高管直至各层级员工，具有长沙银行特色的考核评价体系。

五是强化风险管控和关联交易的这个重点。积极倡导“违规就是风险、合规创造价值”的风险合规文化，坚持业务开办风控先行。同时，搭建自上而下的关联交易管理架构，明确关联方和关联交易的认定方法、审议标准、审议程序、披露口径等。上线关联交易管理系统，提升关联交易系统管控水平，实现了对主要股东及其实际控制人、关联方、最终受益人的穿透管理。

六是提升投资者关系管理这个要求。建立健全信息披露制度，完善内幕信息管理，提升数据治理水平，定期召开业绩说明会，丰富、完善投资者关系管理手段，保护投资者权益，树立了资本市场的良好形象。

七是提升战略管理能力的保障。坚持“湖南人的主办银行”的战略定位，保持战略定力，构建科学完善的战略管理体系，建强各专门委员会和高管层、经营层团队;强化战略引领作用，加强战略全流程的闭环动态管理，层层组织战略解码、绩效复盘，形成责任到人、层层分解落实的工作机制，并从人力、组织、流程、制度、IT等五个维度，构建战略执行保障体系，推动战略落地;加强形势研判，强化资产负债管理，加强资本配置和流动性管理，适时预调微调战略目标，保证了经营管理总体研判精准、应对有方、执行有力。

朱玉国介绍，22年的发展，长沙银行一直在思考：银行到底是干什么的？长沙银行怎么样带给客户不一样的体验？长沙银行的认识是——银行是智造快乐的。每一笔存款、贷款、理财、支付，其背后都是一个人、一个家庭、一个团队的安居梦、小康梦、成才梦、创业梦、事业梦，都是追逐梦想的那份幸福、愉悦、快乐，银行所应该做的就是为每一个梦想、每一份快乐添砖加瓦、加油助力，银行从事的就是这样一份快乐的事业。正是基于这样的认知，长沙银行形成了自身建设“中国最快乐的银行”的战略愿景。近年来，快乐文化已经在长沙银行生根发芽，建设了企业文化中心，制定了企业文化大纲、员工快乐手册等，提炼形成了一整套的企业文化体系，以快乐为主题的企业文化体系基本成型。

编后语

提起城商行，不少人会立刻想到这样一群人——他们扎根地方，深耕县域，如何為一个个小微企业送上金融的源头活水，如何为他们背后一个个家庭送去安定，正是他们所日夜忧虑和思索的。

“然则何时而乐耶？其必曰：先天下之忧而忧，后天下之乐而乐。”

对于这些地方法人机构而言，他们生长于斯服务于斯的一方水土，“天下”二字或许显得有些沉重。然而，地方经济的发展和背后一个个家庭的快乐，人们的衣食住行安居乐业，又何尝不是“天大的事”。

或许，这些城商行作为个体，他们的力量远不足以在群雄林立的金融界独主沉浮，但正是一个个城商行人为转型为发展苦苦求索的日日夜夜，撑起了千千万万中小企业发展的脊梁。

“微斯人，吾谁与归？”