我国融资担保行业发展对策分析

[摘 要]资金融通对国家经济及中小企业的发展具有重要的促进作用。近年来，随着中小企业的不断发展，我国的融资担保行业也逐渐发展壮大起来。融资担保公司的出现不但为中小企业解决了融资难的问题，还为地方经济的快速发展起到了很好的推动作用。但是，我国的融资担保行业起步比较晚，在监管体系等方面还不健全，在发展过程中还存在一定的问题，对于融资担保公司的有效约束还不完全，还需要逐步完善各项措施，以更好地规范融资担保公司的行为，促进融资担保行业的稳定长足发展。文章简要论述了我国中小企业在融资担保过程中存在的不足，并对如何促进我国融资担保行业的健康发展提出几点建议，仅供参考。

[关键词]融资担保;中小企业;地方经济

[中图分类号]F740.45

1 前 言

融资担保简单来说就是企业在运行的过程中，在资金方面与银行金融机构形成的一种债权人约定，这种债权人约定必须有一定的担保人，一旦企业资金出现问题，不履行对银行金融机构的债务时，此时担保人应当按照融资担保合同履行还款责任。随着社会经济的快速发展，我国的中小型企业发展迅速，对于促进国民经济发展水平提高和人民生活水平提升方面起到了重要的推动作用，而融资担保机构的产生，在很大程度上说为中小企业的发展提供了有利的资金保障，使中小企业的发展空间更加广阔。

2 我国中小企业融资担保中存在的不足

2.1 融资担保渠道相对比较单一

由于中小企业在市场竞争中的占有率比较少，核心竞争力不强，自身信贷能力也不足，而金融担保又不是没有风险的存在，金融担保的前提条件是必须保证担保机构自身的利益不受侵害，这就使得中小企业在融资的时候受到阻碍，大的担保机构不愿意为其贷款，小的担保机构又无法满足其需求，资金方面得不到解决，也就限制了中小企业的健康发展[1]。

2.2 中小企业融资比较困难

众所周知，企业向银行贷款，企业被考量的相关因素很多，如果企业存在的不良因素多，那么就无法顺利的向银行获得贷款。中小企业的发展同样离不开资金的支持，其主要融资方式就是向银行贷款，中小企业融资比较困难的不良因素很多，比如抵押资产有限、经营能力弱、自身财务制度不健全、风险管控 （如投资、融资和运营） 能力差等，這些不良因素的存在使得中小企业无法取得银行的信任，也就无法从银行贷到款[2]。

2.3 融资审批过程复杂、周期过长

我国商业银行在融资担保条件方面要求相对都比较高，对于审核流程的每一个环节都有严格的标准，审核的周期比较长。中小企业在发展过程中想要向银行获取贷款，必须要有相应的抵押资质，拿房产抵押来说，整个办理流程比较烦琐，包括申请评估程序、实地考察程序、限价估算程序等，每一项程序耗费时间都很长，中小企业还要向评估和担保双方交纳产生的相应费用，加上保证金和其他费用，融资担保成本大大增加，加重了中小企业的负担。中小企业在市场竞争中并不处于优势地位，虽然发展也比较迅速，但是还是存在着一些不利因素，比如信息存在不透明性，企业经营和财务状况相对较差，这在信贷方面就受到了一些限制，无法达到银行融资担保的条件，无法取得银行的信任，与我国商业银行的审批条件不相匹配[3]。

2.4 外部制度环境还不完善

随着融资担保行业的发展，融资担保机构也越来越多。由于我国的融资担保行业起步比较晚，相关经验不足，虽然也制定了一些法律法规，但是相对都比较分散，在管理措施上还存在一定的漏洞，使得一些担保机构存在违规操作的现象。有些担保机构的风险意识明显不足，为了争夺利益不惜违法经营，担保机构之间存在恶性竞争的行为，使得担保行业秩序混乱，中小企业的资金问题无法得到有效解决。这就有必要制定一些针对中小企业融资担保的相关法律法规，以此来保障中小企业在融资担保过程中产生的问题， 使中小企业融资担保体系的建设不断趋向完善化[4]。

3 我国融资担保行业发展战略现状分析

3.1 融资担保行业的发展模式与功能定位不匹配

融资担保的本质应该是政府财政政策的延伸，应该以政策性担保为主，所以，不应该存在盈利冲动。经济低迷的企业都可以进行融资担保，但是，我国融资担保最初的定位是促进中小企业的发展，这种市场调节性的发展模式违背了担保行业的发展宗旨。

3.2 审批手续简单，融资担保机构泛滥

由于融资担保存在杠杆率， 系统性风险问题不可避免， 对于担保机构的审批，国家应该采取一定的措施，采用适量审批，经验成熟后再放开的办法。融资担保行业是一个高风险低收益的行业， 市场是一个逐利主体，从目前我国融资担保机构的发展来看，我国的融资担保机构呈现逐年递增的趋势，担保资质参差不齐。

3.3 在担保业监管上应以中央监管为主

融资担保机构依托的是银行的有利支撑，但是我国各级地方政府却无权监管银行，这主要是受中央政府监管金融、地方政府发展经济这一世界通例所影响，我国担保机构的监管职能被划归为各省 （自治区、直辖市） 政府的职能部门，地方政府往往比较关注的是如何促进本地区经济的快速发展，而忽视对金融风险的关注。

4 加快我国融资担保行业发展的思考

4.1 建立完善的市场约束机制

融资担保机构的市场准入和日常运营离不开完善的市场约束机制的支撑。从市场准入角度来说， 应当提高申请融资担保机构的资本金准入门槛， 严格融资担保机构营业执照的审核标准， 可以对高管及员工的从业资格进行有效规范和限制。从日常运营角度来说， 应当坚持融资担保机构服务中小企业的市场地位， 规范其业务范围和经营方向;应当彻底禁止融资担保机构的“自融”行为， 建立融资担保机构和理财平台之间的“防火墙”。针对一些融资担保机构存在的不规范行为，比如偏离主业、抽逃资本金、涉及高息借贷等行为，一经查实立刻进行整顿。如果融资担保机构长期未开展业务，也应该对其采取一定的措施，劝其退出市场。只有对融资担保机构实施科学合理的市场准入和市场退出机制，才能够保证融资担保机构的正常有序发展，以确保融资担保机构能够为中小企业的健康发展发挥其重要的作用。

4.2 融资担保机构要加强规范和自律行为

首先，融资担保机构要加强规范化行为。在选人用人上， 既要看重员工业务经验与专业知识， 也要注重职业操守， 防范道德风险;适当调整业务结构， 分散担保业务的行业分布和期限分布， 避免风险集中爆发带来的毁灭性打击;严格执行监管部门关于集中度和担保额度不超上限的有关规定;严格执行风险准备金提取的相关要求， 提足相关准备金，防范在经济下行或者出现集中性代偿时出现大幅度的经营下滑。

其次，要加强自律行为。各地应该由政府牵头和倡导， 在融资担保行业内部成立行业协会。通过行业协会平台， 加强行业自律机制建设， 倡导诚信、合规文化， 塑造行业良好的形象。组建规范运作行业救济基金， 避免行业危机不受控制地蔓延， 从而构筑长效发展机制， 促进融资担保行业持续健康发展[5]。

4.3 法律法规制度要不断健全

融资担保机构的健康发展离不开相关法律法规的支持。随着融资担保行业的发展，担保机构的规模也在不断增大。为了杜绝担保行业秩序混乱的现象，应该在现存法律法规的基础上有针对性地制定一些适用于中小企业健康发展的担保体系法律法规，日益完善中小企业融资担保体系，法律法规中要明确信用担保指导思想，还要严格按照操作规程对融资担保机构进行监督管理，不断优化融资担保行业的外部制度环境，确保中小企业的资金得到有效解决，使中小企业融资担保体系的建设不断得到完善，实现政府的有效监督[6]。

4.4 做好风险转移管理工作

我们都知道，融资担保行业的出现并不意味着信贷风险的消失，只是將传统的商业银行信贷风险转移出去，由融资担保公司来承担相应的信贷风险。融资担保公司是个体行为，在风险承受能力方面也是受限制的，所以需要构建完备的担保支撑体系， 建立再担保制度， 健全风险转移机制。我国应参考国外融资担保行业的实践经验， 成立全国性再担保机构， 规范再担保费用， 明确融资担保机构和再担保机构之间的赔付比例， 从而形成全国性的担保网络来有效分散风险。这样， 既可以避免融资担保机构因为短期代偿压力陡增而倒闭， 也防范融资担保机构将信贷风险转移到再担保机构而盲目接保的道德风险[7]。

4.5 进一步加大政府的优惠扶持力度

融资担保行业是微利行业，从目前融资担保行业的实际发展情况来看，融资担保公司除了要承担代偿损失以外，还要向国家缴纳一定的税款，基于这样的沉重负担，如果国家不给予一定的优惠政策，融资担保行业想要长足发展会有些困难。这就需要各级财政安排专项资金加强对中小企业信用担保机构的风险补偿;在税收减免、保费补贴等方面给予政策扶持。政府在给予融资担保机构充分的政策扶持的基础上， 还应当突出政策性担保的普惠性。既然融资担保机构享受了扶持政策， 那么其逐利行为就应当受到一定的约束。融资担保机构应当更多地站在扶持中小企业的角度， 适当地降低中小企业的准入门槛， 降低企业融资成本;应当增加中长期融资担保贷款的比例， 支持中小企业的长期发展。同时， 应当坚持给有希望的企业担保而不是给困难企业担保的原则， 才能实现政策性担保的普惠性、融资担保机构的微利性和中小企业的健康发展三者间的统一[8]。

参考文献：

[1]韩铄，李佳睿.我国融资担保行业现阶段发展风险研究和应对建议[J].债券，2016（2）.

[2]宗文龙，韩媛媛.浅析我国融资担保公司风险准备金的核算[J].财会月刊，2016（20）.

[3]胥岢.融资担保业现状、问题及规范发展探讨[J].西南金融，2015（4）.

[4]王溪.中小企业融资担保问题研究及对策建议[J].产业与科技论坛，2018（12）.

[5]赵丽娟.在监管新规下我国融资担保行业发展趋势研究[J].时代金融，2018（30）.

[6]何文虎.我国融资担保体系构建浅议[J].青海金融，2016（2）.

[7]吴文婧.中小企业融资担保困境及其应对策略[J].商迅，2019（10）.

[8]杜婷婷.我国融资担保业的市场表现、改革进程及发展模式思考[J].征信，2016（4）.

[作者简介]赵辉（1981—），男，汉族 黑龙江肇源人，硕士研究生，总经理，中级经济师，研究方向：通信信号。