智能驾驶汽车发展对汽车保险行业的影响

王琰　马欣　郭维明

摘 要：近年来，智能驾驶汽车市场飞速发展，作为国家战略性新兴产业的重要组成部分，配备ADAS等自动驾驶核心模块的车机产品前装渗透率逐步提高，成为新车标配，新科技为汽车使用者带来便利的同时，其风险特征与传统汽车相比也发生了深刻变化，这为保险公司带来全新的挑战与机遇。本文从ADAS发展、车险定价新模式、车险新型商业模式、车险种类等方面分析了智能驾驶汽车发展对保险公司的影响，为相关研究提供基础。

关键词：智能驾驶;风险特征;ADAS;保险

1 引言

汽车智能驾驶技术是涉及动力学、人工智能、计算机等多技术领域交叉的复杂课题，对提高车辆安全，缓解交通压力具有重要意义。目前美国、日本、欧洲及中国纷纷将发展智能驾驶汽车提升到战略高度，从政策、法规、资金等方面支持智能驾驶技术发展，以期占据战略制高点。随着汽车智能驾驶技术的到来，汽车保险将发生天翻地覆的变化，因此探討智能驾驶对保险行业的影响十分必要。

2 智能驾驶汽车发展

智能驾驶汽车主要由决策系统、传感系统和执行系统3大关键技术组成，涉及的硬件包括V2X通信、摄像头、激光雷达、毫米波雷达、高精度地图等。国际汽车工程师学会（SAE International）早在2014年就从转向和加减速执行者、对驾驶环境监控者、复杂情况下动态驾驶任务的执行者等方面对智能驾驶等级进行了划分，并将其分为六个阶段，今天绝大多数学者已将SAE标准当作业内通行的分类原则。我国在2018年发改委印发的《智能汽车创新发展战略》征求意见稿中也指出，智能汽车是能够部分或完全自动驾驶，由单纯的交通运输工具逐步向智能移动空间转变的新一代汽车。

根据智能驾驶汽车相关定义，2010年之前，我国智能驾驶汽车处于空白阶段，款型占比几乎为零，从2014年开始，在国际发展智能驾驶汽车的洪流中，在国家利好政策的引导下，我国的智能驾驶汽车也迅速发展，由前一年款型占比的0.7%急剧攀升到2.2%，智能驾驶汽车保有量也迅速提升，到2018年在所有汽车款型中，智能驾驶汽车款型占比已到达8.9%，丰田、大众等热销品牌的热销车型相继换代，转型为配备有智能驾驶功能的车辆，大大促进了智能驾驶汽车的发展。

3 智能驾驶对汽车保险行业的影响

根据多家汽车厂商公布的智能驾驶汽车量产时间表，配备ADAS等自动驾驶核心模块的车机产品正逐步成为新车标配。而据麦肯锡公布最新研究报告称，到2030年，自动驾驶将占到乘客总里程约13%，到2040年将达到约66%，届时，智能驾驶将从以下几个方面给汽车保险行业带来深远影响。

3.1 高级辅助驾驶系统（ADAS）的发展将导致驾驶风险下降，保费升高

高级驾驶辅助系统（Advanced Driver AssistantSystem），简称ADAS，是利用安装于车上的传感器，系统主动干预驾驶者危险驾驶行为，从而提高驾驶安全的技术[3]。目前ADAS技术在汽车智能化初期阶段已得到大规模产业化发展，主要可分为预警技术与控制技术两类。其中常见的预警类技术包括前向碰撞预警（FCW）、车道偏离预警（LDW）等。常见的控制类技术包括车道保持系统（LKS）、自动泊车辅助（APA）、自动紧急刹车（AEB）等。这些技术对降低驾驶风险已得到多方研究机构证实，美国公路安全保险协会（IIHS）基于4年的数据分析指出，前碰撞警告系统减少了23%的追尾事故;据瑞士研究报告，在出现危险状况时，ADAS提前2.7秒向驾驶人发出预警，可避免90%的碰撞事故。另一方面，组成ADAS的毫米波雷达、激光雷达等传感器费用昂贵，一旦出险，车辆理赔成本将远远高于传统车，车辆维修经济性大大降低。

总体而言，随着技术的发展，ADAS的发展将减少驾驶风险，汽车出险率将相应下降，但是新技术的应用在一段时间内也会大大提高车辆理赔成本，这对保险公司车辆风控模型提出了更高要求。

3.2 基于车联网的UBI创新车险定价模式

智能驾驶技术融合了现代通信与网络技术，能够实现车辆与X（车、路、人、云端等）智能信息交换、共享。UBI是一种结合了智能驾驶技术的创新模式，通过追踪记录和分析驾驶员、车辆以及所行驶的路况的三方数据，与驾驶员行为数据挂钩，国外多家保险公司已开发了相关产品，如美国的Allstate保险公司开发了Drivewise车险产品、State Farm保险公司开发了In-Drive产品等。保险公司可根据收集到的驾驶行为数据，包括行驶里程，驾驶时间，急刹车次数等等，评估驾驶风险等级，并制定出相应的保险折扣，从而实现差异化定价。一方面，UBI助力保险公司识别高质量客户，通过提供保费优惠，扩大优质客户市场，另一方面，UBI通过增加高风险客户保费，倒逼高风险驾驶员安全驾驶，最终促进驾驶的安全性的提升和事故率的降低。

我国的车险精算模型目前只涉及车辆相关的风险因子，风险控制能力弱，UBI理念引入了更多的人为因素，提升了车险精算模型的风险控制力，最终促进车险定价“从车”向“从人”定价的跨越，使得风险定价更加公平和合理。

3.3 投保人主体发生变化，商业模式发生变化

目前汽车保险业务主要面向C端客户，投保人主要是个人车主，保险公司的商业模式也都是基于个人车主为投保人来运作的。随着智能驾驶技术的发展，人为失误造成的事故将会大大减少，而ADAS系统或者自动驾驶故障出险故障造成的事故将会增多，尤其是在智能驾驶技术尚未成熟之前，例如，特斯拉辅助驾驶系统导致已导致多起严重事故，提供智能驾驶技术的汽车厂商、科技公司、租车公司等将逐渐成为投保主体，投保主体将逐渐转为B端客户，全球会计师事务所毕马威会计师事务所（KPMG）的一份报告显示，个人汽车保险业将在25年内将缩减至目前规模的40%。

在智能驾驶技术巨大变化的趋势下，汽车保险公司不仅要提高汽车风险成本的控制能力，商业模式也需要作出适应性的变革，以迎合市场的变化。

3.4 部分车企可能会抢占保险市场份额

由于智能驾驶技术门槛较高，风险因素相较于传统汽车变化较大，汽车企业对智能汽车的风险把控能力更高，提供的保险服务与汽车风险更匹配。目前，已有部分企业推出车险服务，例如，特斯拉已在亚洲地区向消费者推出了一体化套餐服务，用户为特斯拉电动汽车支付一次性保险保养费用，覆盖汽车的整个生命周期，其成本包含了汽车的购买价格。个人车主可以直接通过汽车企业购买车险。

相较于专业车险公司，汽车企业在营销体系、风险把控上有较强的竞争优势，因此车企极有可能抢占保险市场份额。

3.5 车险种类发生变化

业界普遍认为，随着智能驾驶技术的到来，汽车保险诉求将会发生重大变化。由于智能驾驶汽车能与人进行信息交换与共享，许多车主可以利用汽车厂商配备的装置定位车辆位置，监控车辆状态，这大大降低了汽车被盗概率，因此盗抢险类产品需求将会越来越少。而另一方面，由于互联网、物联网技术在智能驾驶汽车上的大规模应用，黑客入侵车辆系统导致车辆失控等智能驾驶汽车特定的保险诉求也会越来越多。目前，英国保险公司Adrian Flux已在2016年6月发布了关于无人驾驶的保险政策，当导航等系统失效，无法从自动模式切换回手动模式或者汽车遭到黑客袭击等情况下，消费者都可以得到賠偿。

汽车保险诉求必将随着智能驾驶技术的发展而变化，保险公司应开发多层次车险产品，为智能驾驶汽车开发定制化险种，包括保障车辆网络安全的责任险、防止智能驾驶系统故障损失的责任险等。

4 结论

智能驾驶作为一项革命性的技术，将会改变汽车产业结构、冲击法律与社会伦理等问题。汽车保险公司应将智能驾驶汽车新型风险特征纳入车辆风控模型，探索智能驾驶汽车风险对车辆出险的影响，对现有车型定价模型进行完善扩充，实现对智能驾驶汽车的精准定价。同时，监管部门也应与汽车厂商、保险公司、科技公司等密切合作，共同推进智能驾驶相关的政策、法规的修改和落地，促进整个智能驾驶产业健康可持续发展。

参考文献：

[1]王亚平，张政，郭建明.中美智能网联汽车研究综述[J].小型内燃机与车辆技术，2017，46（06）：89-92+96.

[2]王芳，陈超，黄见曦.无人驾驶汽车研究综述[J].中国水运（下半月），2016，16（12）：126-128.

[3]郁佳敏.车联网大数据时代汽车保险业的机遇和挑战[J].南方金融，2013（12）：89-95.